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全国服务区域：
贵港市(桂平市、港南区、覃塘区、平南县、港北区)
邢台市(南宫市、临西县、襄都区、新河县、南和区、威县、任泽区、柏乡县、隆尧县、巨鹿县、沙河市、信都区、平乡县、临城县、内丘县、清河县、宁晋县、广宗县)
德州市(临邑县、禹城市、庆云县、武城县、德城区、宁津县、乐陵市、齐河县、平原县、陵城区、夏津县)
鹤岗市(工农区、东山区、向阳区、绥滨县、兴安区、兴山区、南山区、萝北县)
安顺市(普定县、西秀区、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县)
深圳市(龙岗区、盐田区、南山区、宝安区、光明区、龙华区、坪山区、罗湖区、福田区)
仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)
梅州市(丰顺县、五华县、平远县、梅江区、大埔县、梅县区、兴宁市、蕉岭县)
滨州市(阳信县、滨城区、沾化区、邹平市、博兴县、无棣县、惠民县)
宣城市(广德市、宣州区、郎溪县、绩溪县、泾县、旌德县、宁国市)
临沂市(莒南县、罗庄区、蒙阴县、河东区、郯城县、沂南县、临沭县、费县、兰山区、沂水县、兰陵县、平邑县)
阿克苏地区(沙雅县、阿瓦提县、柯坪县、库车市、阿克苏市、温宿县、拜城县、乌什县、新和县)
舟山市(定海区、岱山县、普陀区、嵊泗县)
自贡市(富顺县、荣县、贡井区、沿滩区、大安区、自流井区)
四平市(铁西区、梨树县、伊通满族自治县、铁东区、双辽市)
桂林市(雁山区、恭城瑶族自治县、全州县、资源县、龙胜各族自治县、兴安县、灌阳县、七星区、阳朔县、荔浦市、平乐县、永福县、象山区、灵川县、临桂区、秀峰区、叠彩区)
绥化市(海伦市、明水县、绥棱县、兰西县、安达市、青冈县、北林区、望奎县、庆安县、肇东市)
厦门市(思明区、同安区、翔安区、集美区、湖里区、海沧区)
白城市(大安市、镇赉县、洮南市、通榆县、洮北区)
宜昌市(兴山县、宜都市、点军区、远安县、枝江市、猇亭区、西陵区、秭归县、当阳市、夷陵区、长阳土家族自治县、伍家岗区、五峰土家族自治县)
恩施土家族苗族自治州(利川市、建始县、恩施市、咸丰县、鹤峰县、巴东县、来凤县、宣恩县)
雅安市(芦山县、石棉县、汉源县、天全县、宝兴县、雨城区、名山区、荥经县)
随州市(随县、广水市、曾都区)
亳州市(蒙城县、涡阳县、谯城区、利辛县)
鄂尔多斯市(乌审旗、康巴什区、伊金霍洛旗、准格尔旗、鄂托克前旗、达拉特旗、杭锦旗、鄂托克旗、东胜区)
长沙市(开福区、天心区、岳麓区、芙蓉区、望城区、雨花区、长沙县、宁乡市、浏阳市)
岳阳市(汨罗市、岳阳县、平江县、临湘市、君山区、云溪区、湘阴县、岳阳楼区、华容县)
洛阳市(新安县、伊川县、孟津区、汝阳县、嵩县、偃师区、涧西区、洛宁县、老城区、瀍河回族区、洛龙区、西工区、宜阳县、栾川县)
襄阳市(樊城区、谷城县、老河口市、保康县、南漳县、宜城市、襄城区、枣阳市、襄州区)
梧州市(藤县、苍梧县、龙圩区、长洲区、蒙山县、万秀区、岑溪市)
楚雄彝族自治州(禄丰市、武定县、元谋县、永仁县、南华县、大姚县、牟定县、楚雄市、姚安县、双柏县)
南平市(光泽县、顺昌县、建瓯市、建阳区、武夷山市、延平区、邵武市、政和县、松溪县、浦城县)
太原市(晋源区、阳曲县、清徐县、娄烦县、迎泽区、小店区、万柏林区、古交市、杏花岭区、尖草坪区)
三明市(沙县区、泰宁县、大田县、清流县、将乐县、永安市、宁化县、三元区、尤溪县、明溪县、建宁县)
海南藏族自治州(共和县、兴海县、贵南县、贵德县、同德县)
巴音郭楞蒙古自治州(和静县、轮台县、和硕县、尉犁县、库尔勒市、若羌县、博湖县、焉耆回族自治县、且末县)
荆门市(京山市、掇刀区、东宝区、沙洋县、钟祥市)
南宁市(青秀区、隆安县、上林县、良庆区、邕宁区、江南区、马山县、兴宁区、西乡塘区、宾阳县、横州市、武鸣区)
驻马店市(驿城区、遂平县、新蔡县、泌阳县、正阳县、平舆县、汝南县、确山县、西平县、上蔡县)
锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、正镶白旗、镶黄旗、正蓝旗、苏尼特右旗、多伦县、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、太仆寺旗、阿巴嘎旗、二连浩特市、锡林浩特市)
