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张掖市(肃南裕固族自治县、山丹县、民乐县、甘州区、高台县、临泽县)

清远市(连南瑶族自治县、清城区、英德市、佛冈县、清新区、连山壮族瑶族自治县、阳山县、连州市)

商洛市(商州区、镇安县、柞水县、山阳县、洛南县、商南县、丹凤县)  辽源市(西安区、东丰县、东辽县、龙山区)

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渭南市(大荔县、韩城市、澄城县、富平县、白水县、华阴市、合阳县、蒲城县、华州区、潼关县、临渭区)

榆林市(子洲县、神木市、横山区、绥德县、佳县、定边县、清涧县、米脂县、靖边县、吴堡县、府谷县、榆阳区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿克陶县、阿合奇县)  丽江市(宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、古城区、永胜县、华坪县)

西宁市(湟中区、城东区、城北区、湟源县、城中区、大通回族土族自治县、城西区)

黔西南布依族苗族自治州(普安县、贞丰县、晴隆县、兴仁市、册亨县、望谟县、安龙县、兴义市)

拉萨市(城关区、墨竹工卡县、尼木县、堆龙德庆区、达孜区、曲水县、林周县、当雄县)

广元市(剑阁县、利州区、苍溪县、青川县、昭化区、朝天区、旺苍县)

盘锦市(双台子区、兴隆台区、盘山县、大洼区)

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湖州市(长兴县、安吉县、德清县、南浔区、吴兴区)

太原市(阳曲县、尖草坪区、晋源区、小店区、古交市、娄烦县、万柏林区、迎泽区、杏花岭区、清徐县)

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连云港市(连云区、灌云县、海州区、赣榆区、灌南县、东海县)

本溪市(溪湖区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、平山区、明山区、南芬区)

三亚市(崖州区、天涯区、海棠区、吉阳区)

重庆市(彭水苗族土家族自治县、武隆区、南岸区、北碚区、南川区、云阳县、长寿区、大渡口区、荣昌区、璧山区、九龙坡区、秀山土家族苗族自治县、渝中区、渝北区、巫山县、开州区、垫江县、铜梁区、巴南区、丰都县、梁平区、奉节县、永川区、万州区、城口县、忠县、涪陵区、酉阳土家族苗族自治县、大足区、黔江区、合川区、江津区、巫溪县、綦江区、沙坪坝区、石柱土家族自治县、潼南区、江北区)

忻州市(岢岚县、保德县、神池县、代县、定襄县、五台县、宁武县、偏关县、繁峙县、静乐县、河曲县、原平市、五寨县、忻府区)

钦州市(浦北县、灵山县、钦北区、钦南区)

昌都市(丁青县、类乌齐县、贡觉县、左贡县、八宿县、边坝县、察雅县、芒康县、洛隆县、卡若区、江达县)

天津市(东丽区、西青区、滨海新区、宝坻区、武清区、南开区、北辰区、河西区、宁河区、静海区、津南区、河东区、红桥区、和平区、河北区、蓟州区)

雅安市(宝兴县、雨城区、石棉县、荥经县、天全县、汉源县、名山区、芦山县)

怀化市(新晃侗族自治县、沅陵县、麻阳苗族自治县、洪江市、会同县、溆浦县、鹤城区、靖州苗族侗族自治县、通道侗族自治县、中方县、芷江侗族自治县、辰溪县)

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梅州市(大埔县、梅县区、梅江区、丰顺县、平远县、蕉岭县、兴宁市、五华县)

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松原市(扶余市、宁江区、长岭县、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)  香港特别行政区

崇左市(龙州县、江州区、天等县、宁明县、大新县、扶绥县、凭祥市)

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昌吉回族自治州(呼图壁县、奇台县、玛纳斯县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、阜康市)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。