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安庆市(宜秀区、潜山市、迎江区、太湖县、宿松县、大观区、岳西县、桐城市、望江县、怀宁县)
沈阳市(新民市、沈北新区、辽中区、铁西区、大东区、康平县、浑南区、苏家屯区、沈河区、皇姑区、法库县、于洪区、和平区) 桂林市(资源县、全州县、叠彩区、秀峰区、平乐县、七星区、象山区、龙胜各族自治县、雁山区、永福县、灵川县、恭城瑶族自治县、阳朔县、兴安县、临桂区、荔浦市、灌阳县)
安阳市(文峰区、殷都区、汤阴县、内黄县、安阳县、林州市、北关区、龙安区、滑县)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)
日照市(岚山区、莒县、东港区、五莲县)
湖州市(安吉县、德清县、吴兴区、长兴县、南浔区) 克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、独山子区、克拉玛依区)
盐城市(滨海县、建湖县、大丰区、响水县、东台市、射阳县、阜宁县、亭湖区、盐都区)
韶关市(乳源瑶族自治县、乐昌市、武江区、新丰县、始兴县、南雄市、仁化县、翁源县、曲江区、浈江区)
呼伦贝尔市(鄂伦春自治旗、牙克石市、新巴尔虎右旗、根河市、扎赉诺尔区、鄂温克族自治旗、新巴尔虎左旗、扎兰屯市、海拉尔区、额尔古纳市、陈巴尔虎旗、阿荣旗、满洲里市、莫力达瓦达斡尔族自治旗)
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鞍山市(台安县、铁东区、岫岩满族自治县、海城市、千山区、立山区、铁西区)
大理白族自治州(南涧彝族自治县、永平县、剑川县、巍山彝族回族自治县、鹤庆县、云龙县、弥渡县、宾川县、祥云县、大理市、漾濞彝族自治县、洱源县)
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济宁市(兖州区、曲阜市、汶上县、梁山县、微山县、金乡县、任城区、嘉祥县、邹城市、鱼台县、泗水县)
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阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、黑水县、金川县、理县、壤塘县、茂县、若尔盖县、汶川县、红原县、九寨沟县、马尔康市、小金县、松潘县)
清远市(连南瑶族自治县、佛冈县、清新区、英德市、连州市、清城区、连山壮族瑶族自治县、阳山县)
绍兴市(越城区、新昌县、嵊州市、上虞区、诸暨市、柯桥区)
呼和浩特市(清水河县、和林格尔县、新城区、玉泉区、回民区、托克托县、赛罕区、土默特左旗、武川县)
丹东市(凤城市、宽甸满族自治县、元宝区、振安区、振兴区、东港市)
平凉市(静宁县、灵台县、华亭市、泾川县、崆峒区、庄浪县、崇信县)
南阳市(卧龙区、邓州市、社旗县、方城县、镇平县、南召县、淅川县、内乡县、新野县、西峡县、唐河县、宛城区、桐柏县)
安顺市(紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、普定县、西秀区、平坝区)
泰安市(东平县、岱岳区、肥城市、宁阳县、泰山区、新泰市)
铜仁市(万山区、沿河土家族自治县、德江县、松桃苗族自治县、江口县、石阡县、印江土家族苗族自治县、思南县、碧江区、玉屏侗族自治县)
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南昌市(进贤县、西湖区、南昌县、青云谱区、新建区、青山湖区、安义县、红谷滩区、东湖区)
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海北藏族自治州(海晏县、刚察县、门源回族自治县、祁连县) 吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)
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佛山市(禅城区、高明区、南海区、三水区、顺德区)
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平顶山市(湛河区、叶县、鲁山县、汝州市、舞钢市、宝丰县、卫东区、石龙区、新华区、郏县) 阳泉市(郊区、矿区、城区、平定县、盂县)
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玉树藏族自治州(曲麻莱县、治多县、称多县、杂多县、玉树市、囊谦县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。