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三门峡市(灵宝市、卢氏县、义马市、湖滨区、渑池县、陕州区)
江门市(蓬江区、新会区、江海区、台山市、开平市、恩平市、鹤山市)
泉州市(安溪县、洛江区、丰泽区、南安市、金门县、石狮市、鲤城区、晋江市、泉港区、惠安县、德化县、永春县)
绥化市(望奎县、庆安县、海伦市、青冈县、北林区、兰西县、肇东市、绥棱县、安达市、明水县)
平顶山市(鲁山县、石龙区、卫东区、新华区、汝州市、郏县、舞钢市、叶县、宝丰县、湛河区)
内蒙古自治区
海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、格尔木市、德令哈市、茫崖市、天峻县、都兰县)
牡丹江市(东宁市、宁安市、海林市、绥芬河市、东安区、西安区、爱民区、林口县、阳明区、穆棱市)
石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
信阳市(潢川县、固始县、商城县、淮滨县、新县、光山县、浉河区、罗山县、平桥区、息县)
滁州市(南谯区、琅琊区、来安县、定远县、凤阳县、明光市、全椒县、天长市)
西安市(周至县、灞桥区、蓝田县、鄠邑区、莲湖区、雁塔区、碑林区、临潼区、长安区、阎良区、未央区、高陵区、新城区)
嘉兴市(秀洲区、海盐县、平湖市、海宁市、嘉善县、桐乡市、南湖区)
徐州市(沛县、鼓楼区、睢宁县、泉山区、新沂市、邳州市、云龙区、贾汪区、铜山区、丰县)
焦作市(博爱县、沁阳市、孟州市、解放区、山阳区、中站区、马村区、武陟县、温县、修武县)
海南藏族自治州(兴海县、同德县、贵南县、贵德县、共和县)
普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县)
吴忠市(利通区、盐池县、红寺堡区、青铜峡市、同心县)
晋城市(泽州县、陵川县、沁水县、高平市、阳城县、城区)
阿勒泰地区(哈巴河县、阿勒泰市、布尔津县、富蕴县、吉木乃县、青河县、福海县)
滨州市(博兴县、邹平市、沾化区、阳信县、滨城区、惠民县、无棣县)
铜仁市(石阡县、玉屏侗族自治县、德江县、印江土家族苗族自治县、江口县、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县、万山区、思南县、碧江区)
黔西南布依族苗族自治州(普安县、册亨县、兴仁市、望谟县、安龙县、晴隆县、兴义市、贞丰县)
威海市(乳山市、环翠区、文登区、荣成市)
北海市(海城区、合浦县、铁山港区、银海区)
广元市(利州区、旺苍县、昭化区、剑阁县、青川县、朝天区、苍溪县)
蚌埠市(五河县、怀远县、蚌山区、淮上区、固镇县、禹会区、龙子湖区)
那曲市(嘉黎县、巴青县、索县、尼玛县、安多县、申扎县、色尼区、班戈县、双湖县、聂荣县、比如县)
舟山市(岱山县、定海区、嵊泗县、普陀区)
辽源市(西安区、龙山区、东辽县、东丰县)
广安市(华蓥市、岳池县、邻水县、武胜县、广安区、前锋区)
揭阳市(揭东区、普宁市、揭西县、惠来县、榕城区)
大理白族自治州(洱源县、剑川县、云龙县、弥渡县、漾濞彝族自治县、大理市、鹤庆县、永平县、巍山彝族回族自治县、祥云县、南涧彝族自治县、宾川县)
阜阳市(颍东区、界首市、临泉县、颍泉区、颍上县、阜南县、太和县、颍州区)
张家界市(永定区、桑植县、慈利县、武陵源区)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、阿拉山口市、温泉县)
濮阳市(台前县、华龙区、南乐县、清丰县、濮阳县、范县)
广州市(番禺区、增城区、黄埔区、白云区、越秀区、荔湾区、天河区、花都区、海珠区、南沙区、从化区)
吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)
娄底市(冷水江市、双峰县、涟源市、娄星区、新化县)
黔南布依族苗族自治州(龙里县、贵定县、罗甸县、平塘县、都匀市、瓮安县、惠水县、三都水族自治县、福泉市、独山县、长顺县、荔波县)
济宁市(任城区、嘉祥县、微山县、曲阜市、泗水县、邹城市、金乡县、兖州区、汶上县、鱼台县、梁山县)
汕头市(南澳县、金平区、龙湖区、潮南区、濠江区、澄海区、潮阳区)
连云港市(赣榆区、灌南县、东海县、海州区、连云区、灌云县)
松原市(扶余市、乾安县、宁江区、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
哈尔滨市(木兰县、五常市、道外区、道里区、南岗区、松北区、通河县、方正县、香坊区、宾县、平房区、依兰县、双城区、阿城区、巴彦县、延寿县、尚志市、呼兰区)
贺州市(八步区、钟山县、平桂区、昭平县、富川瑶族自治县)
定西市(安定区、漳县、渭源县、岷县、临洮县、通渭县、陇西县)
驻马店市(泌阳县、确山县、汝南县、上蔡县、正阳县、西平县、平舆县、遂平县、新蔡县、驿城区)
眉山市(青神县、东坡区、仁寿县、丹棱县、彭山区、洪雅县)
安康市(白河县、汉滨区、宁陕县、旬阳市、岚皋县、石泉县、汉阴县、镇坪县、平利县、紫阳县)
昌吉回族自治州(阜康市、昌吉市、吉木萨尔县、呼图壁县、玛纳斯县、奇台县、木垒哈萨克自治县)
六盘水市(钟山区、六枝特区、水城区、盘州市)
德宏傣族景颇族自治州(盈江县、芒市、瑞丽市、梁河县、陇川县)
和田地区(和田县、于田县、和田市、墨玉县、皮山县、民丰县、洛浦县、策勒县)
资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)
肇庆市(高要区、四会市、怀集县、封开县、广宁县、鼎湖区、德庆县、端州区)
伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、霍尔果斯市、伊宁市、巩留县、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、奎屯市、新源县、霍城县、昭苏县)
