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西安市(鄠邑区、高陵区、莲湖区、阎良区、碑林区、灞桥区、临潼区、周至县、未央区、蓝田县、长安区、雁塔区、新城区)

宿迁市(泗洪县、宿豫区、泗阳县、沭阳县、宿城区)

石河子市(阿拉尔市、新星市、北屯市、图木舒克市、胡杨河市、昆玉市、可克达拉市、铁门关市、双河市、五家渠市、白杨市)

阜新市(新邱区、海州区、太平区、彰武县、细河区、清河门区、阜新蒙古族自治县)  芜湖市(湾沚区、无为市、南陵县、镜湖区、繁昌区、弋江区、鸠江区)

晋中市(昔阳县、介休市、榆社县、太谷区、和顺县、灵石县、寿阳县、左权县、榆次区、平遥县、祁县)

呼伦贝尔市(新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区、海拉尔区、新巴尔虎左旗、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、阿荣旗、牙克石市、陈巴尔虎旗、根河市、扎兰屯市、鄂温克族自治旗、鄂伦春自治旗、满洲里市)

文山壮族苗族自治州(马关县、富宁县、文山市、西畴县、丘北县、砚山县、麻栗坡县、广南县)

荆州市(江陵县、公安县、荆州区、松滋市、监利市、沙市区、石首市、洪湖市)  玉溪市(峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、易门县、红塔区、澄江市、通海县、新平彝族傣族自治县、华宁县)

五指山市(保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、文昌市、乐东黎族自治县、昌江黎族自治县、临高县、东方市、白沙黎族自治县、澄迈县、万宁市、屯昌县、琼海市、定安县)

吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

信阳市(商城县、罗山县、浉河区、潢川县、淮滨县、光山县、平桥区、新县、固始县、息县)

商丘市(柘城县、虞城县、民权县、梁园区、睢县、夏邑县、永城市、睢阳区、宁陵县)

和田地区(策勒县、民丰县、皮山县、和田市、墨玉县、和田县、洛浦县、于田县)

包头市(达尔罕茂明安联合旗、石拐区、青山区、土默特右旗、东河区、昆都仑区、九原区、固阳县、白云鄂博矿区)

洛阳市(西工区、偃师区、瀍河回族区、孟津区、伊川县、栾川县、汝阳县、洛宁县、涧西区、老城区、宜阳县、新安县、嵩县、洛龙区)

呼和浩特市(回民区、新城区、清水河县、武川县、土默特左旗、玉泉区、和林格尔县、赛罕区、托克托县)

池州市(东至县、贵池区、石台县、青阳县)

铜陵市(郊区、义安区、枞阳县、铜官区)

永州市(冷水滩区、蓝山县、新田县、江永县、零陵区、道县、双牌县、祁阳市、江华瑶族自治县、宁远县、东安县)

泉州市(洛江区、丰泽区、南安市、鲤城区、石狮市、德化县、晋江市、金门县、泉港区、永春县、惠安县、安溪县)

张掖市(民乐县、临泽县、甘州区、山丹县、高台县、肃南裕固族自治县)

阿克苏地区(乌什县、库车市、沙雅县、拜城县、阿瓦提县、新和县、阿克苏市、温宿县、柯坪县)

衢州市(龙游县、常山县、衢江区、柯城区、江山市、开化县)

香港特别行政区

襄阳市(襄城区、老河口市、宜城市、枣阳市、襄州区、保康县、谷城县、樊城区、南漳县)

滁州市(定远县、琅琊区、来安县、明光市、南谯区、凤阳县、全椒县、天长市)

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衡水市(武强县、桃城区、枣强县、安平县、深州市、饶阳县、冀州区、阜城县、故城县、景县、武邑县)

商洛市(镇安县、丹凤县、山阳县、洛南县、柞水县、商州区、商南县)

廊坊市(永清县、大城县、三河市、霸州市、大厂回族自治县、文安县、香河县、广阳区、固安县、安次区)

宜春市(靖安县、上高县、宜丰县、高安市、袁州区、奉新县、万载县、樟树市、丰城市、铜鼓县)  宜宾市(高县、叙州区、翠屏区、筠连县、南溪区、屏山县、江安县、长宁县、兴文县、珙县)

保山市(昌宁县、腾冲市、隆阳区、施甸县、龙陵县)

随州市(广水市、随县、曾都区)

伊春市(金林区、汤旺县、乌翠区、铁力市、南岔县、伊美区、友好区、嘉荫县、大箐山县、丰林县)珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

雅安市(芦山县、名山区、汉源县、雨城区、天全县、荥经县、宝兴县、石棉县)  山南市(浪卡子县、隆子县、贡嘎县、乃东区、错那市、桑日县、琼结县、扎囊县、措美县、曲松县、洛扎县、加查县)

金昌市(永昌县、金川区)

玉林市(福绵区、博白县、兴业县、容县、北流市、玉州区、陆川县)

周口市(沈丘县、鹿邑县、扶沟县、西华县、淮阳区、川汇区、商水县、项城市、太康县、郸城县)晋城市(沁水县、阳城县、泽州县、陵川县、城区、高平市)

漯河市(舞阳县、郾城区、源汇区、临颍县、召陵区)

赣州市(会昌县、宁都县、全南县、章贡区、瑞金市、南康区、崇义县、上犹县、于都县、龙南市、大余县、石城县、赣县区、安远县、寻乌县、定南县、兴国县、信丰县)

佳木斯市(桦南县、前进区、抚远市、郊区、汤原县、桦川县、富锦市、东风区、向阳区、同江市)

崇左市(宁明县、江州区、凭祥市、大新县、龙州县、天等县、扶绥县)

白城市(镇赉县、洮南市、通榆县、大安市、洮北区)

宁波市(江北区、北仑区、慈溪市、鄞州区、宁海县、镇海区、象山县、奉化区、余姚市、海曙区)

渭南市(潼关县、白水县、富平县、蒲城县、韩城市、澄城县、大荔县、华州区、临渭区、华阴市、合阳县)

温州市(洞头区、鹿城区、乐清市、平阳县、永嘉县、瑞安市、瓯海区、泰顺县、苍南县、龙港市、龙湾区、文成县)

眉山市(东坡区、彭山区、洪雅县、丹棱县、仁寿县、青神县)

喀什地区(疏勒县、英吉沙县、伽师县、喀什市、叶城县、麦盖提县、莎车县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、泽普县、岳普湖县)

榆林市(定边县、府谷县、清涧县、靖边县、佳县、米脂县、神木市、吴堡县、榆阳区、子洲县、横山区、绥德县)

钦州市(钦北区、浦北县、灵山县、钦南区)

本溪市(桓仁满族自治县、南芬区、明山区、溪湖区、本溪满族自治县、平山区)

黔南布依族苗族自治州(惠水县、独山县、平塘县、瓮安县、贵定县、龙里县、三都水族自治县、都匀市、罗甸县、荔波县、长顺县、福泉市)

云浮市(罗定市、云城区、郁南县、云安区、新兴县)

遵义市(桐梓县、习水县、道真仡佬族苗族自治县、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区、汇川区、湄潭县、正安县、播州区、仁怀市、赤水市、凤冈县、绥阳县、余庆县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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