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南阳市(南召县、西峡县、淅川县、社旗县、宛城区、卧龙区、唐河县、镇平县、新野县、邓州市、桐柏县、内乡县、方城县)

漯河市(临颍县、源汇区、召陵区、郾城区、舞阳县)

巴音郭楞蒙古自治州(且末县、博湖县、库尔勒市、和静县、若羌县、尉犁县、轮台县、和硕县、焉耆回族自治县)

宜春市(万载县、丰城市、奉新县、宜丰县、袁州区、上高县、高安市、靖安县、铜鼓县、樟树市)  湖州市(长兴县、安吉县、吴兴区、南浔区、德清县)

昌都市(察雅县、洛隆县、江达县、丁青县、贡觉县、八宿县、芒康县、边坝县、类乌齐县、左贡县、卡若区)

黄石市(黄石港区、西塞山区、阳新县、下陆区、铁山区、大冶市)

辽源市(龙山区、东丰县、西安区、东辽县)

阳泉市(矿区、盂县、城区、平定县、郊区)  湛江市(雷州市、坡头区、麻章区、遂溪县、廉江市、吴川市、徐闻县、赤坎区、霞山区)

朝阳市(双塔区、凌源市、北票市、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、朝阳县)

舟山市(定海区、嵊泗县、岱山县、普陀区)

衢州市(龙游县、江山市、柯城区、衢江区、常山县、开化县)

银川市(兴庆区、永宁县、西夏区、贺兰县、金凤区、灵武市)

中山市

成都市(青白江区、邛崃市、金堂县、简阳市、崇州市、大邑县、锦江区、龙泉驿区、武侯区、新都区、蒲江县、双流区、都江堰市、温江区、郫都区、成华区、青羊区、金牛区、彭州市、新津区)

杭州市(桐庐县、余杭区、富阳区、建德市、淳安县、上城区、萧山区、临平区、滨江区、临安区、西湖区、钱塘区、拱墅区)

定西市(临洮县、漳县、安定区、陇西县、渭源县、通渭县、岷县)

汉中市(镇巴县、勉县、留坝县、西乡县、洋县、佛坪县、城固县、略阳县、南郑区、宁强县、汉台区)

玉树藏族自治州(治多县、称多县、玉树市、囊谦县、曲麻莱县、杂多县)

眉山市(洪雅县、彭山区、青神县、东坡区、仁寿县、丹棱县)

七台河市(茄子河区、勃利县、桃山区、新兴区)

钦州市(钦北区、钦南区、灵山县、浦北县)

滨州市(无棣县、惠民县、滨城区、邹平市、阳信县、沾化区、博兴县)

朔州市(平鲁区、山阴县、朔城区、怀仁市、应县、右玉县)

台州市(路桥区、玉环市、临海市、仙居县、椒江区、黄岩区、天台县、三门县、温岭市)

忻州市(代县、五台县、河曲县、忻府区、五寨县、定襄县、偏关县、静乐县、宁武县、岢岚县、繁峙县、神池县、保德县、原平市)

昭通市(盐津县、镇雄县、鲁甸县、威信县、水富市、绥江县、巧家县、彝良县、大关县、永善县、昭阳区)

普洱市(墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县)

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西安市(莲湖区、长安区、雁塔区、灞桥区、高陵区、新城区、周至县、碑林区、临潼区、蓝田县、鄠邑区、未央区、阎良区)

济源市

厦门市(湖里区、海沧区、思明区、翔安区、同安区、集美区)

云浮市(云城区、新兴县、罗定市、郁南县、云安区)  盘锦市(大洼区、双台子区、盘山县、兴隆台区)

衡水市(冀州区、深州市、武强县、景县、桃城区、故城县、枣强县、安平县、饶阳县、阜城县、武邑县)

葫芦岛市(绥中县、建昌县、连山区、龙港区、兴城市、南票区)

绥化市(安达市、肇东市、青冈县、海伦市、庆安县、明水县、望奎县、兰西县、绥棱县、北林区)汕头市(濠江区、金平区、南澳县、澄海区、潮阳区、龙湖区、潮南区)

梧州市(蒙山县、苍梧县、藤县、长洲区、龙圩区、万秀区、岑溪市)  来宾市(兴宾区、合山市、武宣县、忻城县、金秀瑶族自治县、象州县)

吉林市(舒兰市、磐石市、永吉县、桦甸市、昌邑区、龙潭区、蛟河市、丰满区、船营区)

阜新市(阜新蒙古族自治县、细河区、新邱区、清河门区、海州区、彰武县、太平区)

安顺市(关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、平坝区)渭南市(合阳县、华阴市、临渭区、蒲城县、富平县、华州区、澄城县、韩城市、潼关县、大荔县、白水县)

广州市(花都区、白云区、黄埔区、增城区、天河区、番禺区、从化区、荔湾区、海珠区、越秀区、南沙区)

天水市(麦积区、武山县、张家川回族自治县、甘谷县、秦州区、清水县、秦安县)

阿里地区(札达县、噶尔县、革吉县、普兰县、改则县、日土县、措勤县)

烟台市(蓬莱区、芝罘区、牟平区、莱阳市、莱山区、莱州市、栖霞市、海阳市、招远市、福山区、龙口市)

德阳市(什邡市、中江县、罗江区、旌阳区、广汉市、绵竹市)

新疆维吾尔自治区

贺州市(昭平县、平桂区、钟山县、八步区、富川瑶族自治县)

柳州市(柳江区、柳城县、柳北区、三江侗族自治县、融安县、柳南区、鹿寨县、融水苗族自治县、城中区、鱼峰区)

深圳市(宝安区、坪山区、罗湖区、光明区、龙岗区、南山区、福田区、龙华区、盐田区)

商丘市(柘城县、睢县、梁园区、虞城县、民权县、永城市、夏邑县、宁陵县、睢阳区)

平凉市(华亭市、泾川县、灵台县、静宁县、崇信县、庄浪县、崆峒区)

临沂市(兰山区、罗庄区、河东区、蒙阴县、平邑县、费县、临沭县、莒南县、沂水县、兰陵县、郯城县、沂南县)

平顶山市(鲁山县、卫东区、舞钢市、石龙区、叶县、新华区、郏县、宝丰县、湛河区、汝州市)

梅州市(大埔县、梅江区、兴宁市、平远县、蕉岭县、丰顺县、五华县、梅县区)

宿州市(灵璧县、萧县、砀山县、泗县、埇桥区)

运城市(芮城县、闻喜县、夏县、垣曲县、绛县、稷山县、临猗县、平陆县、万荣县、河津市、盐湖区、永济市、新绛县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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