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长治市(平顺县、潞州区、壶关县、武乡县、黎城县、潞城区、襄垣县、屯留区、沁源县、上党区、沁县、长子县)
淮南市(寿县、凤台县、谢家集区、大通区、田家庵区、潘集区、八公山区)
南平市(顺昌县、政和县、建瓯市、邵武市、延平区、松溪县、武夷山市、建阳区、浦城县、光泽县)
中山市
吴忠市(红寺堡区、盐池县、利通区、同心县、青铜峡市)
嘉峪关市
楚雄彝族自治州(元谋县、南华县、禄丰市、姚安县、永仁县、武定县、双柏县、楚雄市、大姚县、牟定县)
吉安市(永丰县、泰和县、万安县、安福县、青原区、吉州区、吉安县、新干县、峡江县、遂川县、井冈山市、永新县、吉水县)
保定市(安国市、定兴县、望都县、安新县、阜平县、博野县、雄县、徐水区、唐县、高碑店市、竞秀区、容城县、涞水县、曲阳县、涞源县、顺平县、涿州市、定州市、蠡县、易县、清苑区、莲池区、高阳县、满城区)
太原市(娄烦县、尖草坪区、晋源区、阳曲县、万柏林区、清徐县、小店区、迎泽区、古交市、杏花岭区)
白城市(大安市、通榆县、洮南市、镇赉县、洮北区)
肇庆市(鼎湖区、德庆县、高要区、怀集县、封开县、端州区、四会市、广宁县)
郑州市(管城回族区、中原区、惠济区、中牟县、金水区、二七区、荥阳市、上街区、登封市、新密市、巩义市、新郑市)
天水市(张家川回族自治县、清水县、麦积区、甘谷县、秦安县、秦州区、武山县)
菏泽市(成武县、曹县、定陶区、鄄城县、单县、郓城县、巨野县、牡丹区、东明县)
定西市(通渭县、渭源县、漳县、陇西县、岷县、临洮县、安定区)
烟台市(芝罘区、莱州市、招远市、福山区、蓬莱区、牟平区、莱山区、莱阳市、海阳市、龙口市、栖霞市)
沧州市(黄骅市、运河区、献县、泊头市、新华区、河间市、南皮县、肃宁县、海兴县、任丘市、吴桥县、孟村回族自治县、沧县、青县、东光县、盐山县)
淮北市(相山区、烈山区、濉溪县、杜集区)
衡阳市(雁峰区、石鼓区、珠晖区、衡山县、衡东县、衡南县、衡阳县、祁东县、南岳区、耒阳市、蒸湘区、常宁市)
乌鲁木齐市(头屯河区、沙依巴克区、达坂城区、米东区、天山区、新市区、乌鲁木齐县、水磨沟区)
邢台市(任泽区、临城县、威县、内丘县、临西县、宁晋县、平乡县、信都区、隆尧县、南宫市、清河县、巨鹿县、广宗县、沙河市、南和区、新河县、襄都区、柏乡县)
阿里地区(日土县、措勤县、改则县、噶尔县、札达县、普兰县、革吉县)
三门峡市(陕州区、义马市、湖滨区、渑池县、卢氏县、灵宝市)
东营市(垦利区、利津县、东营区、河口区、广饶县)
那曲市(索县、班戈县、安多县、巴青县、申扎县、嘉黎县、双湖县、聂荣县、色尼区、尼玛县、比如县)
崇左市(江州区、凭祥市、天等县、宁明县、龙州县、扶绥县、大新县)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、博乐市、阿拉山口市)
乌兰察布市(四子王旗、商都县、察哈尔右翼前旗、卓资县、察哈尔右翼中旗、集宁区、丰镇市、化德县、察哈尔右翼后旗、兴和县、凉城县)
信阳市(商城县、光山县、固始县、罗山县、浉河区、新县、息县、潢川县、淮滨县、平桥区)
广州市(黄埔区、南沙区、天河区、海珠区、从化区、白云区、荔湾区、番禺区、增城区、越秀区、花都区)
汕尾市(城区、陆河县、海丰县、陆丰市)
黔西南布依族苗族自治州(普安县、贞丰县、册亨县、兴义市、兴仁市、安龙县、望谟县、晴隆县)
阿克苏地区(乌什县、拜城县、阿克苏市、新和县、温宿县、沙雅县、库车市、阿瓦提县、柯坪县)
昌吉回族自治州(奇台县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、吉木萨尔县、阜康市、昌吉市、呼图壁县)
荆门市(东宝区、沙洋县、京山市、掇刀区、钟祥市)
济源市
海西蒙古族藏族自治州(都兰县、天峻县、格尔木市、乌兰县、德令哈市、茫崖市)
