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广州市(南沙区、越秀区、花都区、荔湾区、增城区、白云区、海珠区、天河区、从化区、黄埔区、番禺区)

温州市(鹿城区、龙港市、文成县、平阳县、苍南县、瑞安市、洞头区、瓯海区、永嘉县、泰顺县、乐清市、龙湾区)

兰州市(城关区、安宁区、永登县、皋兰县、红古区、西固区、七里河区、榆中县)

朔州市(右玉县、怀仁市、应县、山阴县、朔城区、平鲁区)  淮安市(洪泽区、淮安区、金湖县、涟水县、盱眙县、淮阴区、清江浦区)

晋城市(陵川县、沁水县、泽州县、城区、高平市、阳城县)

衢州市(开化县、龙游县、常山县、柯城区、江山市、衢江区)

滨州市(邹平市、阳信县、博兴县、惠民县、沾化区、无棣县、滨城区)保定市(竞秀区、涞水县、雄县、清苑区、高阳县、定兴县、定州市、涿州市、涞源县、蠡县、易县、徐水区、博野县、唐县、高碑店市、安新县、阜平县、望都县、安国市、容城县、满城区、莲池区、曲阳县、顺平县)

七台河市(茄子河区、新兴区、桃山区、勃利县)  绍兴市(越城区、诸暨市、新昌县、嵊州市、上虞区、柯桥区)

长沙市(长沙县、岳麓区、天心区、宁乡市、芙蓉区、浏阳市、望城区、开福区、雨花区)

济宁市(邹城市、嘉祥县、泗水县、鱼台县、金乡县、汶上县、梁山县、曲阜市、任城区、微山县、兖州区)

宣城市(广德市、宣州区、泾县、郎溪县、宁国市、旌德县、绩溪县)

厦门市(海沧区、集美区、思明区、同安区、湖里区、翔安区)

六安市(舒城县、金安区、金寨县、裕安区、霍邱县、霍山县、叶集区)

抚顺市(东洲区、新抚区、顺城区、新宾满族自治县、望花区、抚顺县、清原满族自治县)

淄博市(桓台县、高青县、张店区、周村区、临淄区、博山区、淄川区、沂源县)

襄阳市(襄城区、樊城区、保康县、老河口市、南漳县、襄州区、宜城市、枣阳市、谷城县)

宜春市(樟树市、万载县、宜丰县、上高县、靖安县、铜鼓县、丰城市、高安市、袁州区、奉新县)

益阳市(桃江县、南县、赫山区、资阳区、安化县、沅江市)

大连市(金州区、中山区、长海县、瓦房店市、西岗区、沙河口区、庄河市、普兰店区、甘井子区、旅顺口区)

陇南市(礼县、徽县、西和县、两当县、文县、康县、武都区、成县、宕昌县)

庆阳市(环县、庆城县、合水县、西峰区、正宁县、镇原县、宁县、华池县)

黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、福泉市、惠水县、龙里县、瓮安县、荔波县、长顺县、独山县、都匀市、贵定县、罗甸县、平塘县)

鸡西市(鸡冠区、虎林市、密山市、鸡东县、梨树区、滴道区、城子河区、恒山区、麻山区)

徐州市(睢宁县、铜山区、新沂市、丰县、云龙区、邳州市、鼓楼区、沛县、贾汪区、泉山区)

常德市(汉寿县、石门县、安乡县、津市市、桃源县、临澧县、鼎城区、武陵区、澧县)

齐齐哈尔市(龙江县、克山县、克东县、富裕县、建华区、依安县、富拉尔基区、碾子山区、泰来县、讷河市、昂昂溪区、铁锋区、梅里斯达斡尔族区、甘南县、龙沙区、拜泉县)

莆田市(仙游县、荔城区、秀屿区、涵江区、城厢区)

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葫芦岛市(南票区、龙港区、连山区、建昌县、兴城市、绥中县)

海北藏族自治州(海晏县、刚察县、祁连县、门源回族自治县)

深圳市(光明区、福田区、罗湖区、龙华区、坪山区、南山区、宝安区、盐田区、龙岗区)

衡阳市(祁东县、常宁市、耒阳市、蒸湘区、衡山县、衡东县、衡南县、衡阳县、南岳区、珠晖区、雁峰区、石鼓区)  宿迁市(沭阳县、泗阳县、泗洪县、宿豫区、宿城区)

鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

萍乡市(湘东区、莲花县、芦溪县、上栗县、安源区)

防城港市(上思县、防城区、港口区、东兴市)佛山市(三水区、禅城区、顺德区、高明区、南海区)

楚雄彝族自治州(大姚县、南华县、牟定县、姚安县、永仁县、楚雄市、元谋县、武定县、禄丰市、双柏县)  玉溪市(新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、红塔区、江川区、通海县、华宁县、易门县)

临汾市(汾西县、襄汾县、浮山县、乡宁县、永和县、霍州市、尧都区、翼城县、吉县、侯马市、大宁县、古县、隰县、蒲县、安泽县、洪洞县、曲沃县)

贵港市(平南县、港南区、覃塘区、桂平市、港北区)

固原市(隆德县、原州区、西吉县、彭阳县、泾源县)海口市(秀英区、龙华区、美兰区、琼山区)

黔东南苗族侗族自治州(榕江县、黄平县、天柱县、台江县、施秉县、麻江县、锦屏县、雷山县、岑巩县、从江县、黎平县、三穗县、剑河县、镇远县、丹寨县、凯里市)

驻马店市(遂平县、泌阳县、汝南县、上蔡县、平舆县、正阳县、西平县、驿城区、确山县、新蔡县)

果洛藏族自治州(甘德县、玛沁县、久治县、玛多县、达日县、班玛县)

兴安盟(突泉县、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、乌兰浩特市)

毕节市(金沙县、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、七星关区、纳雍县、赫章县、大方县)

普洱市(思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)

韶关市(翁源县、浈江区、乐昌市、曲江区、南雄市、武江区、仁化县、乳源瑶族自治县、新丰县、始兴县)

邢台市(内丘县、南和区、沙河市、任泽区、威县、柏乡县、新河县、巨鹿县、隆尧县、临西县、临城县、襄都区、清河县、南宫市、平乡县、信都区、广宗县、宁晋县)

山南市(措美县、乃东区、桑日县、隆子县、扎囊县、错那市、浪卡子县、琼结县、洛扎县、贡嘎县、加查县、曲松县)

潍坊市(寿光市、高密市、诸城市、坊子区、昌邑市、安丘市、青州市、奎文区、寒亭区、昌乐县、潍城区、临朐县)

嘉峪关市

洛阳市(老城区、涧西区、孟津区、嵩县、瀍河回族区、宜阳县、偃师区、洛宁县、栾川县、汝阳县、西工区、新安县、伊川县、洛龙区)

秦皇岛市(北戴河区、海港区、青龙满族自治县、山海关区、昌黎县、卢龙县、抚宁区)

肇庆市(高要区、德庆县、鼎湖区、端州区、四会市、封开县、怀集县、广宁县)

仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

武汉市(青山区、黄陂区、新洲区、东西湖区、蔡甸区、江夏区、汉阳区、武昌区、洪山区、江汉区、江岸区、汉南区、硚口区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频