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更新时间：2025-04-24 22:24:56　浏览次数： 877

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斯文败类BY狮子歌歌|畅享最新热门漫画，尽情沉浸在精彩故事中！售后观看电话观看服务中心成立于2009年，

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全国服务区域：

河池市(金城江区、南丹县、巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县、天峨县、东兰县、凤山县、罗城仫佬族自治县、都安瑶族自治县、宜州区、环江毛南族自治县)

哈尔滨市(道外区、五常市、双城区、松北区、依兰县、道里区、延寿县、阿城区、尚志市、巴彦县、呼兰区、通河县、木兰县、香坊区、方正县、南岗区、平房区、宾县)

安康市(宁陕县、汉滨区、旬阳市、镇坪县、紫阳县、石泉县、平利县、汉阴县、白河县、岚皋县)

凉山彝族自治州(昭觉县、越西县、美姑县、甘洛县、雷波县、盐源县、冕宁县、会东县、木里藏族自治县、宁南县、布拖县、德昌县、西昌市、金阳县、普格县、会理市、喜德县)

百色市(靖西市、西林县、乐业县、隆林各族自治县、田阳区、右江区、那坡县、田东县、平果市、田林县、德保县、凌云县)

林芝市(波密县、工布江达县、墨脱县、米林市、察隅县、巴宜区、朗县)

锡林郭勒盟(锡林浩特市、正蓝旗、西乌珠穆沁旗、多伦县、镶黄旗、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、阿巴嘎旗、二连浩特市、正镶白旗、苏尼特左旗、苏尼特右旗)

贵阳市(南明区、花溪区、乌当区、云岩区、息烽县、白云区、观山湖区、清镇市、开阳县、修文县)

青岛市(市北区、平度市、即墨区、市南区、胶州市、黄岛区、城阳区、莱西市、李沧区、崂山区)

许昌市(禹州市、鄢陵县、襄城县、魏都区、建安区、长葛市)

四平市(伊通满族自治县、铁西区、梨树县、铁东区、双辽市)

通化市(通化县、辉南县、梅河口市、东昌区、二道江区、柳河县、集安市)

襄阳市(枣阳市、谷城县、南漳县、宜城市、樊城区、老河口市、襄州区、襄城区、保康县)

台州市(仙居县、三门县、玉环市、天台县、临海市、路桥区、黄岩区、温岭市、椒江区)

兴安盟(突泉县、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、扎赉特旗、乌兰浩特市)

六盘水市(六枝特区、水城区、钟山区、盘州市)

恩施土家族苗族自治州(恩施市、鹤峰县、建始县、巴东县、咸丰县、利川市、宣恩县、来凤县)

上海市(浦东新区、崇明区、黄浦区、宝山区、徐汇区、静安区、长宁区、金山区、杨浦区、虹口区、奉贤区、松江区、青浦区、嘉定区、普陀区、闵行区)

三沙市(南沙区、西沙区)

烟台市(招远市、莱阳市、芝罘区、海阳市、牟平区、蓬莱区、莱山区、龙口市、莱州市、福山区、栖霞市)

朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、双塔区、朝阳县、凌源市、龙城区、建平县)

广州市(花都区、海珠区、番禺区、天河区、越秀区、南沙区、白云区、黄埔区、增城区、从化区、荔湾区)

芜湖市(湾沚区、鸠江区、无为市、繁昌区、南陵县、弋江区、镜湖区)

娄底市(双峰县、冷水江市、涟源市、新化县、娄星区)

那曲市(聂荣县、索县、安多县、巴青县、班戈县、尼玛县、嘉黎县、比如县、申扎县、色尼区、双湖县)

延安市(黄龙县、宜川县、宝塔区、富县、黄陵县、子长市、志丹县、洛川县、延长县、延川县、吴起县、甘泉县、安塞区)

湛江市(霞山区、廉江市、吴川市、坡头区、麻章区、赤坎区、雷州市、遂溪县、徐闻县)

日照市(东港区、莒县、五莲县、岚山区)

信阳市(罗山县、淮滨县、新县、潢川县、浉河区、固始县、光山县、息县、商城县、平桥区)

乌兰察布市(商都县、化德县、察哈尔右翼中旗、集宁区、兴和县、察哈尔右翼后旗、丰镇市、卓资县、四子王旗、凉城县、察哈尔右翼前旗)

怀化市(沅陵县、溆浦县、新晃侗族自治县、辰溪县、芷江侗族自治县、麻阳苗族自治县、鹤城区、中方县、靖州苗族侗族自治县、会同县、洪江市、通道侗族自治县)

广西壮族自治区

平顶山市(新华区、舞钢市、石龙区、郏县、卫东区、鲁山县、叶县、湛河区、宝丰县、汝州市)

鄂尔多斯市(准格尔旗、乌审旗、康巴什区、东胜区、伊金霍洛旗、达拉特旗、鄂托克旗、杭锦旗、鄂托克前旗)

五指山市(昌江黎族自治县、琼海市、陵水黎族自治县、东方市、屯昌县、文昌市、保亭黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、临高县、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、万宁市、定安县、澄迈县)

眉山市(彭山区、洪雅县、仁寿县、东坡区、青神县、丹棱县)

三亚市(崖州区、天涯区、海棠区、吉阳区)

