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日喀则市(江孜县、定日县、岗巴县、昂仁县、吉隆县、拉孜县、萨嘎县、桑珠孜区、南木林县、亚东县、康马县、白朗县、仲巴县、定结县、萨迦县、仁布县、谢通门县、聂拉木县)
宁德市(古田县、福鼎市、屏南县、柘荣县、福安市、周宁县、霞浦县、蕉城区、寿宁县)
儋州市
榆林市(府谷县、清涧县、榆阳区、横山区、靖边县、吴堡县、神木市、米脂县、定边县、佳县、子洲县、绥德县)
呼和浩特市(和林格尔县、武川县、回民区、新城区、玉泉区、赛罕区、清水河县、土默特左旗、托克托县)
辽阳市(白塔区、辽阳县、文圣区、弓长岭区、宏伟区、太子河区、灯塔市)
嘉峪关市
凉山彝族自治州(美姑县、冕宁县、宁南县、盐源县、喜德县、西昌市、德昌县、甘洛县、布拖县、会理市、昭觉县、雷波县、普格县、越西县、木里藏族自治县、金阳县、会东县)
惠州市(博罗县、惠东县、惠城区、惠阳区、龙门县)
济宁市(微山县、曲阜市、嘉祥县、鱼台县、邹城市、梁山县、金乡县、汶上县、兖州区、任城区、泗水县)
洛阳市(老城区、涧西区、洛宁县、嵩县、瀍河回族区、新安县、汝阳县、西工区、伊川县、宜阳县、偃师区、孟津区、洛龙区、栾川县)
陇南市(徽县、文县、宕昌县、礼县、两当县、武都区、康县、成县、西和县)
通辽市(科尔沁左翼中旗、科尔沁区、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、库伦旗、扎鲁特旗、开鲁县)
舟山市(嵊泗县、普陀区、定海区、岱山县)
银川市(西夏区、兴庆区、永宁县、贺兰县、灵武市、金凤区)
湛江市(廉江市、麻章区、吴川市、徐闻县、坡头区、霞山区、遂溪县、赤坎区、雷州市)
海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、祁连县、刚察县)
海东市(民和回族土族自治县、化隆回族自治县、乐都区、平安区、互助土族自治县、循化撒拉族自治县)
营口市(站前区、盖州市、大石桥市、老边区、西市区、鲅鱼圈区)
铜仁市(万山区、德江县、玉屏侗族自治县、石阡县、印江土家族苗族自治县、江口县、碧江区、思南县、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县)
孝感市(孝南区、汉川市、孝昌县、安陆市、大悟县、应城市、云梦县)
信阳市(潢川县、息县、浉河区、商城县、罗山县、平桥区、固始县、新县、淮滨县、光山县)
石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
佛山市(禅城区、南海区、顺德区、三水区、高明区)
和田地区(和田市、和田县、墨玉县、洛浦县、皮山县、民丰县、于田县、策勒县)
林芝市(巴宜区、朗县、墨脱县、察隅县、波密县、工布江达县、米林市)
聊城市(高唐县、东昌府区、临清市、莘县、冠县、东阿县、阳谷县、茌平区)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)
眉山市(丹棱县、仁寿县、东坡区、青神县、洪雅县、彭山区)
晋城市(高平市、沁水县、陵川县、城区、阳城县、泽州县)
德阳市(罗江区、广汉市、中江县、旌阳区、绵竹市、什邡市)
锦州市(黑山县、义县、古塔区、太和区、北镇市、凌海市、凌河区)
吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)
佳木斯市(汤原县、前进区、抚远市、向阳区、桦南县、富锦市、桦川县、郊区、东风区、同江市)
酒泉市(玉门市、肃州区、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、敦煌市、瓜州县)
商洛市(商州区、商南县、洛南县、丹凤县、柞水县、镇安县、山阳县)
珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)
遂宁市(船山区、大英县、射洪市、安居区、蓬溪县)
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马鞍山市(含山县、雨山区、和县、博望区、花山区、当涂县)
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嘉兴市(桐乡市、秀洲区、海盐县、平湖市、南湖区、海宁市、嘉善县)
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荆州市(石首市、荆州区、松滋市、监利市、沙市区、江陵县、公安县、洪湖市)
湘西土家族苗族自治州(保靖县、泸溪县、凤凰县、吉首市、古丈县、永顺县、花垣县、龙山县)
安庆市(潜山市、大观区、岳西县、望江县、桐城市、迎江区、宜秀区、宿松县、太湖县、怀宁县)
广元市(剑阁县、昭化区、苍溪县、青川县、利州区、朝天区、旺苍县)