宁波市(余姚市、宁海县、奉化区、象山县、江北区、北仑区、鄞州区、慈溪市、海曙区、镇海区)
七台河市(新兴区、勃利县、茄子河区、桃山区)
玉林市(博白县、容县、玉州区、北流市、福绵区、陆川县、兴业县)
廊坊市(固安县、永清县、霸州市、文安县、大厂回族自治县、大城县、三河市、香河县、广阳区、安次区)
盘锦市(盘山县、兴隆台区、大洼区、双台子区)
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佳木斯市(富锦市、东风区、同江市、郊区、桦川县、前进区、向阳区、桦南县、抚远市、汤原县)
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周口市(太康县、西华县、沈丘县、淮阳区、项城市、川汇区、郸城县、鹿邑县、商水县、扶沟县)
茂名市(电白区、化州市、信宜市、高州市、茂南区)
宿州市(砀山县、泗县、灵璧县、埇桥区、萧县)
齐齐哈尔市(龙沙区、克山县、克东县、甘南县、铁锋区、依安县、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、建华区、碾子山区、富裕县、泰来县、富拉尔基区、龙江县、昂昂溪区、讷河市)
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黄山市(徽州区、黟县、休宁县、黄山区、屯溪区、祁门县、歙县)
葫芦岛市(连山区、兴城市、绥中县、龙港区、建昌县、南票区)
近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。
4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。
《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。
最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整
对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。
《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。
“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。
万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。
多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。
自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。
《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。
同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。
建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用
对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。
根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：
1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；
2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。
3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。
《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：
1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；
2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；
3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。
强化集中度监管和非标投资监管
在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。
在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。
《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：
1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。
2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。
3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。
在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。
《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。
此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。
金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。
责编：战术恒
排版：刘珺宇
校对：杨舒欣
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