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宁德市(霞浦县、周宁县、屏南县、寿宁县、柘荣县、福鼎市、蕉城区、福安市、古田县)

宿州市(萧县、灵璧县、砀山县、埇桥区、泗县)  遵义市(正安县、习水县、桐梓县、绥阳县、红花岗区、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县、凤冈县、汇川区、务川仡佬族苗族自治县、余庆县、赤水市、播州区、仁怀市)

玉树藏族自治州(称多县、杂多县、囊谦县、曲麻莱县、治多县、玉树市)

三门峡市(湖滨区、渑池县、卢氏县、灵宝市、义马市、陕州区)

佛山市(南海区、三水区、顺德区、高明区、禅城区)

赣州市(安远县、崇义县、于都县、寻乌县、全南县、龙南市、兴国县、石城县、南康区、赣县区、宁都县、定南县、会昌县、大余县、章贡区、上犹县、瑞金市、信丰县)  荆州市(石首市、荆州区、监利市、沙市区、洪湖市、江陵县、公安县、松滋市)

绥化市(绥棱县、青冈县、北林区、明水县、安达市、肇东市、海伦市、兰西县、望奎县、庆安县)

怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)

乐山市(市中区、峨边彝族自治县、沐川县、五通桥区、犍为县、井研县、金口河区、沙湾区、夹江县、马边彝族自治县、峨眉山市)

南通市(启东市、如东县、海安市、崇川区、如皋市、海门区、通州区)

深圳市(福田区、盐田区、罗湖区、宝安区、龙岗区、坪山区、光明区、南山区、龙华区)

德州市(宁津县、禹城市、武城县、平原县、庆云县、乐陵市、德城区、陵城区、临邑县、齐河县、夏津县)

抚州市(资溪县、黎川县、崇仁县、临川区、南丰县、南城县、广昌县、东乡区、宜黄县、乐安县、金溪县)

德阳市(什邡市、罗江区、绵竹市、旌阳区、广汉市、中江县)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、盈江县、瑞丽市、梁河县、芒市)

武威市(天祝藏族自治县、民勤县、古浪县、凉州区)

红河哈尼族彝族自治州(个旧市、红河县、开远市、河口瑶族自治县、绿春县、弥勒市、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、屏边苗族自治县、泸西县、石屏县、元阳县)

六盘水市(水城区、六枝特区、盘州市、钟山区)

福州市(长乐区、晋安区、仓山区、鼓楼区、闽侯县、福清市、永泰县、平潭县、台江区、闽清县、连江县、马尾区、罗源县)

凉山彝族自治州(冕宁县、金阳县、会理市、宁南县、木里藏族自治县、美姑县、盐源县、雷波县、西昌市、甘洛县、越西县、昭觉县、布拖县、喜德县、普格县、会东县、德昌县)

商丘市(睢阳区、柘城县、民权县、虞城县、睢县、宁陵县、夏邑县、永城市、梁园区)

甘孜藏族自治州(巴塘县、康定市、色达县、白玉县、石渠县、泸定县、甘孜县、稻城县、理塘县、道孚县、雅江县、丹巴县、九龙县、得荣县、德格县、新龙县、乡城县、炉霍县)

包头市(固阳县、石拐区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、青山区、九原区、土默特右旗、昆都仑区、东河区)

吴忠市(青铜峡市、红寺堡区、同心县、利通区、盐池县)

常州市(溧阳市、钟楼区、天宁区、新北区、金坛区、武进区)

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莆田市(秀屿区、荔城区、仙游县、城厢区、涵江区)

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呼伦贝尔市(根河市、扎兰屯市、牙克石市、鄂伦春自治旗、新巴尔虎左旗、阿荣旗、额尔古纳市、新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗、鄂温克族自治旗、扎赉诺尔区、海拉尔区、满洲里市、莫力达瓦达斡尔族自治旗)

济源市  郑州市(惠济区、二七区、中原区、管城回族区、金水区、荥阳市、上街区、中牟县、新郑市、巩义市、登封市、新密市)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。