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全国服务区域：
临夏回族自治州(临夏县、康乐县、永靖县、东乡族自治县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、广河县)
新余市(分宜县、渝水区)
玉树藏族自治州(曲麻莱县、治多县、称多县、囊谦县、玉树市、杂多县)
临沧市(镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、沧源佤族自治县、临翔区、永德县、云县、耿马傣族佤族自治县)
遵义市(凤冈县、湄潭县、仁怀市、务川仡佬族苗族自治县、汇川区、桐梓县、余庆县、习水县、赤水市、红花岗区、播州区、正安县、绥阳县、道真仡佬族苗族自治县)
营口市(鲅鱼圈区、大石桥市、站前区、老边区、盖州市、西市区)
保定市(定兴县、安国市、望都县、涞水县、涿州市、定州市、博野县、安新县、唐县、满城区、竞秀区、容城县、阜平县、高阳县、高碑店市、清苑区、雄县、涞源县、易县、顺平县、蠡县、徐水区、莲池区、曲阳县)
锦州市(黑山县、义县、凌河区、古塔区、北镇市、太和区、凌海市)
恩施土家族苗族自治州(宣恩县、建始县、来凤县、利川市、巴东县、鹤峰县、恩施市、咸丰县)
曲靖市(陆良县、富源县、罗平县、师宗县、宣威市、会泽县、马龙区、麒麟区、沾益区)
延安市(安塞区、甘泉县、志丹县、延长县、吴起县、黄龙县、延川县、宝塔区、宜川县、富县、黄陵县、子长市、洛川县)
焦作市(中站区、山阳区、博爱县、孟州市、解放区、马村区、修武县、武陟县、温县、沁阳市)
石河子市(白杨市、铁门关市、双河市、新星市、可克达拉市、五家渠市、胡杨河市、图木舒克市、北屯市、阿拉尔市、昆玉市)
大连市(庄河市、旅顺口区、金州区、长海县、甘井子区、中山区、西岗区、沙河口区、瓦房店市、普兰店区)
张家口市(万全区、下花园区、张北县、怀来县、桥西区、赤城县、崇礼区、沽源县、尚义县、阳原县、桥东区、宣化区、康保县、蔚县、怀安县、涿鹿县)
淮安市(淮阴区、清江浦区、金湖县、涟水县、洪泽区、淮安区、盱眙县)
抚州市(东乡区、宜黄县、南城县、临川区、南丰县、黎川县、资溪县、广昌县、崇仁县、金溪县、乐安县)
福州市(福清市、仓山区、鼓楼区、台江区、永泰县、连江县、晋安区、闽清县、罗源县、平潭县、马尾区、长乐区、闽侯县)
盐城市(射阳县、亭湖区、建湖县、滨海县、大丰区、盐都区、东台市、响水县、阜宁县)
常德市(临澧县、安乡县、津市市、石门县、桃源县、武陵区、汉寿县、澧县、鼎城区)
池州市(青阳县、东至县、贵池区、石台县)
资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)
红河哈尼族彝族自治州(石屏县、蒙自市、个旧市、开远市、河口瑶族自治县、绿春县、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、红河县、泸西县、弥勒市、屏边苗族自治县、元阳县)
宜春市(万载县、靖安县、樟树市、袁州区、奉新县、宜丰县、上高县、丰城市、铜鼓县、高安市)
青岛市(市北区、城阳区、莱西市、市南区、胶州市、崂山区、即墨区、李沧区、黄岛区、平度市)
大庆市(红岗区、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、大同区、萨尔图区、龙凤区、让胡路区、肇州县)
大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、弥渡县、鹤庆县、洱源县、剑川县、漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、祥云县、宾川县、永平县、云龙县、大理市)