湛江市(坡头区、霞山区、遂溪县、廉江市、吴川市、徐闻县、赤坎区、雷州市、麻章区)
阳泉市(城区、平定县、盂县、郊区、矿区)
伊春市(铁力市、南岔县、伊美区、丰林县、嘉荫县、金林区、友好区、乌翠区、大箐山县、汤旺县)
牡丹江市(爱民区、林口县、穆棱市、东安区、阳明区、绥芬河市、海林市、东宁市、西安区、宁安市)
揭阳市(揭东区、揭西县、榕城区、惠来县、普宁市)
毕节市(织金县、七星关区、纳雍县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、大方县、赫章县、金沙县)
宜昌市(当阳市、兴山县、夷陵区、五峰土家族自治县、宜都市、猇亭区、枝江市、远安县、长阳土家族自治县、西陵区、秭归县、点军区、伍家岗区)
枣庄市(峄城区、市中区、薛城区、滕州市、山亭区、台儿庄区)
渭南市(白水县、潼关县、韩城市、澄城县、华阴市、临渭区、富平县、蒲城县、大荔县、华州区、合阳县)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、乾安县、宁江区、扶余市)
临夏回族自治州(康乐县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、和政县、临夏县、东乡族自治县、永靖县)
果洛藏族自治州(久治县、玛多县、达日县、甘德县、班玛县、玛沁县)
铜陵市(铜官区、义安区、郊区、枞阳县)
六盘水市(盘州市、钟山区、水城区、六枝特区)
榆林市(神木市、榆阳区、横山区、佳县、清涧县、定边县、吴堡县、子洲县、靖边县、绥德县、府谷县、米脂县)
池州市(东至县、青阳县、石台县、贵池区)
平顶山市(新华区、石龙区、卫东区、叶县、汝州市、宝丰县、鲁山县、湛河区、郏县、舞钢市)
资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)
岳阳市(云溪区、岳阳楼区、平江县、汨罗市、临湘市、华容县、湘阴县、君山区、岳阳县)
仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
苏州市(吴中区、昆山市、相城区、张家港市、太仓市、吴江区、常熟市、姑苏区、虎丘区)
海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、祁连县、刚察县)
河源市(龙川县、源城区、连平县、东源县、紫金县、和平县)
昆明市(盘龙区、安宁市、嵩明县、石林彝族自治县、五华区、官渡区、富民县、晋宁区、宜良县、西山区、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、东川区)
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邵阳市(洞口县、北塔区、绥宁县、城步苗族自治县、大祥区、邵东市、隆回县、新邵县、新宁县、双清区、邵阳县、武冈市)
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三亚市(海棠区、天涯区、崖州区、吉阳区)
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香港特别行政区
临汾市(侯马市、襄汾县、永和县、曲沃县、翼城县、汾西县、霍州市、乡宁县、洪洞县、吉县、大宁县、浮山县、隰县、古县、安泽县、蒲县、尧都区)
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张掖市(临泽县、民乐县、山丹县、高台县、甘州区、肃南裕固族自治县)
来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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