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岳阳市(汨罗市、君山区、云溪区、平江县、华容县、岳阳楼区、岳阳县、湘阴县、临湘市)
东营市(利津县、东营区、河口区、垦利区、广饶县)
和田地区(洛浦县、于田县、策勒县、民丰县、墨玉县、皮山县、和田市、和田县)
恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、巴东县、建始县、利川市、咸丰县、恩施市、宣恩县、来凤县)
唐山市(迁安市、玉田县、路北区、遵化市、路南区、开平区、迁西县、丰润区、丰南区、古冶区、曹妃甸区、滦南县、乐亭县、滦州市)
济宁市(任城区、鱼台县、嘉祥县、泗水县、兖州区、邹城市、金乡县、梁山县、曲阜市、微山县、汶上县)
佛山市(南海区、禅城区、顺德区、三水区、高明区)
商丘市(民权县、虞城县、睢阳区、梁园区、宁陵县、永城市、夏邑县、柘城县、睢县)
连云港市(赣榆区、灌云县、东海县、海州区、连云区、灌南县)
大同市(左云县、新荣区、云州区、阳高县、广灵县、云冈区、浑源县、天镇县、平城区、灵丘县)
亳州市(谯城区、蒙城县、利辛县、涡阳县)
常德市(武陵区、澧县、临澧县、津市市、鼎城区、汉寿县、安乡县、石门县、桃源县)
延边朝鲜族自治州(安图县、敦化市、珲春市、延吉市、汪清县、龙井市、图们市、和龙市)
江门市(鹤山市、恩平市、新会区、开平市、江海区、台山市、蓬江区)
上饶市(玉山县、婺源县、铅山县、广信区、广丰区、鄱阳县、余干县、弋阳县、横峰县、信州区、万年县、德兴市)
双鸭山市(宝山区、集贤县、尖山区、饶河县、四方台区、宝清县、岭东区、友谊县)
铜陵市(铜官区、枞阳县、郊区、义安区)
德州市(禹城市、平原县、陵城区、乐陵市、宁津县、齐河县、德城区、临邑县、夏津县、庆云县、武城县)
莆田市(仙游县、城厢区、秀屿区、涵江区、荔城区)
兴安盟(乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、突泉县)
海南藏族自治州(贵德县、兴海县、同德县、贵南县、共和县)








潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)
荆门市(东宝区、京山市、钟祥市、沙洋县、掇刀区)
南京市(栖霞区、溧水区、浦口区、六合区、高淳区、江宁区、秦淮区、雨花台区、鼓楼区、玄武区、建邺区)
延安市(延长县、子长市、甘泉县、延川县、黄陵县、宝塔区、吴起县、宜川县、志丹县、洛川县、黄龙县、安塞区、富县)
随州市(随县、广水市、曾都区)
呼伦贝尔市(鄂伦春自治旗、海拉尔区、扎兰屯市、陈巴尔虎旗、扎赉诺尔区、牙克石市、新巴尔虎右旗、满洲里市、根河市、新巴尔虎左旗、阿荣旗、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗)
晋城市(阳城县、陵川县、沁水县、高平市、泽州县、城区)
黄山市(屯溪区、黄山区、祁门县、歙县、休宁县、徽州区、黟县)
昆明市(官渡区、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、石林彝族自治县、晋宁区、盘龙区、富民县、西山区、五华区、禄劝彝族苗族自治县、安宁市、嵩明县、宜良县、东川区)

  转自:北京商报

  4月21日,我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间,个人养老金保险产品从无到有,从试点到全国推广,逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现,自个人养老金制度试点以来,个人养老金保险产品不断扩容,已有29家保险公司推出279款产品方案,目前在售产品达108款。不过,尽管产品数量扩容,个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。

  在业内人士看来,当前,随着个人养老金制度全国推广,个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步,离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等,以此来实现规模的再扩容。

  类型数量显著扩容

  2022年4月21日,国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出,推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

  个人养老金制度于当年11月25日起正式启动,在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市(地区)先行先试。时隔一年,《关于全面实施个人养老金制度的通知》(以下简称《通知》)发布,《通知》明确,自2024年12月15日起,个人养老金制度实施范围扩大到全国。

  从产品结构看,个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来,保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现,试点初期仅有6家保险公司的7款产品,而截至目前,市场上推出的个人养老金保险产品已达279款,涉及29家险企,不少大中型保险公司参与其中,更不乏专业养老险公司的身影。

  此外,产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中,年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流,占比超五成。收益层面,北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现,稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间;进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。

  在业内人士看来,保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项,在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示,自个人养老金制度试点启动以来,保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容,市场参与主体更加多元化。此外,保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报,例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上,兼具保底收益与增值潜力。整体来看,保险产品在满足长期养老规划需求的同时,逐步形成差异化竞争格局。

  需要关注的是,在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上,《通知》还规定,将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比,赵明表示,保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等,这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势,但灵活性不足(如资金锁定至退休)仍是其与银行、基金竞争时的短板。

  竞逐“千亿市场”

  个人养老金制度宣布全国推行后,多地发文推动这一制度的实施,针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。

  今年3月10日,河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》,支持用人单位积极引导职工参加,鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外,包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点,充分挖掘业务潜力,加大各类资源投入,线下线上协同推进,合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。

  国金证券研报指出,个人养老金迎全国推广,以人均6000元缴存金额测算,预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。

  “随着个人养老金制度全国推广,保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来,一是税收优惠范围扩大至全国劳动者,潜在参保人数激增(开户数已超7279万户);二是低利率环境下,保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐,如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款;三是政策鼓励产品创新,例如将健康保障、护理服务与养老金融结合,进一步拓宽产品功能。

  不过,需要关注的是,与其他保险产品相比,个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例,截至2023年末,我国专属商业养老保险保单件数约74万件,积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模,均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。

  赵明对记者表示,个人养老金保险产品主要面临的挑战包括,一是产品灵活性不足:长期缴费、提前退出成本高,年轻群体对资金流动性需求较高;二是税制设计局限:现行“EET”模式(领取时征税)对低收入群体不友好,且12000元年度额度偏低;三是销售动力不足:保险公司为让利客户压缩销售费用,导致渠道推广积极性低。

  对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场,赵明对记者表示,一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性,开发短期缴费或可部分领取的产品,吸引年轻客群;二是调整税制政策:探索“TEE”模式(缴费时征税),扩大非纳税群体覆盖,提高缴存额度;三是强化市场教育:通过投顾服务简化产品选择流程,提升消费者对长期收益与保障功能的认知;四是平衡三方利益:适度提高销售激励,结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外,推动第二、第三支柱账户互通及政策联动,可进一步释放制度红利。

  北京商报记者胡永新

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