丽水市(缙云县、龙泉市、松阳县、莲都区、遂昌县、青田县、云和县、景宁畲族自治县、庆元县)
东莞市
菏泽市(曹县、成武县、东明县、郓城县、单县、定陶区、鄄城县、巨野县、牡丹区)
甘孜藏族自治州(道孚县、丹巴县、石渠县、雅江县、康定市、乡城县、白玉县、新龙县、泸定县、德格县、九龙县、甘孜县、炉霍县、得荣县、巴塘县、色达县、稻城县、理塘县)
朝阳市(凌源市、龙城区、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、北票市、朝阳县)
邢台市(隆尧县、沙河市、清河县、任泽区、襄都区、临城县、南宫市、巨鹿县、临西县、威县、信都区、宁晋县、内丘县、新河县、柏乡县、南和区、广宗县、平乡县)
宿州市(萧县、砀山县、泗县、埇桥区、灵璧县)
亳州市(蒙城县、谯城区、涡阳县、利辛县)
威海市(荣成市、文登区、乳山市、环翠区)
长沙市(雨花区、岳麓区、浏阳市、宁乡市、芙蓉区、天心区、长沙县、开福区、望城区)
鞍山市(台安县、铁西区、海城市、立山区、千山区、铁东区、岫岩满族自治县)
吉林市(舒兰市、船营区、永吉县、蛟河市、丰满区、昌邑区、磐石市、龙潭区、桦甸市)
滁州市(琅琊区、凤阳县、明光市、天长市、定远县、全椒县、来安县、南谯区)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)
那曲市(聂荣县、申扎县、色尼区、嘉黎县、尼玛县、巴青县、班戈县、双湖县、索县、安多县、比如县)
石家庄市(高邑县、新华区、灵寿县、晋州市、井陉县、栾城区、赵县、元氏县、正定县、鹿泉区、深泽县、辛集市、桥西区、藁城区、行唐县、长安区、平山县、井陉矿区、裕华区、赞皇县、无极县、新乐市)
毕节市(纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、大方县、赫章县、金沙县、织金县、黔西市)
兰州市(城关区、红古区、皋兰县、西固区、永登县、榆中县、七里河区、安宁区)
安顺市(平坝区、西秀区、关岭布依族苗族自治县、普定县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县)
四平市(铁西区、伊通满族自治县、铁东区、梨树县、双辽市)
承德市(滦平县、隆化县、鹰手营子矿区、承德县、丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、平泉市、兴隆县、双滦区、宽城满族自治县、双桥区)
连云港市(东海县、连云区、海州区、赣榆区、灌南县、灌云县)
重庆市(潼南区、石柱土家族自治县、梁平区、渝北区、南川区、合川区、永川区、奉节县、北碚区、彭水苗族土家族自治县、璧山区、万州区、酉阳土家族苗族自治县、丰都县、铜梁区、云阳县、南岸区、垫江县、开州区、秀山土家族苗族自治县、涪陵区、武隆区、巴南区、长寿区、綦江区、渝中区、大足区、巫山县、大渡口区、江津区、黔江区、江北区、巫溪县、九龙坡区、沙坪坝区、忠县、城口县、荣昌区)
茂名市(高州市、茂南区、化州市、电白区、信宜市)
鄂尔多斯市(准格尔旗、东胜区、伊金霍洛旗、鄂托克旗、康巴什区、乌审旗、鄂托克前旗、杭锦旗、达拉特旗)
乐山市(五通桥区、沐川县、沙湾区、峨眉山市、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、市中区、犍为县、井研县、金口河区、夹江县)
岳阳市(岳阳楼区、云溪区、华容县、君山区、岳阳县、湘阴县、平江县、汨罗市、临湘市)
宜昌市(当阳市、兴山县、远安县、枝江市、宜都市、西陵区、夷陵区、秭归县、五峰土家族自治县、点军区、长阳土家族自治县、猇亭区、伍家岗区)
台州市(仙居县、天台县、玉环市、椒江区、三门县、临海市、路桥区、黄岩区、温岭市)
