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邯郸市(复兴区、武安市、馆陶县、魏县、峰峰矿区、永年区、曲周县、广平县、临漳县、丛台区、磁县、鸡泽县、邱县、肥乡区、邯山区、大名县、成安县、涉县)

齐齐哈尔市(梅里斯达斡尔族区、昂昂溪区、泰来县、讷河市、龙沙区、依安县、龙江县、甘南县、富裕县、铁锋区、富拉尔基区、克东县、碾子山区、克山县、拜泉县、建华区)

天津市(静海区、东丽区、武清区、和平区、河北区、南开区、红桥区、北辰区、河东区、滨海新区、河西区、宁河区、津南区、西青区、蓟州区、宝坻区)

自贡市(贡井区、大安区、沿滩区、自流井区、荣县、富顺县)  庆阳市(宁县、华池县、合水县、镇原县、庆城县、西峰区、环县、正宁县)

益阳市(资阳区、赫山区、安化县、南县、沅江市、桃江县)

济源市

九江市(德安县、柴桑区、修水县、瑞昌市、彭泽县、庐山市、武宁县、濂溪区、永修县、浔阳区、共青城市、湖口县、都昌县)玉树藏族自治州(玉树市、治多县、杂多县、囊谦县、曲麻莱县、称多县)

攀枝花市(米易县、盐边县、西区、东区、仁和区)  德州市(德城区、禹城市、夏津县、乐陵市、武城县、宁津县、陵城区、平原县、庆云县、齐河县、临邑县)

鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

桂林市(龙胜各族自治县、七星区、临桂区、灌阳县、秀峰区、阳朔县、恭城瑶族自治县、灵川县、平乐县、全州县、兴安县、象山区、雁山区、永福县、叠彩区、资源县、荔浦市)

鸡西市(鸡冠区、麻山区、滴道区、恒山区、虎林市、鸡东县、梨树区、密山市、城子河区)

阜新市(清河门区、太平区、新邱区、彰武县、海州区、阜新蒙古族自治县、细河区)

赣州市(兴国县、南康区、龙南市、宁都县、赣县区、定南县、会昌县、章贡区、上犹县、安远县、大余县、全南县、寻乌县、石城县、信丰县、崇义县、于都县、瑞金市)

三门峡市(灵宝市、湖滨区、卢氏县、陕州区、义马市、渑池县)

运城市(盐湖区、夏县、垣曲县、河津市、新绛县、万荣县、临猗县、平陆县、永济市、芮城县、闻喜县、绛县、稷山县)

株洲市(渌口区、醴陵市、石峰区、芦淞区、攸县、天元区、荷塘区、炎陵县、茶陵县)

荆州市(荆州区、江陵县、公安县、沙市区、监利市、松滋市、洪湖市、石首市)

黔东南苗族侗族自治州(麻江县、施秉县、凯里市、台江县、剑河县、丹寨县、三穗县、锦屏县、黎平县、岑巩县、镇远县、雷山县、黄平县、榕江县、从江县、天柱县)

黔西南布依族苗族自治州(兴义市、贞丰县、晴隆县、安龙县、望谟县、册亨县、普安县、兴仁市)

澳门特别行政区

哈尔滨市(方正县、南岗区、道外区、松北区、巴彦县、双城区、木兰县、宾县、尚志市、平房区、香坊区、呼兰区、道里区、五常市、通河县、依兰县、延寿县、阿城区)

香港特别行政区

阿克苏地区(库车市、沙雅县、温宿县、阿瓦提县、乌什县、阿克苏市、新和县、拜城县、柯坪县)

长沙市(芙蓉区、宁乡市、望城区、开福区、岳麓区、长沙县、雨花区、天心区、浏阳市)

七台河市(桃山区、勃利县、新兴区、茄子河区)

仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

防城港市(东兴市、港口区、防城区、上思县)

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铜陵市(郊区、枞阳县、义安区、铜官区)