金昌市(永昌县、金川区)
本溪市(平山区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、南芬区、明山区、溪湖区)
佛山市(顺德区、三水区、禅城区、高明区、南海区)
宿州市(砀山县、灵璧县、埇桥区、泗县、萧县)
黄石市(下陆区、铁山区、黄石港区、阳新县、大冶市、西塞山区)
普洱市(景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县)
绍兴市(上虞区、新昌县、柯桥区、越城区、诸暨市、嵊州市)
昌都市(卡若区、八宿县、左贡县、芒康县、边坝县、类乌齐县、江达县、察雅县、贡觉县、丁青县、洛隆县)
拉萨市(墨竹工卡县、林周县、堆龙德庆区、当雄县、城关区、尼木县、达孜区、曲水县)
漳州市(漳浦县、芗城区、长泰区、云霄县、东山县、华安县、南靖县、平和县、龙海区、龙文区、诏安县)
成都市(青羊区、邛崃市、彭州市、青白江区、成华区、双流区、郫都区、锦江区、大邑县、金堂县、新都区、都江堰市、龙泉驿区、金牛区、蒲江县、武侯区、简阳市、崇州市、温江区、新津区)
铜陵市(铜官区、义安区、枞阳县、郊区)
攀枝花市(西区、东区、盐边县、米易县、仁和区)
河池市(金城江区、天峨县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、南丹县、凤山县、巴马瑶族自治县、东兰县、环江毛南族自治县、宜州区、都安瑶族自治县)
承德市(兴隆县、宽城满族自治县、滦平县、双滦区、承德县、围场满族蒙古族自治县、平泉市、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、隆化县、双桥区)
呼伦贝尔市(陈巴尔虎旗、鄂温克族自治旗、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、海拉尔区、扎兰屯市、牙克石市、阿荣旗、满洲里市、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、新巴尔虎左旗、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗)
石河子市(新星市、北屯市、阿拉尔市、胡杨河市、白杨市、铁门关市、五家渠市、图木舒克市、可克达拉市、昆玉市、双河市)
永州市(宁远县、江华瑶族自治县、江永县、零陵区、新田县、冷水滩区、祁阳市、蓝山县、东安县、道县、双牌县)
韶关市(乐昌市、曲江区、乳源瑶族自治县、始兴县、浈江区、武江区、仁化县、翁源县、南雄市、新丰县)
孝感市(汉川市、应城市、孝南区、安陆市、孝昌县、大悟县、云梦县)
白山市(临江市、浑江区、长白朝鲜族自治县、抚松县、靖宇县、江源区)
日照市(东港区、五莲县、莒县、岚山区)
平凉市(泾川县、华亭市、崇信县、崆峒区、静宁县、庄浪县、灵台县)
海北藏族自治州(刚察县、祁连县、门源回族自治县、海晏县)
张掖市(民乐县、高台县、肃南裕固族自治县、甘州区、山丹县、临泽县)
海东市(互助土族自治县、乐都区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区)
海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、德令哈市、乌兰县、格尔木市、都兰县、天峻县)
达州市(大竹县、万源市、开江县、通川区、宣汉县、达川区、渠县)
武威市(古浪县、天祝藏族自治县、民勤县、凉州区)
兰州市(榆中县、皋兰县、西固区、永登县、安宁区、七里河区、红古区、城关区)
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本报记者 熊 悦
消费贷不良贷款转让规模水涨船高。近日，银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）公布的2025年一季度不良贷款转让业务统计数据显示，今年一季度，不良贷款转让挂牌规模、成交金额（按未偿本息总额统计口径，下同）同比高增。其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额达268.2亿元，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的七成以上。
