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固原市(隆德县、西吉县、原州区、泾源县、彭阳县)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

肇庆市(德庆县、高要区、广宁县、鼎湖区、怀集县、封开县、端州区、四会市)

台州市(椒江区、临海市、温岭市、路桥区、黄岩区、仙居县、天台县、玉环市、三门县)  汕尾市(陆丰市、海丰县、城区、陆河县)

兴安盟(阿尔山市、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、突泉县)

日喀则市(仲巴县、聂拉木县、萨迦县、岗巴县、拉孜县、谢通门县、康马县、亚东县、定结县、江孜县、白朗县、昂仁县、吉隆县、桑珠孜区、定日县、萨嘎县、仁布县、南木林县)

延安市(宜川县、吴起县、延川县、洛川县、子长市、黄陵县、富县、安塞区、延长县、黄龙县、志丹县、宝塔区、甘泉县)蚌埠市(五河县、淮上区、固镇县、禹会区、怀远县、龙子湖区、蚌山区)

泉州市(丰泽区、泉港区、鲤城区、安溪县、德化县、石狮市、南安市、惠安县、金门县、洛江区、晋江市、永春县)  黄山市(黟县、祁门县、徽州区、歙县、休宁县、黄山区、屯溪区)

楚雄彝族自治州(楚雄市、姚安县、双柏县、禄丰市、大姚县、元谋县、武定县、永仁县、牟定县、南华县)

辽源市(西安区、东丰县、东辽县、龙山区)

杭州市(滨江区、西湖区、富阳区、临安区、建德市、淳安县、拱墅区、上城区、萧山区、临平区、桐庐县、余杭区、钱塘区)

梧州市(万秀区、蒙山县、藤县、岑溪市、长洲区、苍梧县、龙圩区)

鞍山市(铁东区、铁西区、岫岩满族自治县、千山区、台安县、海城市、立山区)

咸宁市(嘉鱼县、崇阳县、赤壁市、通城县、咸安区、通山县)

宣城市(郎溪县、广德市、旌德县、宁国市、宣州区、泾县、绩溪县)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、梁河县、盈江县、瑞丽市、芒市)

赣州市(寻乌县、安远县、信丰县、章贡区、会昌县、崇义县、瑞金市、龙南市、大余县、赣县区、上犹县、宁都县、于都县、石城县、全南县、南康区、定南县、兴国县)

来宾市(金秀瑶族自治县、忻城县、象州县、兴宾区、武宣县、合山市)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

随州市(广水市、随县、曾都区)

伊犁哈萨克自治州(新源县、霍城县、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、尼勒克县、伊宁市、巩留县、霍尔果斯市、特克斯县、奎屯市、伊宁县)

郴州市(资兴市、临武县、嘉禾县、安仁县、桂阳县、永兴县、宜章县、北湖区、汝城县、桂东县、苏仙区)

株洲市(芦淞区、炎陵县、天元区、渌口区、石峰区、荷塘区、攸县、茶陵县、醴陵市)

驻马店市(遂平县、汝南县、泌阳县、正阳县、上蔡县、西平县、平舆县、新蔡县、确山县、驿城区)

宁夏回族自治区

兰州市(西固区、安宁区、城关区、红古区、皋兰县、七里河区、永登县、榆中县)

阳泉市(平定县、郊区、矿区、盂县、城区)

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仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)

长沙市(望城区、岳麓区、宁乡市、长沙县、芙蓉区、雨花区、开福区、天心区、浏阳市)

包头市(土默特右旗、青山区、九原区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、石拐区、昆都仑区、白云鄂博矿区、东河区)

曲靖市(陆良县、沾益区、宣威市、富源县、师宗县、麒麟区、罗平县、会泽县、马龙区)  广州市(番禺区、从化区、南沙区、白云区、增城区、天河区、越秀区、荔湾区、花都区、黄埔区、海珠区)

贵阳市(白云区、云岩区、开阳县、修文县、观山湖区、乌当区、清镇市、息烽县、南明区、花溪区)

枣庄市(薛城区、山亭区、峄城区、滕州市、市中区、台儿庄区)

海北藏族自治州(祁连县、海晏县、刚察县、门源回族自治县)通化市(东昌区、柳河县、梅河口市、集安市、通化县、二道江区、辉南县)

那曲市(申扎县、比如县、索县、巴青县、尼玛县、班戈县、安多县、聂荣县、嘉黎县、双湖县、色尼区)  鹤岗市(东山区、萝北县、工农区、南山区、兴安区、绥滨县、兴山区、向阳区)

盘锦市(兴隆台区、大洼区、盘山县、双台子区)

衡阳市(常宁市、耒阳市、蒸湘区、衡南县、衡东县、雁峰区、南岳区、祁东县、石鼓区、衡山县、衡阳县、珠晖区)

青岛市(平度市、李沧区、市北区、胶州市、黄岛区、市南区、莱西市、即墨区、崂山区、城阳区)阿勒泰地区(青河县、布尔津县、富蕴县、阿勒泰市、哈巴河县、吉木乃县、福海县)

丽江市(宁蒗彝族自治县、古城区、永胜县、玉龙纳西族自治县、华坪县)

南通市(如皋市、通州区、崇川区、如东县、海安市、启东市、海门区)

玉树藏族自治州(杂多县、称多县、玉树市、囊谦县、治多县、曲麻莱县)

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黔东南苗族侗族自治州(丹寨县、台江县、镇远县、三穗县、雷山县、锦屏县、施秉县、岑巩县、天柱县、从江县、黄平县、榕江县、剑河县、凯里市、黎平县、麻江县)

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陇南市(康县、成县、宕昌县、徽县、礼县、西和县、两当县、文县、武都区)

汉中市(宁强县、洋县、勉县、佛坪县、留坝县、汉台区、南郑区、城固县、略阳县、西乡县、镇巴县)

普洱市(思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县)

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宁德市(周宁县、福安市、古田县、柘荣县、寿宁县、霞浦县、福鼎市、屏南县、蕉城区)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。