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全国服务区域：
烟台市(福山区、牟平区、莱阳市、栖霞市、芝罘区、莱州市、莱山区、蓬莱区、招远市、海阳市、龙口市)
邢台市(广宗县、南宫市、临城县、新河县、宁晋县、南和区、沙河市、平乡县、内丘县、巨鹿县、信都区、清河县、襄都区、隆尧县、任泽区、临西县、威县、柏乡县)
苏州市(常熟市、太仓市、相城区、虎丘区、昆山市、姑苏区、张家港市、吴中区、吴江区)
徐州市(新沂市、铜山区、云龙区、泉山区、邳州市、鼓楼区、贾汪区、睢宁县、丰县、沛县)
哈尔滨市(巴彦县、方正县、香坊区、宾县、道外区、南岗区、依兰县、呼兰区、阿城区、通河县、双城区、松北区、平房区、尚志市、木兰县、道里区、五常市、延寿县)
杭州市(建德市、拱墅区、上城区、临平区、桐庐县、临安区、萧山区、钱塘区、富阳区、余杭区、滨江区、淳安县、西湖区)
肇庆市(高要区、四会市、封开县、怀集县、德庆县、广宁县、鼎湖区、端州区)
玉林市(福绵区、北流市、博白县、容县、陆川县、兴业县、玉州区)
合肥市(包河区、庐阳区、肥西县、肥东县、瑶海区、巢湖市、长丰县、蜀山区、庐江县)
玉树藏族自治州(杂多县、囊谦县、玉树市、治多县、称多县、曲麻莱县)
常德市(石门县、安乡县、桃源县、津市市、武陵区、临澧县、鼎城区、澧县、汉寿县)
来宾市(金秀瑶族自治县、兴宾区、合山市、象州县、忻城县、武宣县)
淄博市(张店区、沂源县、高青县、淄川区、博山区、桓台县、临淄区、周村区)
抚州市(临川区、黎川县、东乡区、南丰县、广昌县、资溪县、金溪县、崇仁县、宜黄县、南城县、乐安县)
泉州市(南安市、洛江区、安溪县、惠安县、泉港区、石狮市、晋江市、金门县、德化县、永春县、鲤城区、丰泽区)
汉中市(留坝县、西乡县、洋县、略阳县、宁强县、勉县、镇巴县、南郑区、汉台区、佛坪县、城固县)
丽水市(景宁畲族自治县、莲都区、云和县、青田县、松阳县、龙泉市、缙云县、遂昌县、庆元县)
湖州市(吴兴区、长兴县、南浔区、安吉县、德清县)
长沙市(宁乡市、岳麓区、开福区、雨花区、浏阳市、天心区、芙蓉区、望城区、长沙县)
吴忠市(青铜峡市、利通区、盐池县、红寺堡区、同心县)
六安市(霍邱县、叶集区、金寨县、金安区、裕安区、舒城县、霍山县)
长治市(潞州区、沁源县、壶关县、武乡县、襄垣县、屯留区、潞城区、长子县、平顺县、沁县、黎城县、上党区)
日照市(莒县、五莲县、岚山区、东港区)
兰州市(永登县、西固区、安宁区、皋兰县、城关区、榆中县、红古区、七里河区)
德州市(临邑县、武城县、平原县、宁津县、陵城区、德城区、夏津县、乐陵市、齐河县、庆云县、禹城市)
驻马店市(汝南县、遂平县、新蔡县、平舆县、上蔡县、驿城区、泌阳县、确山县、西平县、正阳县)
宜春市(袁州区、高安市、靖安县、樟树市、宜丰县、丰城市、铜鼓县、奉新县、万载县、上高县)
庆阳市(镇原县、合水县、庆城县、正宁县、西峰区、环县、宁县、华池县)
商洛市(商州区、商南县、洛南县、柞水县、镇安县、丹凤县、山阳县)
安康市(汉滨区、紫阳县、汉阴县、岚皋县、旬阳市、镇坪县、平利县、石泉县、宁陕县、白河县)
达州市(渠县、万源市、达川区、大竹县、宣汉县、通川区、开江县)
鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)
榆林市(横山区、定边县、绥德县、神木市、府谷县、子洲县、清涧县、吴堡县、靖边县、米脂县、榆阳区、佳县)
双鸭山市(岭东区、四方台区、饶河县、宝山区、宝清县、尖山区、友谊县、集贤县)
铜陵市(铜官区、义安区、郊区、枞阳县)
昌吉回族自治州(阜康市、昌吉市、奇台县、呼图壁县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县)
阜新市(细河区、太平区、海州区、清河门区、新邱区、阜新蒙古族自治县、彰武县)
齐齐哈尔市(拜泉县、克山县、龙江县、铁锋区、依安县、富拉尔基区、甘南县、昂昂溪区、讷河市、梅里斯达斡尔族区、克东县、泰来县、建华区、富裕县、碾子山区、龙沙区)
酒泉市(玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、瓜州县、肃州区、金塔县、敦煌市)
茂名市(高州市、茂南区、信宜市、电白区、化州市)
衢州市(柯城区、龙游县、开化县、江山市、常山县、衢江区)
