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毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、七星关区、大方县、金沙县、织金县、黔西市、纳雍县)

绍兴市(上虞区、柯桥区、嵊州市、诸暨市、越城区、新昌县)

吴忠市(盐池县、同心县、青铜峡市、红寺堡区、利通区)

雅安市(名山区、雨城区、宝兴县、荥经县、芦山县、汉源县、石棉县、天全县)  东营市(河口区、东营区、利津县、广饶县、垦利区)

惠州市(龙门县、惠东县、惠城区、博罗县、惠阳区)

南昌市(青云谱区、西湖区、安义县、进贤县、红谷滩区、南昌县、新建区、青山湖区、东湖区)

阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、松潘县、理县、阿坝县、红原县、金川县、黑水县、汶川县、马尔康市、小金县、茂县、若尔盖县、九寨沟县)荆门市(钟祥市、掇刀区、京山市、东宝区、沙洋县)

红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、绿春县、建水县、河口瑶族自治县、红河县、石屏县、泸西县、元阳县、弥勒市、屏边苗族自治县、个旧市、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县)  阿克苏地区(柯坪县、拜城县、阿瓦提县、库车市、沙雅县、阿克苏市、乌什县、新和县、温宿县)

绥化市(望奎县、海伦市、安达市、绥棱县、明水县、兰西县、肇东市、青冈县、庆安县、北林区)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、博乐市、阿拉山口市)

乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

郴州市(嘉禾县、永兴县、汝城县、安仁县、资兴市、北湖区、桂东县、临武县、宜章县、桂阳县、苏仙区)

无锡市(新吴区、江阴市、滨湖区、锡山区、宜兴市、梁溪区、惠山区)

长沙市(浏阳市、宁乡市、天心区、芙蓉区、雨花区、开福区、岳麓区、望城区、长沙县)

广州市(海珠区、越秀区、黄埔区、番禺区、从化区、天河区、花都区、增城区、南沙区、白云区、荔湾区)

平凉市(华亭市、灵台县、庄浪县、泾川县、崇信县、静宁县、崆峒区)

石家庄市(晋州市、井陉矿区、赵县、平山县、井陉县、桥西区、无极县、长安区、栾城区、深泽县、鹿泉区、赞皇县、新华区、高邑县、灵寿县、元氏县、新乐市、辛集市、行唐县、裕华区、藁城区、正定县)

呼伦贝尔市(阿荣旗、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、海拉尔区、陈巴尔虎旗、根河市、满洲里市、牙克石市、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗、新巴尔虎左旗、扎兰屯市、鄂温克族自治旗)

滁州市(全椒县、天长市、凤阳县、明光市、定远县、琅琊区、来安县、南谯区)

烟台市(芝罘区、福山区、莱山区、莱阳市、招远市、蓬莱区、牟平区、龙口市、莱州市、海阳市、栖霞市)

崇左市(扶绥县、大新县、凭祥市、江州区、天等县、龙州县、宁明县)

鄂尔多斯市(杭锦旗、准格尔旗、伊金霍洛旗、东胜区、达拉特旗、鄂托克旗、康巴什区、鄂托克前旗、乌审旗)

天水市(武山县、秦州区、清水县、张家川回族自治县、秦安县、麦积区、甘谷县)

怀化市(中方县、溆浦县、靖州苗族侗族自治县、洪江市、会同县、通道侗族自治县、新晃侗族自治县、鹤城区、麻阳苗族自治县、芷江侗族自治县、沅陵县、辰溪县)

本溪市(溪湖区、本溪满族自治县、南芬区、平山区、明山区、桓仁满族自治县)

三门峡市(湖滨区、渑池县、卢氏县、灵宝市、陕州区、义马市)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、梁河县、芒市、瑞丽市、陇川县)

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曲靖市(陆良县、师宗县、沾益区、宣威市、麒麟区、会泽县、罗平县、富源县、马龙区)

芜湖市(鸠江区、镜湖区、繁昌区、南陵县、湾沚区、无为市、弋江区)

襄阳市(襄城区、枣阳市、襄州区、宜城市、南漳县、老河口市、保康县、谷城县、樊城区)

威海市(乳山市、环翠区、文登区、荣成市)  伊春市(丰林县、金林区、友好区、南岔县、乌翠区、铁力市、大箐山县、汤旺县、伊美区、嘉荫县)

大连市(西岗区、旅顺口区、长海县、甘井子区、中山区、瓦房店市、沙河口区、庄河市、普兰店区、金州区)

普洱市(墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县)

北京市(门头沟区、房山区、大兴区、顺义区、昌平区、海淀区、延庆区、通州区、平谷区、东城区、朝阳区、怀柔区、丰台区、西城区、石景山区、密云区)双鸭山市(岭东区、宝清县、四方台区、宝山区、饶河县、集贤县、尖山区、友谊县)

三亚市(吉阳区、海棠区、崖州区、天涯区)  庆阳市(合水县、华池县、正宁县、庆城县、镇原县、西峰区、环县、宁县)

南平市(光泽县、建阳区、武夷山市、延平区、浦城县、政和县、顺昌县、建瓯市、松溪县、邵武市)

衡水市(饶阳县、安平县、故城县、阜城县、景县、深州市、冀州区、武邑县、枣强县、武强县、桃城区)

绵阳市(江油市、梓潼县、盐亭县、平武县、游仙区、安州区、涪城区、三台县、北川羌族自治县)福州市(马尾区、仓山区、闽清县、台江区、福清市、连江县、鼓楼区、罗源县、晋安区、永泰县、闽侯县、长乐区、平潭县)

银川市(贺兰县、金凤区、西夏区、兴庆区、永宁县、灵武市)

五指山市(定安县、澄迈县、白沙黎族自治县、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、东方市、昌江黎族自治县、文昌市、屯昌县、保亭黎族苗族自治县、万宁市、琼海市、临高县、琼中黎族苗族自治县)

葫芦岛市(建昌县、连山区、兴城市、龙港区、绥中县、南票区)

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嘉兴市(秀洲区、桐乡市、海盐县、海宁市、平湖市、嘉善县、南湖区)

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随州市(随县、广水市、曾都区)

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运城市(夏县、新绛县、闻喜县、稷山县、万荣县、永济市、盐湖区、临猗县、绛县、垣曲县、芮城县、河津市、平陆县)

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德州市(临邑县、齐河县、陵城区、德城区、武城县、禹城市、夏津县、乐陵市、宁津县、庆云县、平原县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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