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西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)
乐山市(市中区、五通桥区、峨眉山市、夹江县、沙湾区、犍为县、金口河区、沐川县、峨边彝族自治县、井研县、马边彝族自治县)
随州市(随县、曾都区、广水市)
延安市(延长县、安塞区、甘泉县、富县、志丹县、宝塔区、延川县、吴起县、洛川县、子长市、黄陵县、宜川县、黄龙县)
珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)
嘉峪关市
包头市(青山区、石拐区、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、固阳县、东河区、土默特右旗、白云鄂博矿区、九原区)
鹤岗市(绥滨县、兴山区、兴安区、向阳区、南山区、工农区、东山区、萝北县)
宝鸡市(凤县、陇县、太白县、渭滨区、岐山县、扶风县、眉县、金台区、千阳县、麟游县、陈仓区、凤翔区)
铜陵市(义安区、郊区、铜官区、枞阳县)
衡阳市(珠晖区、祁东县、耒阳市、南岳区、常宁市、雁峰区、石鼓区、衡阳县、衡东县、蒸湘区、衡南县、衡山县)
三明市(将乐县、建宁县、泰宁县、尤溪县、明溪县、清流县、宁化县、三元区、沙县区、大田县、永安市)
松原市(扶余市、宁江区、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县)
黑河市(五大连池市、嫩江市、逊克县、爱辉区、北安市、孙吴县)
漳州市(东山县、云霄县、龙文区、龙海区、南靖县、漳浦县、诏安县、平和县、芗城区、华安县、长泰区)
大庆市(林甸县、萨尔图区、红岗区、肇源县、肇州县、龙凤区、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区)
黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、兴义市、安龙县、册亨县、晴隆县、望谟县、兴仁市、普安县)
牡丹江市(宁安市、阳明区、穆棱市、爱民区、东宁市、绥芬河市、西安区、林口县、东安区、海林市)
咸宁市(嘉鱼县、通山县、咸安区、通城县、崇阳县、赤壁市)
桂林市(全州县、七星区、资源县、兴安县、临桂区、灵川县、秀峰区、阳朔县、恭城瑶族自治县、永福县、灌阳县、龙胜各族自治县、雁山区、叠彩区、荔浦市、象山区、平乐县)
防城港市(上思县、防城区、港口区、东兴市)
临夏回族自治州(临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、康乐县、和政县、广河县、临夏县、永靖县)
湘潭市(湘乡市、岳塘区、湘潭县、雨湖区、韶山市)
河源市(和平县、龙川县、东源县、源城区、连平县、紫金县)
内蒙古自治区
乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)
宣城市(宣州区、宁国市、绩溪县、广德市、泾县、旌德县、郎溪县)
海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、刚察县、祁连县)
天津市(河西区、静海区、西青区、滨海新区、津南区、河东区、宁河区、红桥区、蓟州区、宝坻区、南开区、武清区、北辰区、河北区、和平区、东丽区)
呼和浩特市(武川县、土默特左旗、赛罕区、和林格尔县、清水河县、托克托县、回民区、玉泉区、新城区)
楚雄彝族自治州(禄丰市、牟定县、武定县、双柏县、大姚县、南华县、元谋县、永仁县、楚雄市、姚安县)
驻马店市(平舆县、正阳县、西平县、遂平县、新蔡县、泌阳县、汝南县、确山县、驿城区、上蔡县)
武威市(天祝藏族自治县、古浪县、凉州区、民勤县)
丹东市(凤城市、东港市、振安区、元宝区、振兴区、宽甸满族自治县)
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太原市(晋源区、杏花岭区、万柏林区、古交市、尖草坪区、阳曲县、迎泽区、清徐县、小店区、娄烦县)
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雅安市(汉源县、雨城区、石棉县、芦山县、天全县、名山区、宝兴县、荥经县)
武汉市(江夏区、洪山区、武昌区、东西湖区、江汉区、黄陂区、蔡甸区、新洲区、江岸区、硚口区、汉阳区、汉南区、青山区)
自贡市(荣县、自流井区、贡井区、大安区、富顺县、沿滩区)
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钦州市(钦北区、钦南区、浦北县、灵山县)
商丘市(睢县、夏邑县、民权县、睢阳区、永城市、宁陵县、虞城县、梁园区、柘城县)
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海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、格尔木市、天峻县、茫崖市、德令哈市、都兰县)
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●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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果然叫子涵的都有点东西足