北海市(合浦县、铁山港区、海城区、银海区)

七台河市(新兴区、勃利县、桃山区、茄子河区)

随州市(广水市、随县、曾都区)

山南市(洛扎县、曲松县、乃东区、隆子县、贡嘎县、错那市、琼结县、加查县、桑日县、措美县、浪卡子县、扎囊县)

咸宁市(嘉鱼县、崇阳县、咸安区、通城县、赤壁市、通山县)

贺州市(八步区、钟山县、平桂区、富川瑶族自治县、昭平县)

本溪市(南芬区、明山区、平山区、桓仁满族自治县、溪湖区、本溪满族自治县)

济源市

齐齐哈尔市(克山县、昂昂溪区、建华区、碾子山区、克东县、依安县、梅里斯达斡尔族区、龙沙区、泰来县、甘南县、富裕县、拜泉县、讷河市、龙江县、富拉尔基区、铁锋区)

成都市(新津区、蒲江县、金牛区、双流区、金堂县、温江区、都江堰市、彭州市、崇州市、成华区、简阳市、郫都区、新都区、龙泉驿区、武侯区、邛崃市、锦江区、大邑县、青羊区、青白江区)

北京市(怀柔区、顺义区、西城区、石景山区、通州区、东城区、平谷区、昌平区、房山区、大兴区、门头沟区、延庆区、丰台区、海淀区、朝阳区、密云区)

长治市(武乡县、屯留区、上党区、长子县、黎城县、平顺县、壶关县、沁源县、潞城区、潞州区、襄垣县、沁县)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

泰安市(肥城市、宁阳县、岱岳区、新泰市、泰山区、东平县)

潍坊市(奎文区、昌乐县、安丘市、昌邑市、诸城市、青州市、坊子区、寒亭区、临朐县、寿光市、潍城区、高密市)

龙岩市(武平县、永定区、漳平市、上杭县、长汀县、新罗区、连城县)

绍兴市(柯桥区、上虞区、新昌县、嵊州市、越城区、诸暨市)

酒泉市(敦煌市、肃州区、金塔县、肃北蒙古族自治县、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市)

宜春市(铜鼓县、袁州区、上高县、奉新县、樟树市、靖安县、宜丰县、万载县、高安市、丰城市)

滁州市(来安县、凤阳县、天长市、琅琊区、南谯区、定远县、全椒县、明光市)

惠州市(博罗县、惠阳区、龙门县、惠东县、惠城区)

张掖市(民乐县、临泽县、高台县、山丹县、甘州区、肃南裕固族自治县)

玉林市(福绵区、玉州区、博白县、容县、北流市、陆川县、兴业县)

新疆维吾尔自治区

广元市(旺苍县、青川县、昭化区、剑阁县、苍溪县、朝天区、利州区)

渭南市(华州区、临渭区、大荔县、合阳县、白水县、澄城县、华阴市、蒲城县、韩城市、潼关县、富平县)

秦皇岛市(山海关区、卢龙县、昌黎县、青龙满族自治县、北戴河区、抚宁区、海港区)

达州市(宣汉县、通川区、万源市、开江县、大竹县、渠县、达川区)

孝感市(孝南区、汉川市、大悟县、孝昌县、云梦县、应城市、安陆市)

淮安市(淮阴区、淮安区、洪泽区、清江浦区、涟水县、盱眙县、金湖县)

钦州市(钦南区、浦北县、灵山县、钦北区)

自贡市(自流井区、大安区、沿滩区、荣县、贡井区、富顺县)

衡阳市(珠晖区、石鼓区、衡东县、耒阳市、雁峰区、南岳区、蒸湘区、衡阳县、祁东县、常宁市、衡南县、衡山县)

鸡西市(鸡冠区、虎林市、恒山区、麻山区、鸡东县、滴道区、城子河区、密山市、梨树区)

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香港特别行政区

果洛藏族自治州(达日县、班玛县、甘德县、久治县、玛沁县、玛多县)

佛山市(禅城区、三水区、顺德区、高明区、南海区)

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珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)

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武汉市(青山区、江汉区、蔡甸区、汉南区、江岸区、汉阳区、黄陂区、洪山区、新洲区、硚口区、武昌区、江夏区、东西湖区)

南通市(海安市、如皋市、如东县、崇川区、启东市、海门区、通州区)

郴州市(北湖区、桂阳县、汝城县、资兴市、临武县、永兴县、宜章县、嘉禾县、安仁县、苏仙区、桂东县)

岳阳市(临湘市、岳阳楼区、君山区、平江县、湘阴县、汨罗市、云溪区、岳阳县、华容县)

克拉玛依市(乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区、白碱滩区)

铜陵市(铜官区、枞阳县、义安区、郊区)

甘孜藏族自治州(巴塘县、康定市、泸定县、白玉县、雅江县、理塘县、九龙县、甘孜县、乡城县、得荣县、道孚县、炉霍县、新龙县、石渠县、稻城县、丹巴县、色达县、德格县)

呼伦贝尔市(阿荣旗、根河市、额尔古纳市、陈巴尔虎旗、满洲里市、扎赉诺尔区、鄂温克族自治旗、海拉尔区、牙克石市、新巴尔虎右旗、新巴尔虎左旗、鄂伦春自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎兰屯市)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。

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