多位受访专家认为，近年来，银行业零售信贷不良生成风险压力整体有所上升。银行等机构在加大个人消费贷款投放力度，促进扩大内需时，应持续平衡好价格、规模、风险，实现业务可持续发展。
消费贷不良成交额同比大增
数据显示，今年一季度，不良贷款转让（包括个人不良贷款批量转让、单户对公不良贷款转让和对公不良资产批量转让）挂牌及成交金额同比高增。其中，不良贷款转让挂牌项目数为206单，金额为742.7亿元，分别同比增长139.53%、190.46%；成交规模相应攀升，不良贷款转让成交项目数为159单，金额为483亿元，分别同比增长140.91%、138.75%。
具体到细分业务，个人不良贷款批量转让成交项目数及金额同比增长显著，其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额同比大增785.15%，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的72.4%。
银行等机构批量转让个人不良贷款的同时，个人不良贷款“卖不上价”的情况持续。今年一季度，个人不良贷款批量转让业务的平均折扣率（平均转让价格/平均未偿本息费）较上个季度下降0.7个百分点至4.1%，平均折扣率不足1折。
受访专家分析认为，近年来，银行业零售信贷整体处于风险释放阶段，为维持较优的资产质量，银行等机构不良贷款处置的力度持续加大。
机构需平衡好业务“量价险”
当前银行零售业务整体承压的背景下，多数银行重点发力个人消费贷款，与此同时，部分银行的个人消费贷款不良贷款增长也较快，不良率出现上浮。
以某国有大行为例，截至2024年末，该行个人消费贷款金额较2024年初增长28.3%至4211.95亿元，占该行个人贷款比例为1.5%，较2024年初提升0.2个百分点。同时，该行个人消费贷款不良率较2024年初增加1.05个百分点至2.39%，高于该行整体不良贷款率水平。
中小银行方面，近日，渤海银行披露的2024年度报告显示，截至2024年末，该行个人消费类贷款金额为375.12万元，较年初下滑，但这类贷款的不良率却从年初的4.44%升至12.37%。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚告诉《证券日报》记者，当前银行积极推动消费贷，此类业务实现快速增长进而拉动银行业绩，但背后也隐藏着值得注意的问题，包括过度扩张带来的信用风险不断聚集，利率“价格战”造成恶性竞争挤压盈利空间等。
“需警惕消费贷款资金被滥用的可能性上升，如用于投资股票市场等，进而推高贷款机构的资产质量风险。”惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超对《证券日报》记者补充道。
对此，受访专家认为，银行等机构应平衡好“量价险”（即规模、价格、风险）之间的关系，将个人消费贷款利率保持在合理水平，既加大对提振消费的支持力度，又维护良好的市场竞争秩序，保持业务可持续发展，构建“风险可控、质量优先、商业可持续”的发展范式。
从消费贷利率定价层面而言，招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，银行等机构应将消费贷款利率保持在合理水平，进而增强商业可持续性。总体而言，应坚持“保本微利”的原则，提高自主定价能力，针对不同客群来合理确定个人消费贷款的额度、利率、期限。
“为了推动消费贷等个贷业务健康发展，银行在追求规模增长的同时，应时刻警惕风险积聚，守住质量底线。”曾刚表示，银行等机构后续还应重点做好以下几方面的工作：一是完善风险控制机制。信贷前端要坚持“穿透式”审查客户资信，杜绝“批量流水线”作业。要利用大数据和AI模型提升风险识别效率，但也需结合人工调查等传统手段，做到技术与经验协同。贷后管理要常态化，持续跟踪还款能力变化，对异常客户及时预警。二是加强资金流向与用途管控。银行要完善消费贷资金流向穿透式监测，依托技术手段掌握贷款实际用途，防范资金被违规挪用至高风险领域。三是推动业务创新和客户分层管理。银行应针对不同消费场景和客户需求，开发多样化、规范化的消费信贷产品。四是提升金融消费者教育，加强对消费者的金融知识普及和风险提示，树立良好还款观念，培育可持续的客户基础。
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