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广州市(天河区、花都区、白云区、海珠区、番禺区、南沙区、黄埔区、越秀区、从化区、荔湾区、增城区)

百色市(平果市、德保县、乐业县、西林县、右江区、田阳区、凌云县、田林县、田东县、那坡县、隆林各族自治县、靖西市)

黔南布依族苗族自治州(福泉市、龙里县、荔波县、平塘县、瓮安县、罗甸县、惠水县、长顺县、独山县、都匀市、三都水族自治县、贵定县)  德阳市(什邡市、绵竹市、中江县、广汉市、罗江区、旌阳区)

东营市(河口区、垦利区、东营区、利津县、广饶县)

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内蒙古自治区

固原市(彭阳县、西吉县、泾源县、原州区、隆德县)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、长岭县、宁江区、扶余市)

运城市(稷山县、绛县、盐湖区、芮城县、新绛县、临猗县、平陆县、永济市、万荣县、闻喜县、垣曲县、河津市、夏县)

汕头市(澄海区、南澳县、潮阳区、金平区、濠江区、龙湖区、潮南区)

平顶山市(新华区、郏县、石龙区、汝州市、宝丰县、舞钢市、湛河区、鲁山县、卫东区、叶县)

南通市(海安市、如东县、启东市、如皋市、崇川区、海门区、通州区)

镇江市(丹阳市、句容市、京口区、扬中市、丹徒区、润州区)

温州市(文成县、鹿城区、乐清市、泰顺县、洞头区、平阳县、龙港市、瑞安市、龙湾区、瓯海区、苍南县、永嘉县)

宝鸡市(眉县、渭滨区、岐山县、凤翔区、凤县、陈仓区、陇县、千阳县、金台区、太白县、扶风县、麟游县)

开封市(禹王台区、尉氏县、杞县、祥符区、龙亭区、兰考县、通许县、顺河回族区、鼓楼区)

承德市(鹰手营子矿区、双滦区、承德县、兴隆县、平泉市、丰宁满族自治县、滦平县、宽城满族自治县、双桥区、围场满族蒙古族自治县、隆化县)

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达州市(渠县、宣汉县、大竹县、开江县、通川区、万源市、达川区)

赤峰市(元宝山区、红山区、喀喇沁旗、克什克腾旗、松山区、林西县、巴林左旗、巴林右旗、翁牛特旗、宁城县、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗)

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克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区)

大连市(瓦房店市、沙河口区、长海县、金州区、旅顺口区、庄河市、西岗区、中山区、普兰店区、甘井子区)

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宜春市(宜丰县、袁州区、万载县、铜鼓县、高安市、上高县、靖安县、丰城市、樟树市、奉新县)  天津市(北辰区、宝坻区、东丽区、滨海新区、宁河区、静海区、武清区、红桥区、蓟州区、河西区、河东区、南开区、西青区、河北区、津南区、和平区)

通化市(通化县、柳河县、东昌区、二道江区、梅河口市、辉南县、集安市)

抚州市(黎川县、乐安县、南城县、临川区、资溪县、崇仁县、南丰县、东乡区、宜黄县、广昌县、金溪县)

楚雄彝族自治州(楚雄市、牟定县、永仁县、大姚县、姚安县、禄丰市、双柏县、武定县、南华县、元谋县)江门市(台山市、恩平市、鹤山市、新会区、蓬江区、开平市、江海区)

黄冈市(麻城市、罗田县、英山县、红安县、黄州区、蕲春县、黄梅县、浠水县、武穴市、团风县)  聊城市(茌平区、阳谷县、临清市、莘县、冠县、东昌府区、东阿县、高唐县)

怒江傈僳族自治州(泸水市、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县)

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忻州市(保德县、定襄县、宁武县、神池县、偏关县、河曲县、忻府区、静乐县、原平市、代县、五台县、岢岚县、五寨县、繁峙县)沧州市(运河区、南皮县、吴桥县、泊头市、海兴县、沧县、青县、河间市、任丘市、孟村回族自治县、黄骅市、东光县、盐山县、新华区、献县、肃宁县)

兰州市(七里河区、皋兰县、红古区、永登县、榆中县、西固区、安宁区、城关区)

张家口市(怀安县、沽源县、万全区、张北县、阳原县、桥东区、尚义县、涿鹿县、蔚县、赤城县、宣化区、康保县、崇礼区、下花园区、桥西区、怀来县)

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沈阳市(皇姑区、新民市、浑南区、于洪区、法库县、苏家屯区、沈北新区、铁西区、辽中区、沈河区、康平县、和平区、大东区)

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南平市(建阳区、建瓯市、延平区、邵武市、政和县、浦城县、光泽县、顺昌县、武夷山市、松溪县)

那曲市(巴青县、索县、聂荣县、班戈县、安多县、双湖县、申扎县、嘉黎县、色尼区、尼玛县、比如县)

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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频