长春市(双阳区、德惠市、南关区、公主岭市、朝阳区、榆树市、宽城区、农安县、九台区、绿园区、二道区)
遂宁市(蓬溪县、大英县、安居区、船山区、射洪市)
廊坊市(大城县、大厂回族自治县、固安县、广阳区、永清县、安次区、香河县、三河市、文安县、霸州市)
滨州市(沾化区、邹平市、滨城区、惠民县、无棣县、博兴县、阳信县)
汉中市(南郑区、镇巴县、西乡县、汉台区、勉县、佛坪县、洋县、城固县、略阳县、留坝县、宁强县)
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定西市(通渭县、漳县、临洮县、岷县、渭源县、安定区、陇西县)
晋城市(沁水县、高平市、陵川县、阳城县、城区、泽州县)
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黄山市(祁门县、黟县、徽州区、休宁县、屯溪区、黄山区、歙县)
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徐州市(丰县、铜山区、睢宁县、新沂市、云龙区、邳州市、泉山区、沛县、贾汪区、鼓楼区)
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广州市(海珠区、南沙区、黄埔区、从化区、番禺区、花都区、天河区、越秀区、增城区、白云区、荔湾区)
宣城市(泾县、广德市、绩溪县、宁国市、郎溪县、宣州区、旌德县)
舟山市(岱山县、普陀区、定海区、嵊泗县)
虚构或夸大工伤事故以骗取高额赔付、用同一工伤事故向多家保险公司重复索赔……
员工受伤单位反获利，雇主责任险岂能沦为“摇钱树”？
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一段时间以来，雇主责任险成为保险欺诈的“重灾区”。一些不法分子利用保险公司承保审核、理赔调查等环节的漏洞，采用多种手段进行骗保。专家建议，应加快构建保险行业信息共享平台，实现全行业联防联控；同时提醒劳动者切忌为了蝇头小利而主动参与骗保活动。
某起工伤事故中，劳动仲裁裁决企业应赔付受伤劳动者11.8万元，该公司却向保险公司申请理赔21.2万元——近日，江苏常州公布了一例涉雇主责任险保险诈骗案。随着案件调查的深入，涉及全国10个省市的20个犯罪团伙被挖出，涉嫌骗取保险理赔金共4800多万元。
一段时间以来，雇主责任险成为保险欺诈的“重灾区”。在各地侦破的相关案件中，一些不法分子与用工企业、律师、鉴定机构以及医疗机构内部人员达成合谋，利用保险公司承保审核、理赔调查等环节的漏洞，采用多种手段进行骗保，使得雇主责任险成为其“摇钱树”。能从员工工伤事故中获利，企业还会重视生产安全吗？
骗保手段花样百出
作为一种商业保险，雇主责任险由雇主自愿投保，能够为其分担因雇员在工作过程中遭受意外伤害或患职业病而导致的经济赔偿责任，其赔付范围通常包括医疗费用、伤残/死亡赔偿金、误工费、诉讼费用等。
北京盈善律师事务所律师张清鑫告诉记者，这一险种设立的初衷是降低企业经营风险，同时也可与工伤保险互为补充，共同为劳动者保驾护航。
“从理赔流程上讲，员工发生事故伤害后，企业应依法对员工进行赔偿或与员工签订赔偿协议，方能凭借相关证据向保险公司申请理赔。”中国社会科学院法学研究所研究员王天玉向记者表示，传统模式下，雇主责任险的投保必须基于劳动关系，而随着用工模式日益多元，雇主责任险的适用范围逐渐向劳务关系拓展，市场对该险种的需求也水涨船高。
供需两旺的态势下，一些不法分子盯上了这块“肥肉”。上述常州的案件中，当事人张某在车间作业时不慎摔倒，经医院诊断为胫腓骨干骨折，随后被认定为工伤。两名保险中介人员伙同涉案企业诱骗张某签订“阴阳”工伤赔付协议，并制造虚假的高额赔付流水，使保险公司赔付金额远超企业实际赔付金额。同时，张某被要求在保险公司电话回访时，谎称已收到赔偿款项。
