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昌吉回族自治州(阜康市、昌吉市、奇台县、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、吉木萨尔县)
泰安市(东平县、岱岳区、肥城市、泰山区、宁阳县、新泰市)
九江市(武宁县、庐山市、都昌县、德安县、柴桑区、浔阳区、濂溪区、共青城市、湖口县、修水县、永修县、瑞昌市、彭泽县)
临沧市(云县、永德县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、沧源佤族自治县、凤庆县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)
达州市(开江县、渠县、万源市、大竹县、通川区、达川区、宣汉县)
泸州市(龙马潭区、泸县、江阳区、纳溪区、合江县、古蔺县、叙永县)
滁州市(定远县、明光市、南谯区、琅琊区、全椒县、来安县、天长市、凤阳县)
舟山市(嵊泗县、岱山县、定海区、普陀区)
新疆维吾尔自治区
内蒙古自治区
喀什地区(叶城县、伽师县、巴楚县、疏附县、麦盖提县、英吉沙县、泽普县、疏勒县、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、喀什市)
绵阳市(江油市、盐亭县、北川羌族自治县、游仙区、安州区、涪城区、三台县、梓潼县、平武县)
贵阳市(修文县、花溪区、开阳县、清镇市、云岩区、南明区、观山湖区、息烽县、乌当区、白云区)
东营市(东营区、河口区、广饶县、垦利区、利津县)
内江市(市中区、隆昌市、威远县、东兴区、资中县)
河源市(和平县、源城区、龙川县、连平县、紫金县、东源县)
常德市(武陵区、津市市、鼎城区、临澧县、石门县、安乡县、澧县、桃源县、汉寿县)
泉州市(金门县、晋江市、鲤城区、洛江区、南安市、安溪县、惠安县、泉港区、石狮市、丰泽区、德化县、永春县)
安阳市(内黄县、汤阴县、殷都区、安阳县、北关区、龙安区、林州市、文峰区、滑县)
张家口市(桥西区、下花园区、涿鹿县、康保县、沽源县、尚义县、桥东区、崇礼区、怀安县、怀来县、赤城县、张北县、宣化区、万全区、蔚县、阳原县)
漯河市(舞阳县、源汇区、临颍县、召陵区、郾城区)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、盈江县、瑞丽市、梁河县、芒市)
湖州市(德清县、长兴县、安吉县、吴兴区、南浔区)
绥化市(明水县、肇东市、望奎县、绥棱县、北林区、安达市、青冈县、庆安县、兰西县、海伦市)
黔西南布依族苗族自治州(册亨县、普安县、兴仁市、望谟县、晴隆县、兴义市、贞丰县、安龙县)
新乡市(获嘉县、卫滨区、封丘县、新乡县、红旗区、辉县市、原阳县、延津县、卫辉市、牧野区、长垣市、凤泉区)
仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
湛江市(霞山区、赤坎区、遂溪县、坡头区、麻章区、吴川市、徐闻县、廉江市、雷州市)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)
阜阳市(颍州区、界首市、颍泉区、太和县、颍东区、颍上县、阜南县、临泉县)
兴安盟(阿尔山市、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、突泉县)
天津市(河东区、宁河区、西青区、红桥区、津南区、北辰区、南开区、静海区、东丽区、武清区、蓟州区、河北区、滨海新区、河西区、宝坻区、和平区)
巴彦淖尔市(乌拉特中旗、杭锦后旗、五原县、乌拉特后旗、乌拉特前旗、磴口县、临河区)
孝感市(孝南区、应城市、汉川市、大悟县、孝昌县、云梦县、安陆市)
武汉市(江汉区、洪山区、江岸区、青山区、武昌区、江夏区、汉阳区、汉南区、黄陂区、硚口区、东西湖区、蔡甸区、新洲区)
六安市(金寨县、舒城县、霍邱县、金安区、裕安区、霍山县、叶集区)
郴州市(桂东县、嘉禾县、桂阳县、资兴市、永兴县、宜章县、北湖区、汝城县、安仁县、临武县、苏仙区)
长春市(公主岭市、朝阳区、宽城区、绿园区、二道区、农安县、榆树市、南关区、德惠市、双阳区、九台区)
宿迁市(宿城区、泗阳县、宿豫区、泗洪县、沭阳县)
