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衡阳市(衡东县、衡山县、雁峰区、南岳区、耒阳市、衡南县、常宁市、珠晖区、石鼓区、衡阳县、蒸湘区、祁东县)

延安市(黄陵县、宝塔区、延川县、安塞区、富县、黄龙县、洛川县、延长县、宜川县、吴起县、志丹县、甘泉县、子长市)

宣城市(郎溪县、旌德县、宣州区、泾县、绩溪县、宁国市、广德市)

娄底市(冷水江市、双峰县、涟源市、新化县、娄星区)  宁德市(屏南县、柘荣县、周宁县、福鼎市、霞浦县、福安市、蕉城区、寿宁县、古田县)

滁州市(天长市、来安县、琅琊区、凤阳县、南谯区、明光市、全椒县、定远县)

宿州市(泗县、埇桥区、萧县、灵璧县、砀山县)

烟台市(莱州市、莱阳市、芝罘区、牟平区、海阳市、福山区、龙口市、蓬莱区、莱山区、招远市、栖霞市)

雅安市(天全县、芦山县、雨城区、荥经县、石棉县、宝兴县、名山区、汉源县)  海南藏族自治州(共和县、贵德县、兴海县、同德县、贵南县)

儋州市

石河子市(图木舒克市、阿拉尔市、胡杨河市、白杨市、铁门关市、北屯市、新星市、昆玉市、双河市、五家渠市、可克达拉市)

龙岩市(连城县、武平县、永定区、长汀县、上杭县、新罗区、漳平市)

攀枝花市(米易县、东区、仁和区、西区、盐边县)

泉州市(洛江区、安溪县、泉港区、鲤城区、丰泽区、南安市、永春县、金门县、石狮市、德化县、晋江市、惠安县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

长治市(潞城区、潞州区、长子县、沁县、壶关县、黎城县、平顺县、襄垣县、屯留区、沁源县、上党区、武乡县)

菏泽市(曹县、郓城县、定陶区、成武县、单县、牡丹区、鄄城县、东明县、巨野县)

那曲市(索县、嘉黎县、安多县、色尼区、双湖县、尼玛县、巴青县、班戈县、比如县、聂荣县、申扎县)

运城市(永济市、平陆县、绛县、稷山县、芮城县、盐湖区、新绛县、垣曲县、河津市、万荣县、临猗县、闻喜县、夏县)

上饶市(广丰区、德兴市、鄱阳县、横峰县、铅山县、信州区、婺源县、万年县、广信区、玉山县、弋阳县、余干县)

广元市(青川县、苍溪县、利州区、朝天区、旺苍县、剑阁县、昭化区)

宁夏回族自治区

鹤壁市(淇滨区、鹤山区、淇县、山城区、浚县)

潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

黄石市(大冶市、阳新县、下陆区、铁山区、黄石港区、西塞山区)

郴州市(嘉禾县、安仁县、资兴市、宜章县、汝城县、桂阳县、北湖区、苏仙区、桂东县、临武县、永兴县)

安阳市(内黄县、汤阴县、安阳县、林州市、北关区、文峰区、龙安区、滑县、殷都区)

临沂市(河东区、兰陵县、临沭县、沂南县、罗庄区、平邑县、兰山区、沂水县、蒙阴县、郯城县、莒南县、费县)

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张家界市(慈利县、武陵源区、桑植县、永定区)

长沙市(宁乡市、芙蓉区、长沙县、浏阳市、雨花区、望城区、天心区、岳麓区、开福区)

沈阳市(康平县、沈河区、铁西区、辽中区、皇姑区、法库县、沈北新区、苏家屯区、新民市、大东区、和平区、于洪区、浑南区)

恩施土家族苗族自治州(利川市、宣恩县、巴东县、恩施市、鹤峰县、来凤县、建始县、咸丰县)  眉山市(彭山区、青神县、东坡区、仁寿县、洪雅县、丹棱县)

许昌市(长葛市、襄城县、魏都区、鄢陵县、建安区、禹州市)

山南市(洛扎县、措美县、错那市、琼结县、曲松县、贡嘎县、桑日县、乃东区、隆子县、浪卡子县、扎囊县、加查县)

宜昌市(五峰土家族自治县、兴山县、远安县、秭归县、当阳市、宜都市、枝江市、伍家岗区、长阳土家族自治县、点军区、猇亭区、西陵区、夷陵区)苏州市(吴江区、姑苏区、虎丘区、吴中区、太仓市、相城区、常熟市、张家港市、昆山市)

朔州市(怀仁市、朔城区、右玉县、应县、平鲁区、山阴县)  宜宾市(叙州区、屏山县、高县、江安县、珙县、南溪区、兴文县、筠连县、长宁县、翠屏区)

鞍山市(立山区、千山区、岫岩满族自治县、海城市、铁东区、铁西区、台安县)

拉萨市(墨竹工卡县、城关区、林周县、当雄县、达孜区、堆龙德庆区、曲水县、尼木县)

焦作市(博爱县、山阳区、孟州市、中站区、马村区、沁阳市、武陟县、解放区、温县、修武县)黑河市(逊克县、北安市、嫩江市、爱辉区、五大连池市、孙吴县)

大同市(新荣区、灵丘县、云州区、天镇县、左云县、浑源县、平城区、云冈区、阳高县、广灵县)

营口市(盖州市、老边区、大石桥市、鲅鱼圈区、西市区、站前区)

吴忠市(青铜峡市、盐池县、同心县、红寺堡区、利通区)

上海市(普陀区、长宁区、松江区、杨浦区、嘉定区、浦东新区、崇明区、静安区、徐汇区、青浦区、奉贤区、宝山区、黄浦区、闵行区、虹口区、金山区)

温州市(苍南县、洞头区、永嘉县、乐清市、龙港市、文成县、平阳县、泰顺县、瑞安市、龙湾区、瓯海区、鹿城区)

周口市(西华县、淮阳区、鹿邑县、项城市、太康县、扶沟县、沈丘县、川汇区、郸城县、商水县)

银川市(灵武市、西夏区、金凤区、贺兰县、兴庆区、永宁县)

合肥市(肥东县、长丰县、包河区、巢湖市、庐江县、庐阳区、瑶海区、肥西县、蜀山区)

西藏自治区

七台河市(桃山区、茄子河区、勃利县、新兴区)

防城港市(东兴市、防城区、上思县、港口区)

平顶山市(宝丰县、郏县、叶县、石龙区、汝州市、舞钢市、湛河区、卫东区、鲁山县、新华区)

六盘水市(钟山区、六枝特区、水城区、盘州市)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

随州市(曾都区、随县、广水市)

武威市(民勤县、凉州区、天祝藏族自治县、古浪县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。