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景德镇市(珠山区、昌江区、乐平市、浮梁县)

芜湖市(镜湖区、无为市、繁昌区、鸠江区、南陵县、弋江区、湾沚区)

信阳市(息县、浉河区、固始县、罗山县、商城县、新县、潢川县、淮滨县、光山县、平桥区)

湛江市(坡头区、吴川市、雷州市、麻章区、徐闻县、霞山区、廉江市、赤坎区、遂溪县)  商洛市(商州区、镇安县、商南县、山阳县、洛南县、柞水县、丹凤县)

绍兴市(诸暨市、越城区、柯桥区、新昌县、嵊州市、上虞区)

塔城地区(托里县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、沙湾市、塔城市、裕民县、额敏县)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

泸州市(叙永县、古蔺县、江阳区、纳溪区、龙马潭区、泸县、合江县)  赤峰市(林西县、巴林左旗、红山区、巴林右旗、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、宁城县、翁牛特旗、元宝山区、松山区、敖汉旗)

泉州市(德化县、晋江市、石狮市、永春县、丰泽区、洛江区、鲤城区、南安市、安溪县、泉港区、惠安县、金门县)

连云港市(连云区、赣榆区、东海县、海州区、灌南县、灌云县)

青岛市(市北区、李沧区、即墨区、市南区、平度市、黄岛区、崂山区、胶州市、莱西市、城阳区)

广安市(邻水县、华蓥市、前锋区、岳池县、武胜县、广安区)

九江市(浔阳区、瑞昌市、柴桑区、庐山市、濂溪区、修水县、永修县、湖口县、武宁县、德安县、彭泽县、共青城市、都昌县)

黄石市(铁山区、黄石港区、阳新县、下陆区、大冶市、西塞山区)

大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、宾川县、云龙县、南涧彝族自治县、洱源县、鹤庆县、剑川县、大理市、弥渡县、永平县、祥云县、漾濞彝族自治县)

萍乡市(安源区、莲花县、芦溪县、湘东区、上栗县)

白山市(浑江区、靖宇县、抚松县、临江市、长白朝鲜族自治县、江源区)

贵阳市(云岩区、清镇市、开阳县、息烽县、南明区、花溪区、修文县、白云区、乌当区、观山湖区)

湘西土家族苗族自治州(永顺县、凤凰县、保靖县、古丈县、泸溪县、吉首市、花垣县、龙山县)

平顶山市(舞钢市、卫东区、汝州市、湛河区、宝丰县、鲁山县、新华区、郏县、石龙区、叶县)

石家庄市(藁城区、桥西区、灵寿县、高邑县、裕华区、井陉矿区、深泽县、栾城区、元氏县、平山县、无极县、辛集市、行唐县、赞皇县、长安区、正定县、新华区、晋州市、井陉县、新乐市、鹿泉区、赵县)

拉萨市(林周县、堆龙德庆区、曲水县、当雄县、达孜区、城关区、墨竹工卡县、尼木县)

山南市(扎囊县、桑日县、加查县、错那市、措美县、洛扎县、琼结县、隆子县、浪卡子县、乃东区、贡嘎县、曲松县)

平凉市(崇信县、庄浪县、泾川县、崆峒区、灵台县、静宁县、华亭市)

松原市(扶余市、乾安县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县)

怀化市(会同县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、辰溪县、芷江侗族自治县、中方县、麻阳苗族自治县、沅陵县、鹤城区、洪江市、靖州苗族侗族自治县、溆浦县)

宁德市(屏南县、霞浦县、福鼎市、福安市、寿宁县、柘荣县、蕉城区、古田县、周宁县)

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百色市(田林县、田阳区、平果市、凌云县、乐业县、靖西市、西林县、田东县、德保县、那坡县、隆林各族自治县、右江区)

辽源市(龙山区、东辽县、东丰县、西安区)

黑河市(五大连池市、北安市、逊克县、孙吴县、嫩江市、爱辉区)

常德市(武陵区、澧县、临澧县、石门县、鼎城区、桃源县、安乡县、汉寿县、津市市)  雅安市(天全县、芦山县、名山区、石棉县、荥经县、雨城区、宝兴县、汉源县)

白银市(景泰县、靖远县、白银区、平川区、会宁县)

普洱市(西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县)

南通市(海安市、如皋市、海门区、崇川区、通州区、如东县、启东市)杭州市(临平区、萧山区、钱塘区、桐庐县、拱墅区、上城区、淳安县、滨江区、临安区、建德市、余杭区、富阳区、西湖区)

广元市(苍溪县、昭化区、剑阁县、旺苍县、朝天区、利州区、青川县)  佛山市(三水区、顺德区、高明区、南海区、禅城区)

海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、刚察县、祁连县)

崇左市(宁明县、天等县、龙州县、江州区、扶绥县、凭祥市、大新县)

运城市(芮城县、临猗县、河津市、永济市、平陆县、新绛县、夏县、稷山县、垣曲县、绛县、盐湖区、万荣县、闻喜县)河源市(源城区、连平县、龙川县、东源县、紫金县、和平县)

包头市(昆都仑区、固阳县、九原区、石拐区、东河区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、青山区)

攀枝花市(东区、西区、仁和区、米易县、盐边县)

郑州市(巩义市、二七区、金水区、中牟县、管城回族区、上街区、新郑市、中原区、新密市、惠济区、登封市、荥阳市)

武汉市(汉阳区、江岸区、新洲区、江夏区、黄陂区、青山区、硚口区、江汉区、洪山区、汉南区、武昌区、蔡甸区、东西湖区)

喀什地区(疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、喀什市、麦盖提县、莎车县、巴楚县、泽普县、英吉沙县、叶城县、疏勒县、伽师县)

韶关市(乐昌市、曲江区、始兴县、乳源瑶族自治县、新丰县、浈江区、武江区、南雄市、翁源县、仁化县)

朔州市(右玉县、山阴县、平鲁区、朔城区、怀仁市、应县)

徐州市(睢宁县、鼓楼区、丰县、云龙区、邳州市、铜山区、沛县、新沂市、泉山区、贾汪区)

榆林市(清涧县、绥德县、子洲县、吴堡县、米脂县、靖边县、佳县、定边县、横山区、神木市、府谷县、榆阳区)

阳江市(阳春市、阳东区、阳西县、江城区)

新乡市(凤泉区、原阳县、卫滨区、牧野区、长垣市、获嘉县、红旗区、辉县市、封丘县、新乡县、卫辉市、延津县)

保定市(满城区、博野县、曲阳县、定兴县、安国市、高碑店市、定州市、徐水区、竞秀区、涞源县、安新县、涿州市、清苑区、雄县、望都县、顺平县、莲池区、容城县、高阳县、易县、涞水县、唐县、阜平县、蠡县)

邢台市(广宗县、巨鹿县、清河县、隆尧县、平乡县、沙河市、襄都区、南宫市、任泽区、威县、信都区、宁晋县、南和区、临城县、柏乡县、新河县、临西县、内丘县)

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宣城市(郎溪县、旌德县、宣州区、绩溪县、宁国市、广德市、泾县)

湖州市(德清县、南浔区、长兴县、安吉县、吴兴区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。