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九江市(永修县、都昌县、湖口县、浔阳区、柴桑区、庐山市、武宁县、濂溪区、德安县、彭泽县、共青城市、瑞昌市、修水县)
金华市(婺城区、兰溪市、东阳市、永康市、磐安县、浦江县、义乌市、武义县、金东区)
德阳市(广汉市、中江县、罗江区、旌阳区、绵竹市、什邡市)
仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
通化市(集安市、辉南县、通化县、二道江区、东昌区、柳河县、梅河口市)
昆明市(寻甸回族彝族自治县、富民县、呈贡区、宜良县、嵩明县、西山区、官渡区、东川区、石林彝族自治县、晋宁区、盘龙区、五华区、禄劝彝族苗族自治县、安宁市)
鹤壁市(淇滨区、鹤山区、山城区、淇县、浚县)
黔东南苗族侗族自治州(丹寨县、凯里市、镇远县、天柱县、岑巩县、麻江县、黄平县、锦屏县、台江县、三穗县、施秉县、榕江县、雷山县、黎平县、剑河县、从江县)
泰安市(泰山区、肥城市、新泰市、宁阳县、岱岳区、东平县)
银川市(永宁县、灵武市、贺兰县、兴庆区、金凤区、西夏区)
绥化市(明水县、青冈县、肇东市、兰西县、绥棱县、安达市、望奎县、北林区、海伦市、庆安县)
汕头市(潮南区、金平区、龙湖区、南澳县、潮阳区、澄海区、濠江区)
德州市(武城县、齐河县、陵城区、平原县、临邑县、禹城市、夏津县、庆云县、德城区、乐陵市、宁津县)
乐山市(沐川县、市中区、金口河区、犍为县、井研县、峨眉山市、夹江县、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、五通桥区、沙湾区)
威海市(环翠区、荣成市、文登区、乳山市)
丽水市(庆元县、青田县、缙云县、景宁畲族自治县、莲都区、遂昌县、云和县、松阳县、龙泉市)
铁岭市(昌图县、银州区、清河区、调兵山市、铁岭县、开原市、西丰县)
阿勒泰地区(布尔津县、阿勒泰市、青河县、吉木乃县、哈巴河县、富蕴县、福海县)
滨州市(沾化区、无棣县、邹平市、博兴县、惠民县、阳信县、滨城区)
临沧市(临翔区、镇康县、凤庆县、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、云县、沧源佤族自治县)
鹤岗市(萝北县、东山区、兴安区、兴山区、工农区、向阳区、绥滨县、南山区)
巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、轮台县、焉耆回族自治县、且末县、博湖县、和静县、库尔勒市、和硕县、若羌县)
淮北市(濉溪县、相山区、杜集区、烈山区)
廊坊市(广阳区、大厂回族自治县、香河县、永清县、三河市、霸州市、安次区、固安县、大城县、文安县)
南通市(崇川区、启东市、如皋市、海门区、如东县、海安市、通州区)
黔南布依族苗族自治州(福泉市、长顺县、荔波县、龙里县、三都水族自治县、惠水县、独山县、贵定县、平塘县、瓮安县、罗甸县、都匀市)
吉林市(磐石市、舒兰市、桦甸市、昌邑区、永吉县、丰满区、龙潭区、船营区、蛟河市)
承德市(兴隆县、双滦区、隆化县、滦平县、丰宁满族自治县、双桥区、承德县、宽城满族自治县、平泉市、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿合奇县、阿克陶县)
宜昌市(长阳土家族自治县、当阳市、宜都市、五峰土家族自治县、西陵区、远安县、兴山县、夷陵区、伍家岗区、猇亭区、枝江市、秭归县、点军区)
澳门特别行政区
东营市(垦利区、东营区、河口区、广饶县、利津县)
湖州市(安吉县、南浔区、长兴县、德清县、吴兴区)
六安市(霍山县、霍邱县、金安区、舒城县、叶集区、裕安区、金寨县)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
福州市(马尾区、闽清县、连江县、台江区、晋安区、闽侯县、仓山区、罗源县、长乐区、福清市、平潭县、永泰县、鼓楼区)
滁州市(全椒县、南谯区、来安县、天长市、凤阳县、明光市、琅琊区、定远县)
漯河市(临颍县、召陵区、源汇区、郾城区、舞阳县)
南阳市(新野县、宛城区、社旗县、卧龙区、南召县、桐柏县、内乡县、西峡县、镇平县、淅川县、唐河县、邓州市、方城县)
永州市(冷水滩区、祁阳市、江永县、道县、蓝山县、双牌县、江华瑶族自治县、零陵区、宁远县、新田县、东安县)
