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大庆市(红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、萨尔图区、肇州县、大同区、龙凤区、林甸县、肇源县)

赤峰市(宁城县、巴林右旗、元宝山区、松山区、翁牛特旗、红山区、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、喀喇沁旗、敖汉旗、林西县、巴林左旗)

宿州市(砀山县、埇桥区、灵璧县、萧县、泗县)

泉州市(鲤城区、南安市、泉港区、德化县、洛江区、金门县、石狮市、安溪县、丰泽区、惠安县、晋江市、永春县)  晋中市(和顺县、榆社县、祁县、介休市、太谷区、左权县、榆次区、寿阳县、灵石县、昔阳县、平遥县)

巴彦淖尔市(临河区、乌拉特前旗、磴口县、乌拉特中旗、杭锦后旗、五原县、乌拉特后旗)

沧州市(献县、盐山县、黄骅市、河间市、海兴县、南皮县、吴桥县、沧县、任丘市、青县、泊头市、新华区、孟村回族自治县、运河区、东光县、肃宁县)

辽源市(东丰县、西安区、龙山区、东辽县)

孝感市(大悟县、云梦县、孝南区、应城市、汉川市、孝昌县、安陆市)  大理白族自治州(祥云县、剑川县、云龙县、南涧彝族自治县、洱源县、大理市、永平县、弥渡县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、宾川县、漾濞彝族自治县)

宁夏回族自治区

临汾市(洪洞县、永和县、曲沃县、襄汾县、侯马市、安泽县、吉县、霍州市、蒲县、古县、大宁县、汾西县、尧都区、乡宁县、翼城县、浮山县、隰县)

廊坊市(三河市、霸州市、大厂回族自治县、香河县、固安县、文安县、广阳区、永清县、大城县、安次区)

辽阳市(弓长岭区、宏伟区、太子河区、灯塔市、辽阳县、文圣区、白塔区)

宁德市(蕉城区、福鼎市、周宁县、柘荣县、古田县、寿宁县、福安市、屏南县、霞浦县)

济南市(钢城区、商河县、槐荫区、市中区、历下区、济阳区、天桥区、章丘区、长清区、平阴县、莱芜区、历城区)

太原市(晋源区、清徐县、杏花岭区、万柏林区、古交市、阳曲县、迎泽区、娄烦县、尖草坪区、小店区)

莆田市(荔城区、仙游县、城厢区、秀屿区、涵江区)

乐山市(峨边彝族自治县、金口河区、沙湾区、井研县、夹江县、犍为县、峨眉山市、马边彝族自治县、沐川县、市中区、五通桥区)

果洛藏族自治州(甘德县、玛多县、玛沁县、达日县、久治县、班玛县)

沈阳市(沈北新区、和平区、皇姑区、沈河区、辽中区、于洪区、铁西区、法库县、康平县、新民市、大东区、苏家屯区、浑南区)

松原市(扶余市、宁江区、乾安县、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

广州市(南沙区、天河区、从化区、黄埔区、增城区、番禺区、海珠区、越秀区、花都区、白云区、荔湾区)

常州市(天宁区、钟楼区、溧阳市、武进区、新北区、金坛区)

海东市(平安区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、乐都区)

咸阳市(武功县、淳化县、长武县、秦都区、永寿县、三原县、泾阳县、礼泉县、兴平市、渭城区、旬邑县、乾县、杨陵区、彬州市)

无锡市(宜兴市、惠山区、梁溪区、滨湖区、新吴区、锡山区、江阴市)

天津市(东丽区、河西区、静海区、蓟州区、北辰区、南开区、红桥区、宁河区、西青区、津南区、河北区、和平区、宝坻区、滨海新区、河东区、武清区)

南通市(如皋市、如东县、崇川区、通州区、启东市、海门区、海安市)

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随州市(广水市、曾都区、随县)

龙岩市(永定区、连城县、新罗区、上杭县、漳平市、武平县、长汀县)

邯郸市(成安县、肥乡区、峰峰矿区、广平县、永年区、临漳县、丛台区、馆陶县、复兴区、鸡泽县、邱县、武安市、邯山区、魏县、曲周县、大名县、涉县、磁县)

绵阳市(游仙区、北川羌族自治县、江油市、盐亭县、三台县、安州区、梓潼县、涪城区、平武县)  内江市(资中县、威远县、市中区、隆昌市、东兴区)

江门市(江海区、鹤山市、开平市、新会区、蓬江区、恩平市、台山市)

楚雄彝族自治州(南华县、姚安县、双柏县、元谋县、大姚县、楚雄市、禄丰市、永仁县、牟定县、武定县)

遵义市(赤水市、务川仡佬族苗族自治县、习水县、余庆县、湄潭县、凤冈县、桐梓县、仁怀市、道真仡佬族苗族自治县、播州区、正安县、汇川区、绥阳县、红花岗区)新乡市(卫辉市、凤泉区、卫滨区、封丘县、获嘉县、原阳县、长垣市、红旗区、辉县市、延津县、新乡县、牧野区)

鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)  张掖市(民乐县、山丹县、甘州区、高台县、临泽县、肃南裕固族自治县)

新余市(分宜县、渝水区)

衢州市(衢江区、开化县、柯城区、常山县、江山市、龙游县)

铁岭市(铁岭县、调兵山市、西丰县、银州区、清河区、昌图县、开原市)七台河市(桃山区、勃利县、新兴区、茄子河区)

绍兴市(越城区、新昌县、柯桥区、嵊州市、诸暨市、上虞区)

金昌市(永昌县、金川区)

芜湖市(镜湖区、南陵县、鸠江区、弋江区、湾沚区、繁昌区、无为市)

淮安市(洪泽区、盱眙县、金湖县、淮安区、淮阴区、涟水县、清江浦区)

榆林市(吴堡县、清涧县、米脂县、神木市、定边县、府谷县、榆阳区、佳县、靖边县、绥德县、横山区、子洲县)

临沧市(沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、临翔区、镇康县、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县)

凉山彝族自治州(德昌县、甘洛县、冕宁县、盐源县、宁南县、昭觉县、雷波县、美姑县、会理市、越西县、金阳县、西昌市、会东县、普格县、木里藏族自治县、布拖县、喜德县)

武汉市(江岸区、汉南区、硚口区、青山区、武昌区、江夏区、黄陂区、东西湖区、汉阳区、洪山区、江汉区、新洲区、蔡甸区)

武威市(凉州区、天祝藏族自治县、古浪县、民勤县)

荆州市(荆州区、松滋市、石首市、公安县、监利市、江陵县、沙市区、洪湖市)

毕节市(金沙县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、赫章县、纳雍县、七星关区、织金县)

香港特别行政区

阿勒泰地区(富蕴县、吉木乃县、阿勒泰市、哈巴河县、青河县、福海县、布尔津县)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

六盘水市(六枝特区、水城区、钟山区、盘州市)

吕梁市(中阳县、交口县、兴县、临县、交城县、离石区、孝义市、文水县、岚县、石楼县、柳林县、汾阳市、方山县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。