济宁市(泗水县、汶上县、微山县、梁山县、任城区、兖州区、曲阜市、鱼台县、嘉祥县、邹城市、金乡县)
新余市(渝水区、分宜县)
长春市(农安县、宽城区、朝阳区、榆树市、九台区、双阳区、二道区、德惠市、南关区、公主岭市、绿园区)
吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)
通化市(柳河县、梅河口市、东昌区、辉南县、通化县、二道江区、集安市)
日喀则市(吉隆县、谢通门县、白朗县、萨迦县、江孜县、仁布县、南木林县、桑珠孜区、聂拉木县、康马县、萨嘎县、拉孜县、定结县、定日县、亚东县、昂仁县、仲巴县、岗巴县)
珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)
宁波市(北仑区、海曙区、鄞州区、余姚市、象山县、镇海区、奉化区、宁海县、江北区、慈溪市)
黑河市(孙吴县、嫩江市、北安市、五大连池市、逊克县、爱辉区)
宿迁市(泗洪县、沭阳县、宿豫区、泗阳县、宿城区)
沧州市(盐山县、吴桥县、献县、肃宁县、运河区、青县、孟村回族自治县、沧县、东光县、河间市、黄骅市、南皮县、泊头市、任丘市、海兴县、新华区)
保定市(定兴县、高阳县、易县、涞水县、安新县、满城区、蠡县、定州市、望都县、容城县、安国市、清苑区、雄县、高碑店市、博野县、涿州市、顺平县、阜平县、曲阳县、唐县、竞秀区、徐水区、涞源县、莲池区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、阿合奇县、乌恰县)
白银市(平川区、靖远县、景泰县、会宁县、白银区)
西宁市(城东区、湟源县、城中区、城北区、大通回族土族自治县、城西区、湟中区)
金华市(永康市、义乌市、兰溪市、金东区、浦江县、婺城区、东阳市、武义县、磐安县)
那曲市(双湖县、尼玛县、索县、安多县、班戈县、比如县、巴青县、申扎县、聂荣县、嘉黎县、色尼区)
吕梁市(兴县、汾阳市、文水县、交口县、岚县、交城县、石楼县、孝义市、方山县、中阳县、临县、离石区、柳林县)
鄂尔多斯市(达拉特旗、杭锦旗、鄂托克前旗、东胜区、乌审旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗、准格尔旗、康巴什区)
云浮市(新兴县、罗定市、郁南县、云安区、云城区)
陇南市(武都区、成县、礼县、文县、康县、两当县、徽县、西和县、宕昌县)
开封市(禹王台区、兰考县、祥符区、通许县、龙亭区、尉氏县、顺河回族区、鼓楼区、杞县)
武威市(天祝藏族自治县、古浪县、凉州区、民勤县)
绵阳市(梓潼县、盐亭县、三台县、江油市、平武县、游仙区、安州区、涪城区、北川羌族自治县)
三亚市(吉阳区、崖州区、天涯区、海棠区)
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一段时间以来，雇主责任险成为保险欺诈的“重灾区”。一些不法分子利用保险公司承保审核、理赔调查等环节的漏洞，采用多种手段进行骗保。专家建议，应加快构建保险行业信息共享平台，实现全行业联防联控；同时提醒劳动者切忌为了蝇头小利而主动参与骗保活动。
某起工伤事故中，劳动仲裁裁决企业应赔付受伤劳动者11.8万元，该公司却向保险公司申请理赔21.2万元——近日，江苏常州公布了一例涉雇主责任险保险诈骗案。随着案件调查的深入，涉及全国10个省市的20个犯罪团伙被挖出，涉嫌骗取保险理赔金共4800多万元。
一段时间以来，雇主责任险成为保险欺诈的“重灾区”。在各地侦破的相关案件中，一些不法分子与用工企业、律师、鉴定机构以及医疗机构内部人员达成合谋，利用保险公司承保审核、理赔调查等环节的漏洞，采用多种手段进行骗保，使得雇主责任险成为其“摇钱树”。能从员工工伤事故中获利，企业还会重视生产安全吗？
骗保手段花样百出
作为一种商业保险，雇主责任险由雇主自愿投保，能够为其分担因雇员在工作过程中遭受意外伤害或患职业病而导致的经济赔偿责任，其赔付范围通常包括医疗费用、伤残/死亡赔偿金、误工费、诉讼费用等。
北京盈善律师事务所律师张清鑫告诉记者，这一险种设立的初衷是降低企业经营风险，同时也可与工伤保险互为补充，共同为劳动者保驾护航。