凉山彝族自治州(西昌市、木里藏族自治县、盐源县、美姑县、昭觉县、会理市、冕宁县、雷波县、越西县、会东县、普格县、喜德县、布拖县、德昌县、宁南县、金阳县、甘洛县)
钦州市(浦北县、钦南区、钦北区、灵山县)
文山壮族苗族自治州(广南县、富宁县、麻栗坡县、西畴县、砚山县、马关县、丘北县、文山市)
莆田市(秀屿区、城厢区、荔城区、仙游县、涵江区)
盐城市(响水县、阜宁县、盐都区、东台市、亭湖区、滨海县、射阳县、建湖县、大丰区)
新余市(分宜县、渝水区)
贺州市(平桂区、昭平县、八步区、钟山县、富川瑶族自治县)
海口市(琼山区、龙华区、美兰区、秀英区)
曲靖市(富源县、师宗县、会泽县、沾益区、陆良县、麒麟区、马龙区、罗平县、宣威市)
恩施土家族苗族自治州(利川市、恩施市、巴东县、咸丰县、来凤县、鹤峰县、建始县、宣恩县)
芜湖市(繁昌区、镜湖区、湾沚区、弋江区、南陵县、无为市、鸠江区)
成都市(蒲江县、锦江区、武侯区、崇州市、龙泉驿区、青白江区、温江区、彭州市、金牛区、郫都区、邛崃市、双流区、新都区、大邑县、新津区、青羊区、都江堰市、成华区、简阳市、金堂县)
厦门市(集美区、海沧区、思明区、湖里区、同安区、翔安区)
沧州市(河间市、孟村回族自治县、任丘市、东光县、青县、南皮县、泊头市、运河区、新华区、肃宁县、献县、吴桥县、盐山县、黄骅市、海兴县、沧县)
信阳市(平桥区、潢川县、淮滨县、罗山县、固始县、新县、光山县、浉河区、商城县、息县)
临夏回族自治州(永靖县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、临夏市、临夏县、和政县、广河县)
周口市(西华县、川汇区、淮阳区、扶沟县、沈丘县、郸城县、鹿邑县、商水县、项城市、太康县)
昭通市(水富市、彝良县、昭阳区、镇雄县、巧家县、盐津县、绥江县、永善县、威信县、大关县、鲁甸县)
安顺市(平坝区、紫云苗族布依族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、西秀区)
新疆维吾尔自治区
龙岩市(上杭县、武平县、连城县、永定区、新罗区、漳平市、长汀县)
白银市(靖远县、会宁县、平川区、白银区、景泰县)
山南市(曲松县、桑日县、措美县、错那市、乃东区、加查县、贡嘎县、琼结县、隆子县、浪卡子县、洛扎县、扎囊县)
淮南市(潘集区、谢家集区、寿县、凤台县、大通区、八公山区、田家庵区)
喀什地区(疏附县、岳普湖县、喀什市、疏勒县、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县、麦盖提县、伽师县、巴楚县、叶城县、泽普县、英吉沙县)
泉州市(惠安县、永春县、安溪县、石狮市、泉港区、金门县、晋江市、南安市、鲤城区、丰泽区、洛江区、德化县)
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定西市(临洮县、渭源县、陇西县、漳县、安定区、通渭县、岷县)
锦州市(凌海市、太和区、凌河区、北镇市、义县、黑山县、古塔区)
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秦皇岛市(海港区、昌黎县、山海关区、青龙满族自治县、北戴河区、抚宁区、卢龙县)
西宁市(大通回族土族自治县、城西区、城东区、湟源县、湟中区、城中区、城北区)
呼伦贝尔市(陈巴尔虎旗、牙克石市、满洲里市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、阿荣旗、根河市、鄂温克族自治旗、新巴尔虎左旗、扎赉诺尔区、扎兰屯市、额尔古纳市、新巴尔虎右旗、鄂伦春自治旗、海拉尔区)
南宁市(隆安县、武鸣区、横州市、邕宁区、上林县、马山县、良庆区、西乡塘区、兴宁区、江南区、宾阳县、青秀区)
沈阳市(皇姑区、于洪区、苏家屯区、沈河区、铁西区、大东区、新民市、和平区、法库县、浑南区、康平县、沈北新区、辽中区)
荆门市(京山市、东宝区、掇刀区、钟祥市、沙洋县)
鄂尔多斯市(达拉特旗、东胜区、准格尔旗、杭锦旗、康巴什区、乌审旗、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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