潍坊市(高密市、安丘市、昌乐县、坊子区、潍城区、临朐县、诸城市、寿光市、奎文区、寒亭区、青州市、昌邑市)
保定市(易县、望都县、定州市、涞水县、徐水区、蠡县、博野县、安国市、涞源县、竞秀区、容城县、满城区、莲池区、定兴县、雄县、曲阳县、高碑店市、顺平县、安新县、阜平县、唐县、涿州市、清苑区、高阳县)
河池市(金城江区、南丹县、环江毛南族自治县、宜州区、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、天峨县、东兰县、都安瑶族自治县、凤山县)
铜陵市(义安区、铜官区、郊区、枞阳县)
哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)
太原市(迎泽区、晋源区、尖草坪区、古交市、杏花岭区、清徐县、小店区、万柏林区、阳曲县、娄烦县)
武威市(天祝藏族自治县、凉州区、古浪县、民勤县)
济源市
南昌市(新建区、东湖区、安义县、进贤县、红谷滩区、青山湖区、西湖区、青云谱区、南昌县)
咸阳市(渭城区、乾县、秦都区、长武县、杨陵区、淳化县、武功县、泾阳县、旬邑县、礼泉县、永寿县、兴平市、彬州市、三原县)
乌兰察布市(凉城县、丰镇市、四子王旗、商都县、化德县、卓资县、集宁区、察哈尔右翼后旗、兴和县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗)
伊春市(嘉荫县、丰林县、金林区、友好区、乌翠区、汤旺县、大箐山县、南岔县、铁力市、伊美区)
拉萨市(墨竹工卡县、林周县、达孜区、曲水县、城关区、尼木县、当雄县、堆龙德庆区)
延安市(志丹县、洛川县、宜川县、安塞区、延川县、子长市、吴起县、黄龙县、延长县、宝塔区、甘泉县、富县、黄陵县)
阿里地区(措勤县、革吉县、普兰县、日土县、噶尔县、札达县、改则县)
宝鸡市(太白县、眉县、陈仓区、岐山县、千阳县、凤县、扶风县、麟游县、渭滨区、陇县、凤翔区、金台区)
池州市(石台县、东至县、贵池区、青阳县)
保山市(隆阳区、龙陵县、昌宁县、腾冲市、施甸县)
徐州市(铜山区、云龙区、新沂市、沛县、邳州市、睢宁县、贾汪区、泉山区、鼓楼区、丰县)
大理白族自治州(永平县、大理市、巍山彝族回族自治县、鹤庆县、宾川县、洱源县、剑川县、云龙县、漾濞彝族自治县、祥云县、南涧彝族自治县、弥渡县)
日喀则市(桑珠孜区、康马县、亚东县、江孜县、聂拉木县、谢通门县、仲巴县、昂仁县、拉孜县、定结县、仁布县、萨迦县、白朗县、南木林县、定日县、萨嘎县、岗巴县、吉隆县)
宿州市(萧县、砀山县、泗县、埇桥区、灵璧县)
肇庆市(四会市、高要区、德庆县、鼎湖区、广宁县、怀集县、端州区、封开县)
晋中市(和顺县、寿阳县、左权县、介休市、昔阳县、平遥县、灵石县、祁县、榆次区、太谷区、榆社县)
濮阳市(濮阳县、华龙区、南乐县、台前县、范县、清丰县)
南充市(西充县、高坪区、蓬安县、嘉陵区、南部县、顺庆区、阆中市、仪陇县、营山县)
安庆市(宿松县、潜山市、太湖县、迎江区、怀宁县、桐城市、宜秀区、大观区、望江县、岳西县)
乌鲁木齐市(达坂城区、天山区、乌鲁木齐县、米东区、头屯河区、沙依巴克区、水磨沟区、新市区)
铜仁市(玉屏侗族自治县、德江县、碧江区、思南县、万山区、沿河土家族自治县、江口县、印江土家族苗族自治县、石阡县、松桃苗族自治县)
银川市(西夏区、灵武市、贺兰县、永宁县、金凤区、兴庆区)
汉中市(勉县、佛坪县、汉台区、洋县、留坝县、镇巴县、略阳县、城固县、南郑区、宁强县、西乡县)
大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)
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广安市(前锋区、邻水县、武胜县、广安区、岳池县、华蓥市)
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昌都市(察雅县、芒康县、洛隆县、左贡县、卡若区、边坝县、江达县、贡觉县、类乌齐县、八宿县、丁青县)
淮安市(涟水县、清江浦区、金湖县、盱眙县、淮阴区、淮安区、洪泽区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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