“从理赔流程上讲，员工发生事故伤害后，企业应依法对员工进行赔偿或与员工签订赔偿协议，方能凭借相关证据向保险公司申请理赔。”中国社会科学院法学研究所研究员王天玉向记者表示，传统模式下，雇主责任险的投保必须基于劳动关系，而随着用工模式日益多元，雇主责任险的适用范围逐渐向劳务关系拓展，市场对该险种的需求也水涨船高。
供需两旺的态势下，一些不法分子盯上了这块“肥肉”。上述常州的案件中，当事人张某在车间作业时不慎摔倒，经医院诊断为胫腓骨干骨折，随后被认定为工伤。两名保险中介人员伙同涉案企业诱骗张某签订“阴阳”工伤赔付协议，并制造虚假的高额赔付流水，使保险公司赔付金额远超企业实际赔付金额。同时，张某被要求在保险公司电话回访时，谎称已收到赔偿款项。
在近期公安部公布的一起金融犯罪典型案例中，以犯罪嫌疑人曲某为首的犯罪团伙，为部分高风险行业务工人员重复投保雇主责任险或团体意外险。被投保人发生人身伤害事故后，该犯罪团伙引导被投保人办理伤残鉴定，伪造赔付证明材料和垫付款资金流水，同时申报保险理赔。在理赔款到账后，通过各种理由诱骗、威胁被投保人，非法占有保险赔偿金。
“除了超额索赔、重复索赔，一些不法分子还直接虚构工伤事故，或将非工伤事故包装成工伤，伪造医疗就诊记录、司法鉴定报告、交通事故责任认定书等证明材料，以骗取保险赔偿。”张清鑫表示，近年来，针对雇主责任险的欺诈行为逐渐团伙化、专业化，手段越发隐蔽而复杂。
骗保得逞带来诸多不良影响
骗保行为何以频频得逞？记者采访发现，这与雇主责任险理赔环节多、链条长有关，同时也暴露出一些保险公司的风险防控机制不够健全。
“当前，部分保险公司在核保、理赔等环节存在漏洞。”王天玉告诉记者，一方面，有的保险公司为了争夺市场份额而降低投保门槛，核查手段较为单一；另一方面，如今很多保险公司开通了线上业务，企业异地投保雇主责任险成为趋势。保险公司和投保企业不在同一地区，这给核实事故情况带来难度，增加了理赔风险。
此外，王天玉表示，保险公司之间尚未建立有效的信息共享机制，一些不法分子便是瞅准这个空子，向多家保险公司重复投保雇主责任险，然后分别申请理赔、获取超额赔偿。
“雇主责任险的理赔需要经过定残、定责等多个程序，对第三方机构依赖程度较深，可能涉及医疗机构、伤残鉴定机构等多个主体，也就引入了更多不可控因素，容易被不法分子操控。”张清鑫分析称。
如果雇主责任险成为“敛财工具”，将带来一系列恶劣影响。张清鑫认为，大量骗保行为的存在扰乱了保险市场的正常秩序。对于保险公司来说，赔付率的异常升高会直接影响经营稳定性，甚至导致偿付能力不足。而为了维持经营，保险公司或将提高雇主责任险的保费费率，这等于让广大合法经营的用工企业为不法分子买单。
常州市公安局天宁分局经侦大队副大队长梁晨阳表示，在类似案件中，发生工伤事故非但没有造成企业损失，反而使其从中获利，一定程度上诱使企业经营者漠视生产安全，严重损害劳动者利益。
多方协力堵上规则漏洞
2024年8月实施的《反保险欺诈工作办法》明确，要建立“监管引领、机构为主、行业联防、各方协同”四位一体的工作体系。多位受访专家表示，推动雇主责任险回归多赢初衷，需要进一步堵上规则漏洞，也需要链条上各主体密切配合。
“不少雇主责任险骗保案件涉案金额较大，犯罪团伙跨区域作案，影响范围甚广。对此，监管部门应加大打击和惩戒力度，斩断背后的黑灰产链条，提高违法成本，并及时公布典型案例，实现查办一案、震慑一片的效果。”张清鑫说。
今年1月，金融监管总局相关负责人表示，将持续推动保险公司将反欺诈工作融入产品设计、承保、核保、核赔、挽损等各个环节，通过全流程、贯穿式的反欺诈工作提升核保理赔质效，切实保护消费者合法权益。
张清鑫建议保险公司，可以根据市场需求和风险状况，优化雇主责任险的产品条款和理赔流程，还可结合不同行业特点，开发个性化、差异化的保险产品。同时，建立健全风险评估和预警机制，在对欺诈行为的识别和防范中，引入大数据、人工智能等技术手段。
“保险公司之间亟须打破‘信息孤岛’。”王天玉认为，应加快构建保险行业信息共享平台，方便跨公司、跨地域的数据交换，从而遏制多头投保、重复索赔，实现全行业联防联控。
此外，王天玉建议，劳动者要增强法律意识和自我保护意识，切忌为了蝇头小利而参与骗保活动。倘若真的发生工伤事故并涉及雇主责任险的理赔，要注意留存证据，不签署空白协议，如实向保险公司反映情况，避免自身成为保险诈骗中的一环。
本报记者陈曦《工人日报》(2025年04月18日05版)
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