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黄山市(歙县、祁门县、徽州区、休宁县、屯溪区、黟县、黄山区)
葫芦岛市(建昌县、兴城市、连山区、龙港区、南票区、绥中县)
文山壮族苗族自治州(马关县、文山市、富宁县、砚山县、麻栗坡县、西畴县、丘北县、广南县)
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绥化市(北林区、望奎县、明水县、安达市、庆安县、海伦市、青冈县、兰西县、肇东市、绥棱县)
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梅州市(梅县区、梅江区、大埔县、丰顺县、五华县、平远县、蕉岭县、兴宁市)
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克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿克陶县、阿合奇县、阿图什市)
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来源：北京商报
近日，消费金融圈掀起一股不良资产甩卖热潮。仅在过去半个月内，就有招联消费金融、捷信消费金融、南银法巴消费金融、幸福消费金融、平安消费金融、金美信消费金融6家消费金融公司，在银登中心官网密集挂牌9期不良资产转让项目，转让价格普遍低至1折以下，“骨折价”甩卖现象引发业内广泛关注。
不良资产转让潮，尽管有利于抛开“包袱”，但也折射出消金公司骤增的风险压力。值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。其中，业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
“白菜价”甩卖
以招联消费金融为例，近日，该公司一日之内披露两期个人不良贷款转让项目公告。
其中，第6期转让的不良贷款资产包中，未偿本息总额达6.79亿元，加权平均逾期天数为1072.73天，涉及318162笔资产且均已完成核销，起拍价却仅为4670万元，折扣低至0.69折。而第7期未偿本息总额则高达10.7亿元，加权平均逾期天数为1269.72天，464693笔资产也全部核销完毕，起拍价6235万元，折扣更是低至0.58折，两期合计转让不良资产总额达到17.49亿元。
除招联外，南银法巴消费金融在4月7日和10日分别挂牌两期项目，涉及债权金额合计分别约3.08亿元和2.7亿元，其中2025年第2期个人不良贷款转让资产起拍价1833万元，折扣0.59折；此外，幸福消费金融1.14亿元不良贷款，起拍价仅168万元，折扣低至0.15折。
消费金融公司缘何密集甩卖不良资产，进行“亏本”交易？北京商报记者向多家消金公司求证采访，其中，行业相关负责人告诉北京商报记者，银登公开市场不良资产转让业务，是监管现阶段鼓励和积极推进金融机构开展的常规不良资产处置业务，时间是原银保监于2021年启动，2022年放开试点机构范围（涵盖消金公司），参与主体为银行、消金各类持牌金融机构，及持牌AMC等持牌受让机构。
该人士强调，转让业务对于加速不良资产的清理，提高金融机构现金流，以及降低处置风险及成本，增加不同类型资产的处置抓手均有积极意义。
招联消费金融回应，开展不良贷款批量转让，有助于更好地化解金融风险，优化金融资源配置，进而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。公司结合发展需要，尝试开展不良贷款转让项目，并稳步有序推进相关工作。
谈及“白菜价”甩卖，素喜智研高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，从处置价格来看，不良资产包1折以下定价已成常态。与对公资产相比，消费金融行业较为分散的个贷业务通常没有抵押担保举措，故而处置价格处于较低水平。
博通咨询首席分析师王蓬博同样称，消费金融不良资产主要以个人消费贷款为主，客户群体通常信用风险较高，不良资产的回收难度相对较大，金融机构倾向于快速出清以降低风险，处置增加后不良资产转让市场竞争激烈，买方在价格上更有优势，导致转让价格普遍较低。
尽管是白菜价甩卖，但王蓬博也指出，机构在适应监管要求的同时，也通过优化资本结构来提升竞争力，降低潜在风险敞口，减少损失，提高资金使用效率，这对整个行业良性发展也是有益的。
背后多重考量
值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。
北京商报记者从业内人士处了解到，近年来，监管部门持续加大对不良资产处置的监管力度，一方面，在监管高压之下，消费金融公司为避免不良资产持续积压带来的风险，纷纷加快清理不良资产的步伐。