在近期公安部公布的一起金融犯罪典型案例中，以犯罪嫌疑人曲某为首的犯罪团伙，为部分高风险行业务工人员重复投保雇主责任险或团体意外险。被投保人发生人身伤害事故后，该犯罪团伙引导被投保人办理伤残鉴定，伪造赔付证明材料和垫付款资金流水，同时申报保险理赔。在理赔款到账后，通过各种理由诱骗、威胁被投保人，非法占有保险赔偿金。
“除了超额索赔、重复索赔，一些不法分子还直接虚构工伤事故，或将非工伤事故包装成工伤，伪造医疗就诊记录、司法鉴定报告、交通事故责任认定书等证明材料，以骗取保险赔偿。”张清鑫表示，近年来，针对雇主责任险的欺诈行为逐渐团伙化、专业化，手段越发隐蔽而复杂。
骗保得逞带来诸多不良影响
骗保行为何以频频得逞？记者采访发现，这与雇主责任险理赔环节多、链条长有关，同时也暴露出一些保险公司的风险防控机制不够健全。
“当前，部分保险公司在核保、理赔等环节存在漏洞。”王天玉告诉记者，一方面，有的保险公司为了争夺市场份额而降低投保门槛，核查手段较为单一；另一方面，如今很多保险公司开通了线上业务，企业异地投保雇主责任险成为趋势。保险公司和投保企业不在同一地区，这给核实事故情况带来难度，增加了理赔风险。
此外，王天玉表示，保险公司之间尚未建立有效的信息共享机制，一些不法分子便是瞅准这个空子，向多家保险公司重复投保雇主责任险，然后分别申请理赔、获取超额赔偿。
“雇主责任险的理赔需要经过定残、定责等多个程序，对第三方机构依赖程度较深，可能涉及医疗机构、伤残鉴定机构等多个主体，也就引入了更多不可控因素，容易被不法分子操控。”张清鑫分析称。
如果雇主责任险成为“敛财工具”，将带来一系列恶劣影响。张清鑫认为，大量骗保行为的存在扰乱了保险市场的正常秩序。对于保险公司来说，赔付率的异常升高会直接影响经营稳定性，甚至导致偿付能力不足。而为了维持经营，保险公司或将提高雇主责任险的保费费率，这等于让广大合法经营的用工企业为不法分子买单。
常州市公安局天宁分局经侦大队副大队长梁晨阳表示，在类似案件中，发生工伤事故非但没有造成企业损失，反而使其从中获利，一定程度上诱使企业经营者漠视生产安全，严重损害劳动者利益。
多方协力堵上规则漏洞
2024年8月实施的《反保险欺诈工作办法》明确，要建立“监管引领、机构为主、行业联防、各方协同”四位一体的工作体系。多位受访专家表示，推动雇主责任险回归多赢初衷，需要进一步堵上规则漏洞，也需要链条上各主体密切配合。
“不少雇主责任险骗保案件涉案金额较大，犯罪团伙跨区域作案，影响范围甚广。对此，监管部门应加大打击和惩戒力度，斩断背后的黑灰产链条，提高违法成本，并及时公布典型案例，实现查办一案、震慑一片的效果。”张清鑫说。
今年1月，金融监管总局相关负责人表示，将持续推动保险公司将反欺诈工作融入产品设计、承保、核保、核赔、挽损等各个环节，通过全流程、贯穿式的反欺诈工作提升核保理赔质效，切实保护消费者合法权益。
张清鑫建议保险公司，可以根据市场需求和风险状况，优化雇主责任险的产品条款和理赔流程，还可结合不同行业特点，开发个性化、差异化的保险产品。同时，建立健全风险评估和预警机制，在对欺诈行为的识别和防范中，引入大数据、人工智能等技术手段。
“保险公司之间亟须打破‘信息孤岛’。”王天玉认为，应加快构建保险行业信息共享平台，方便跨公司、跨地域的数据交换，从而遏制多头投保、重复索赔，实现全行业联防联控。
此外，王天玉建议，劳动者要增强法律意识和自我保护意识，切忌为了蝇头小利而参与骗保活动。倘若真的发生工伤事故并涉及雇主责任险的理赔，要注意留存证据，不签署空白协议，如实向保险公司反映情况，避免自身成为保险诈骗中的一环。
本报记者陈曦《工人日报》(2025年04月18日05版)
新闻结尾
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