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甘孜藏族自治州(康定市、石渠县、泸定县、道孚县、九龙县、巴塘县、新龙县、白玉县、丹巴县、雅江县、色达县、甘孜县、炉霍县、德格县、理塘县、乡城县、稻城县、得荣县)

潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)

淮北市(杜集区、烈山区、相山区、濉溪县)

青岛市(即墨区、崂山区、李沧区、黄岛区、平度市、莱西市、胶州市、市南区、市北区、城阳区)  黄山市(歙县、祁门县、休宁县、徽州区、屯溪区、黄山区、黟县)

吉林市(舒兰市、船营区、磐石市、昌邑区、桦甸市、蛟河市、龙潭区、丰满区、永吉县)

安阳市(北关区、滑县、内黄县、汤阴县、龙安区、安阳县、文峰区、殷都区、林州市)

大连市(普兰店区、西岗区、中山区、甘井子区、旅顺口区、庄河市、金州区、沙河口区、瓦房店市、长海县)

楚雄彝族自治州(双柏县、武定县、禄丰市、大姚县、姚安县、南华县、元谋县、牟定县、楚雄市、永仁县)  定西市(渭源县、通渭县、陇西县、漳县、岷县、安定区、临洮县)

平凉市(崇信县、华亭市、灵台县、静宁县、庄浪县、崆峒区、泾川县)

许昌市(禹州市、襄城县、建安区、魏都区、长葛市、鄢陵县)

德阳市(中江县、广汉市、什邡市、罗江区、绵竹市、旌阳区)

五指山市(琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、昌江黎族自治县、琼海市、保亭黎族苗族自治县、万宁市、屯昌县、陵水黎族自治县、澄迈县、临高县、文昌市、定安县、东方市)

湖州市(长兴县、德清县、安吉县、南浔区、吴兴区)

平顶山市(卫东区、鲁山县、郏县、宝丰县、舞钢市、叶县、石龙区、新华区、湛河区、汝州市)

萍乡市(安源区、湘东区、莲花县、芦溪县、上栗县)

丹东市(元宝区、东港市、凤城市、振安区、宽甸满族自治县、振兴区)

喀什地区(疏勒县、麦盖提县、莎车县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、英吉沙县、疏附县、叶城县、巴楚县、喀什市、岳普湖县)

咸宁市(通山县、赤壁市、咸安区、通城县、崇阳县、嘉鱼县)

秦皇岛市(卢龙县、抚宁区、北戴河区、昌黎县、海港区、山海关区、青龙满族自治县)

大同市(广灵县、左云县、浑源县、平城区、云州区、天镇县、灵丘县、云冈区、阳高县、新荣区)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

临夏回族自治州(临夏县、康乐县、广河县、和政县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、东乡族自治县)

恩施土家族苗族自治州(利川市、来凤县、恩施市、巴东县、宣恩县、咸丰县、建始县、鹤峰县)

汕头市(龙湖区、潮南区、澄海区、南澳县、潮阳区、金平区、濠江区)

毕节市(纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、织金县、黔西市、金沙县、大方县、七星关区)

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

百色市(凌云县、田林县、平果市、隆林各族自治县、那坡县、西林县、德保县、田阳区、田东县、靖西市、乐业县、右江区)

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张家界市(桑植县、永定区、慈利县、武陵源区)

塔城地区(沙湾市、乌苏市、裕民县、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、托里县、塔城市)

铜陵市(义安区、枞阳县、郊区、铜官区)

渭南市(大荔县、合阳县、澄城县、富平县、白水县、韩城市、蒲城县、潼关县、华州区、临渭区、华阴市)  商丘市(夏邑县、永城市、睢阳区、民权县、虞城县、宁陵县、梁园区、柘城县、睢县)

桂林市(龙胜各族自治县、七星区、永福县、恭城瑶族自治县、资源县、灌阳县、兴安县、象山区、全州县、灵川县、秀峰区、雁山区、平乐县、叠彩区、阳朔县、临桂区、荔浦市)

惠州市(龙门县、惠东县、惠城区、惠阳区、博罗县)

丽江市(华坪县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、永胜县、古城区)和田地区(墨玉县、策勒县、民丰县、皮山县、洛浦县、和田县、于田县、和田市)

鹤壁市(山城区、鹤山区、淇滨区、淇县、浚县)  昌吉回族自治州(阜康市、木垒哈萨克自治县、奇台县、昌吉市、呼图壁县、玛纳斯县、吉木萨尔县)

济源市

温州市(苍南县、龙港市、文成县、平阳县、瓯海区、乐清市、龙湾区、鹿城区、洞头区、泰顺县、永嘉县、瑞安市)

柳州市(城中区、鱼峰区、柳江区、三江侗族自治县、融安县、融水苗族自治县、柳北区、柳南区、鹿寨县、柳城县)宿迁市(泗洪县、宿豫区、沭阳县、泗阳县、宿城区)

聊城市(东阿县、莘县、东昌府区、临清市、高唐县、阳谷县、茌平区、冠县)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县)

本溪市(平山区、南芬区、明山区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、溪湖区)

双鸭山市(饶河县、尖山区、岭东区、集贤县、四方台区、友谊县、宝山区、宝清县)

内蒙古自治区

泰州市(海陵区、姜堰区、高港区、靖江市、兴化市、泰兴市)

廊坊市(固安县、霸州市、大厂回族自治县、永清县、广阳区、三河市、香河县、文安县、大城县、安次区)

烟台市(芝罘区、福山区、海阳市、牟平区、莱山区、招远市、莱州市、莱阳市、龙口市、蓬莱区、栖霞市)

佛山市(三水区、高明区、南海区、禅城区、顺德区)

天水市(清水县、麦积区、甘谷县、张家川回族自治县、武山县、秦安县、秦州区)

泰安市(肥城市、泰山区、东平县、宁阳县、新泰市、岱岳区)

忻州市(忻府区、保德县、五台县、岢岚县、代县、原平市、繁峙县、定襄县、静乐县、河曲县、神池县、五寨县、偏关县、宁武县)

巴彦淖尔市(乌拉特中旗、磴口县、临河区、乌拉特前旗、杭锦后旗、乌拉特后旗、五原县)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、梁河县、盈江县、芒市、瑞丽市)

郴州市(嘉禾县、苏仙区、汝城县、资兴市、临武县、宜章县、永兴县、桂东县、北湖区、桂阳县、安仁县)

绍兴市(诸暨市、上虞区、嵊州市、越城区、柯桥区、新昌县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。