而对消费金融公司而言，不良资产也桎梏自身发展已久，长期留存将对公司运营产生诸多负面影响。业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
如何实现？简单来说，不良资产转让产生的损失可在企业所得税前扣除，通过降低应纳税所得额，有效减轻企业所得税税负。同时，转让不良资产后，公司无需再为这部分资产计提大量拨备，释放出来的拨备可用于补充资本金或投入业务发展，增强公司实力与市场竞争力。
正如大消费行业分析师杨怀玉所说：“低价转让不良资产有助于消金公司快速回笼资金，减轻不良资产对财务报表的压力，提升资产质量，另外也符合监管部门对不良资产处置的重视，降低风险资产占比，符合监管指标。同时，不良资产转让损失可在税前扣除，降低应纳税所得额，起到抵税作用。除此之外，转让不良资产后，原先计提的拨备可相应释放，增加公司可用资金。”
苏筱芮同样称，2025年以来，消费金融机构频频转让不良资产的业务节奏延续了去年趋势，表明机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险，也反映出整个消费金融行业对合规处置贷后的充分重视，同时也能够对抵税、释放拨备等形成助力。在她看来，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上，也确实存在节省诉讼成本和时间、综合成本更低的优势。
为何不良攀升
不得不说的是，不良资产转让潮，也折射出消金公司骤增的风险压力。
北京商报记者注意到，部分消费金融公司近年来不良率呈现上升趋势，资产质量恶化已成现实。以一家头部消金机构为例，2021—2023年期间，其不良贷款率分别为1.83%、2.22%和2.45%，即便公司加大了不良贷款的核销力度，在一定程度上改善了资产质量指标，但也付出了资产规模和利润减少的代价。
为何如此？王蓬博告诉北京商报记者，这背后有经济发展大环境的因素，也有消金公司自身为获客业务下沉导致风险增加的原因。不良贷款的增加直接导致信用减值损失大幅上升，侵蚀利润。同时也会让消金公司不得不控制贷款规模，也会从侧面限制利润增加。目前来看，行业龙头告别高增长，整体行业增速也明显放缓，说明消费金融行业可能已经进入了一个新的发展阶段。
一位资深从业人士也向北京商报记者坦言，过去，确实存在一些消费金融公司奉行“高收益覆盖高风险”的粗放经营策略，在业务拓展过程中，过于注重规模扩张，忽视了风险把控。为追求业务量快速增长，部分公司降低客户准入门槛，导致客户质量参差不齐。
该人士直言，在经济环境稳定、市场繁荣时，这种模式或许能维持一定盈利，但一旦经济形势下行，市场波动加剧，客户还款能力下降，大量潜在风险便集中暴露，不良资产会迅速增加。当下，这种粗放经营模式已难以为继，消费金融公司不得不面对过去遗留下来的不良资产难题。
而这，也恰恰暴露了消金公司的业务痛点。
杨怀玉进一步称，部分机构风控压力大，借款人信用风险高，风控难度加大；催收手段有限，贷后管理成本高，同时主要依赖利息收入，盈利模式单一，抗风险能力弱。在她看来，这一现象对机构业务的短期影响，体现在不良资产转让损失会影响当期利润，长期来说频繁转让不良资产，也可能影响公司声誉。不过，她也指出，换个角度看，也有助于促使消金公司优化业务结构，加强风控管理。后续，将驱使行业加速整合，头部机构优势凸显。
“虽然短期内业务有一定的调整压力，但也将促使行业优胜劣汰，行业集中度进一步提高。个人认为，各家机构业务将更加规范化，从长期看是行业在为下一个增长周期到来做准备。”王蓬博也说道。
“断舍离”之后
从当前消费金融行业的发展现状以及监管态势来看，业内预计，未来不良资产转让将成消金公司的常态化操作。
正如招联消费金融称，未来一段时间，不良贷款批量转让业务作为一项金融机构常态化举措，将在公开、透明的市场化竞价机制中稳步推进。
针对机构不良资产控制，苏筱芮认为，消费金融公司除了转让之外也同步采取其他应对举措，一方面严把准入关、调优客群结构，采取客群上浮战略；另外贷中强化风控与尽调，防范消费贷被挪用等风险；此外逐步引入调解机构与协商机制，对于白名单客群实施“金融纾困”。
业内认为，“断舍离”后，机构也要将更多精力聚焦于拓客、风控等核心业务，提升自身综合实力。
“不良资产的控制关键在于完善风控体系，建立完善的风控模型，提高风险评估能力。强化贷后管理，建立专业催收团队，提升催收效率，降低不良率。”杨怀玉称，后续，消金公司在业务发展中，首要的是密切关注监管动态，确保业务合规。同时要以客户为中心，提升客户体验，增强客户黏性。此外也可加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术提升风控和运营效率，推动数字化转型，提升业务处理能力和服务水平。
北京商报记者刘四红
新闻结尾
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