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德宏傣族景颇族自治州(芒市、陇川县、梁河县、盈江县、瑞丽市)
上海市(浦东新区、虹口区、奉贤区、普陀区、徐汇区、闵行区、青浦区、松江区、静安区、宝山区、黄浦区、长宁区、崇明区、金山区、嘉定区、杨浦区)
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三亚市(海棠区、崖州区、天涯区、吉阳区)
恩施土家族苗族自治州(巴东县、恩施市、鹤峰县、来凤县、建始县、宣恩县、利川市、咸丰县)
宿迁市(宿城区、沭阳县、宿豫区、泗阳县、泗洪县)
玉林市(北流市、福绵区、容县、博白县、玉州区、陆川县、兴业县)
六盘水市(水城区、钟山区、六枝特区、盘州市)
信阳市(固始县、平桥区、息县、商城县、浉河区、光山县、新县、潢川县、罗山县、淮滨县)
鹤岗市(东山区、绥滨县、向阳区、兴山区、兴安区、工农区、南山区、萝北县)
肇庆市(德庆县、鼎湖区、端州区、封开县、高要区、广宁县、怀集县、四会市)
临汾市(襄汾县、隰县、安泽县、永和县、汾西县、曲沃县、浮山县、吉县、蒲县、侯马市、乡宁县、古县、尧都区、洪洞县、大宁县、翼城县、霍州市)
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海东市(平安区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、互助土族自治县)
潍坊市(奎文区、坊子区、昌邑市、寿光市、青州市、高密市、安丘市、寒亭区、潍城区、诸城市、昌乐县、临朐县)
西藏自治区
咸阳市(泾阳县、长武县、秦都区、淳化县、永寿县、渭城区、礼泉县、乾县、旬邑县、杨陵区、彬州市、武功县、兴平市、三原县)
海口市(龙华区、美兰区、琼山区、秀英区)
深圳市(盐田区、坪山区、龙岗区、福田区、罗湖区、宝安区、南山区、光明区、龙华区)
塔城地区(沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、乌苏市、塔城市、托里县、额敏县)
那曲市(聂荣县、索县、巴青县、比如县、嘉黎县、申扎县、尼玛县、双湖县、安多县、色尼区、班戈县)
梅州市(丰顺县、蕉岭县、梅县区、平远县、兴宁市、五华县、梅江区、大埔县)
三沙市(南沙区、西沙区)
福州市(仓山区、连江县、晋安区、闽清县、福清市、罗源县、长乐区、台江区、永泰县、马尾区、闽侯县、鼓楼区、平潭县)
中山市
宜春市(丰城市、高安市、靖安县、铜鼓县、奉新县、宜丰县、万载县、袁州区、上高县、樟树市)
鹤壁市(鹤山区、淇滨区、浚县、山城区、淇县)
鄂尔多斯市(鄂托克前旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗、康巴什区、杭锦旗、乌审旗、达拉特旗、东胜区、准格尔旗)
张掖市(肃南裕固族自治县、高台县、山丹县、临泽县、甘州区、民乐县)
池州市(东至县、青阳县、石台县、贵池区)
中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)
六安市(金寨县、裕安区、霍山县、舒城县、叶集区、霍邱县、金安区)
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乌兰察布市(察哈尔右翼中旗、丰镇市、化德县、凉城县、商都县、察哈尔右翼后旗、四子王旗、集宁区、兴和县、察哈尔右翼前旗、卓资县)
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巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、和静县、若羌县、和硕县、且末县、尉犁县、轮台县、博湖县、焉耆回族自治县)
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张家口市(康保县、张北县、怀安县、尚义县、宣化区、阳原县、怀来县、下花园区、桥西区、涿鹿县、赤城县、蔚县、万全区、崇礼区、沽源县、桥东区)
张家界市(永定区、武陵源区、慈利县、桑植县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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