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泰州市(高港区、兴化市、姜堰区、海陵区、靖江市、泰兴市)

芜湖市(鸠江区、湾沚区、弋江区、无为市、南陵县、镜湖区、繁昌区)

黄山市(屯溪区、黄山区、黟县、休宁县、祁门县、歙县、徽州区)  保定市(莲池区、定兴县、雄县、涿州市、顺平县、蠡县、阜平县、徐水区、竞秀区、安国市、易县、满城区、望都县、安新县、唐县、博野县、曲阳县、涞水县、涞源县、高阳县、高碑店市、清苑区、容城县、定州市)

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中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

广州市(荔湾区、增城区、从化区、黄埔区、海珠区、花都区、南沙区、白云区、越秀区、天河区、番禺区)宁波市(奉化区、宁海县、北仑区、鄞州区、镇海区、余姚市、江北区、海曙区、象山县、慈溪市)

上饶市(弋阳县、广信区、婺源县、余干县、铅山县、德兴市、万年县、鄱阳县、广丰区、信州区、玉山县、横峰县)  广元市(青川县、昭化区、利州区、朝天区、旺苍县、苍溪县、剑阁县)

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玉林市(兴业县、容县、玉州区、福绵区、陆川县、博白县、北流市)

黄冈市(浠水县、红安县、黄州区、团风县、武穴市、英山县、罗田县、黄梅县、蕲春县、麻城市)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、温泉县、阿拉山口市)

牡丹江市(绥芬河市、西安区、穆棱市、东宁市、爱民区、阳明区、林口县、宁安市、东安区、海林市)

铁岭市(昌图县、开原市、银州区、西丰县、清河区、调兵山市、铁岭县)

昭通市(绥江县、威信县、大关县、鲁甸县、永善县、彝良县、昭阳区、巧家县、镇雄县、水富市、盐津县)

河源市(龙川县、连平县、和平县、源城区、东源县、紫金县)

阿坝藏族羌族自治州(茂县、红原县、阿坝县、马尔康市、黑水县、金川县、壤塘县、汶川县、松潘县、若尔盖县、理县、小金县、九寨沟县)

济南市(长清区、历城区、平阴县、商河县、天桥区、章丘区、钢城区、济阳区、历下区、市中区、莱芜区、槐荫区)

宿迁市(宿城区、泗洪县、宿豫区、泗阳县、沭阳县)

常州市(新北区、金坛区、溧阳市、天宁区、钟楼区、武进区)

铜陵市(义安区、枞阳县、铜官区、郊区)

台州市(温岭市、黄岩区、路桥区、玉环市、仙居县、天台县、椒江区、三门县、临海市)

鄂尔多斯市(达拉特旗、康巴什区、鄂托克旗、准格尔旗、乌审旗、杭锦旗、伊金霍洛旗、鄂托克前旗、东胜区)

抚州市(黎川县、资溪县、南城县、宜黄县、东乡区、临川区、乐安县、金溪县、南丰县、广昌县、崇仁县)

菏泽市(东明县、单县、牡丹区、曹县、郓城县、成武县、定陶区、巨野县、鄄城县)

石河子市(北屯市、白杨市、双河市、胡杨河市、新星市、铁门关市、五家渠市、可克达拉市、阿拉尔市、昆玉市、图木舒克市)

内蒙古自治区

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黔东南苗族侗族自治州(凯里市、岑巩县、雷山县、锦屏县、台江县、丹寨县、施秉县、麻江县、黄平县、榕江县、三穗县、镇远县、黎平县、天柱县、剑河县、从江县)

绍兴市(嵊州市、诸暨市、柯桥区、上虞区、新昌县、越城区)

黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县)

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南阳市(唐河县、邓州市、卧龙区、方城县、桐柏县、西峡县、内乡县、宛城区、新野县、南召县、淅川县、镇平县、社旗县)

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长春市(农安县、榆树市、南关区、德惠市、双阳区、公主岭市、九台区、二道区、宽城区、朝阳区、绿园区)大庆市(肇州县、肇源县、大同区、龙凤区、让胡路区、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、红岗区)

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恩施土家族苗族自治州(来凤县、鹤峰县、咸丰县、建始县、宣恩县、利川市、恩施市、巴东县)

丹东市(东港市、振安区、宽甸满族自治县、元宝区、凤城市、振兴区)长治市(襄垣县、长子县、潞城区、沁县、上党区、壶关县、黎城县、平顺县、武乡县、屯留区、沁源县、潞州区)

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昌吉回族自治州(昌吉市、呼图壁县、木垒哈萨克自治县、奇台县、玛纳斯县、吉木萨尔县、阜康市)

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运城市(临猗县、绛县、夏县、河津市、平陆县、永济市、闻喜县、盐湖区、芮城县、新绛县、稷山县、万荣县、垣曲县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。