阿坝藏族羌族自治州(松潘县、黑水县、茂县、阿坝县、马尔康市、壤塘县、九寨沟县、理县、若尔盖县、小金县、红原县、汶川县、金川县)

巴彦淖尔市(乌拉特中旗、乌拉特后旗、磴口县、临河区、五原县、杭锦后旗、乌拉特前旗)

青岛市(平度市、黄岛区、市南区、崂山区、胶州市、即墨区、李沧区、莱西市、市北区、城阳区)  石河子市(北屯市、阿拉尔市、图木舒克市、胡杨河市、双河市、铁门关市、白杨市、可克达拉市、新星市、昆玉市、五家渠市)

三明市(尤溪县、明溪县、泰宁县、将乐县、宁化县、清流县、大田县、沙县区、建宁县、永安市、三元区)

邢台市(巨鹿县、平乡县、隆尧县、南和区、信都区、任泽区、宁晋县、威县、南宫市、内丘县、广宗县、沙河市、新河县、襄都区、临西县、临城县、清河县、柏乡县)

甘孜藏族自治州(雅江县、九龙县、理塘县、丹巴县、乡城县、泸定县、甘孜县、色达县、道孚县、白玉县、德格县、石渠县、康定市、巴塘县、得荣县、稻城县、新龙县、炉霍县)绥化市(绥棱县、海伦市、青冈县、庆安县、明水县、安达市、望奎县、兰西县、北林区、肇东市)

商洛市(洛南县、商南县、镇安县、丹凤县、柞水县、山阳县、商州区)  巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、库尔勒市、博湖县、尉犁县、若羌县、和静县、焉耆回族自治县、轮台县、且末县)

常德市(津市市、汉寿县、鼎城区、石门县、桃源县、澧县、安乡县、武陵区、临澧县)

新余市(渝水区、分宜县)

定西市(陇西县、渭源县、安定区、通渭县、漳县、临洮县、岷县)吕梁市(中阳县、岚县、孝义市、交口县、文水县、交城县、石楼县、临县、方山县、柳林县、离石区、兴县、汾阳市)

三沙市(南沙区、西沙区)

怀化市(洪江市、新晃侗族自治县、鹤城区、通道侗族自治县、中方县、溆浦县、沅陵县、芷江侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、会同县、麻阳苗族自治县、辰溪县)

湛江市(雷州市、麻章区、廉江市、徐闻县、吴川市、霞山区、赤坎区、遂溪县、坡头区)

克拉玛依市(乌尔禾区、白碱滩区、克拉玛依区、独山子区)

临沂市(蒙阴县、平邑县、沂南县、沂水县、河东区、兰陵县、郯城县、莒南县、兰山区、临沭县、费县、罗庄区)

菏泽市(郓城县、定陶区、单县、鄄城县、东明县、曹县、成武县、牡丹区、巨野县)

赤峰市(敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、宁城县、翁牛特旗、元宝山区、喀喇沁旗、巴林左旗、林西县、红山区、巴林右旗、克什克腾旗、松山区)

丽水市(龙泉市、庆元县、松阳县、莲都区、云和县、缙云县、景宁畲族自治县、遂昌县、青田县)

牡丹江市(宁安市、阳明区、东宁市、爱民区、林口县、西安区、穆棱市、东安区、绥芬河市、海林市)

日照市(莒县、岚山区、东港区、五莲县)

深圳市(宝安区、龙华区、福田区、盐田区、龙岗区、南山区、光明区、坪山区、罗湖区)

贺州市(富川瑶族自治县、昭平县、八步区、平桂区、钟山县)

茂名市(高州市、茂南区、化州市、信宜市、电白区)

随州市(广水市、曾都区、随县)

商丘市(睢阳区、柘城县、永城市、宁陵县、梁园区、虞城县、睢县、夏邑县、民权县)

安康市(白河县、石泉县、岚皋县、旬阳市、平利县、镇坪县、汉阴县、紫阳县、汉滨区、宁陕县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。