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滁州市(天长市、明光市、来安县、琅琊区、南谯区、凤阳县、全椒县、定远县)
安阳市(滑县、汤阴县、内黄县、安阳县、林州市、龙安区、殷都区、文峰区、北关区)
成都市(彭州市、成华区、双流区、金堂县、温江区、龙泉驿区、新津区、锦江区、郫都区、都江堰市、新都区、蒲江县、大邑县、邛崃市、简阳市、武侯区、青白江区、青羊区、崇州市、金牛区)
沈阳市(浑南区、辽中区、新民市、大东区、和平区、康平县、苏家屯区、铁西区、沈河区、于洪区、法库县、皇姑区、沈北新区)
深圳市(盐田区、坪山区、宝安区、福田区、罗湖区、南山区、光明区、龙华区、龙岗区)
拉萨市(城关区、达孜区、曲水县、墨竹工卡县、当雄县、林周县、堆龙德庆区、尼木县)
梧州市(龙圩区、蒙山县、万秀区、岑溪市、藤县、长洲区、苍梧县)
潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)
黔东南苗族侗族自治州(黄平县、凯里市、天柱县、剑河县、榕江县、丹寨县、从江县、岑巩县、锦屏县、台江县、雷山县、施秉县、黎平县、镇远县、三穗县、麻江县)
怀化市(靖州苗族侗族自治县、沅陵县、麻阳苗族自治县、鹤城区、新晃侗族自治县、会同县、洪江市、中方县、芷江侗族自治县、辰溪县、溆浦县、通道侗族自治县)
厦门市(湖里区、同安区、翔安区、集美区、思明区、海沧区)
襄阳市(保康县、枣阳市、老河口市、谷城县、襄州区、樊城区、宜城市、南漳县、襄城区)
德州市(夏津县、乐陵市、德城区、禹城市、庆云县、临邑县、平原县、武城县、齐河县、宁津县、陵城区)
黔南布依族苗族自治州(龙里县、平塘县、惠水县、荔波县、罗甸县、三都水族自治县、瓮安县、长顺县、贵定县、都匀市、福泉市、独山县)
宁波市(慈溪市、象山县、鄞州区、北仑区、海曙区、江北区、奉化区、镇海区、宁海县、余姚市)
马鞍山市(当涂县、含山县、花山区、雨山区、博望区、和县)
白城市(镇赉县、洮北区、洮南市、通榆县、大安市)
阿克苏地区(柯坪县、阿瓦提县、阿克苏市、拜城县、库车市、温宿县、沙雅县、新和县、乌什县)
保定市(阜平县、莲池区、安新县、顺平县、徐水区、望都县、清苑区、容城县、高阳县、蠡县、唐县、涞水县、高碑店市、定兴县、博野县、涿州市、易县、竞秀区、涞源县、安国市、满城区、曲阳县、定州市、雄县)
衢州市(常山县、衢江区、柯城区、龙游县、开化县、江山市)
汉中市(城固县、留坝县、西乡县、宁强县、略阳县、镇巴县、汉台区、佛坪县、勉县、南郑区、洋县)
荆门市(钟祥市、掇刀区、京山市、沙洋县、东宝区)
阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)
牡丹江市(绥芬河市、爱民区、宁安市、穆棱市、海林市、林口县、西安区、东宁市、阳明区、东安区)
阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、九寨沟县、汶川县、茂县、壤塘县、马尔康市、小金县、金川县、松潘县、红原县、理县、阿坝县、黑水县)
阳泉市(矿区、平定县、郊区、盂县、城区)
徐州市(鼓楼区、铜山区、沛县、邳州市、贾汪区、睢宁县、泉山区、云龙区、新沂市、丰县)
怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)
郴州市(临武县、安仁县、苏仙区、永兴县、资兴市、汝城县、桂阳县、嘉禾县、北湖区、宜章县、桂东县)
阳江市(阳春市、江城区、阳西县、阳东区)
西藏自治区
运城市(闻喜县、垣曲县、万荣县、芮城县、稷山县、夏县、新绛县、绛县、临猗县、盐湖区、平陆县、河津市、永济市)
安庆市(望江县、宜秀区、怀宁县、岳西县、潜山市、迎江区、宿松县、桐城市、太湖县、大观区)
黄石市(大冶市、西塞山区、铁山区、黄石港区、下陆区、阳新县)
果洛藏族自治州(达日县、甘德县、玛沁县、久治县、班玛县、玛多县)
辽源市(西安区、龙山区、东辽县、东丰县)
随州市(曾都区、广水市、随县)
焦作市(沁阳市、孟州市、温县、解放区、山阳区、马村区、博爱县、中站区、武陟县、修武县)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
吕梁市(方山县、交城县、石楼县、中阳县、兴县、岚县、交口县、汾阳市、离石区、孝义市、临县、柳林县、文水县)
丽江市(永胜县、玉龙纳西族自治县、古城区、华坪县、宁蒗彝族自治县)
苏州市(姑苏区、吴中区、虎丘区、太仓市、昆山市、吴江区、张家港市、常熟市、相城区)
三明市(建宁县、明溪县、尤溪县、永安市、泰宁县、大田县、三元区、将乐县、宁化县、沙县区、清流县)
包头市(东河区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、白云鄂博矿区、青山区、土默特右旗、九原区、昆都仑区)
鸡西市(恒山区、密山市、麻山区、鸡东县、鸡冠区、梨树区、城子河区、滴道区、虎林市)
河池市(东兰县、宜州区、巴马瑶族自治县、南丹县、天峨县、环江毛南族自治县、金城江区、罗城仫佬族自治县、凤山县、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县)
达州市(万源市、大竹县、宣汉县、开江县、达川区、渠县、通川区)
银川市(兴庆区、西夏区、永宁县、金凤区、贺兰县、灵武市)
宿州市(砀山县、萧县、埇桥区、灵璧县、泗县)
揭阳市(揭西县、榕城区、惠来县、普宁市、揭东区)
阿勒泰地区(青河县、阿勒泰市、福海县、哈巴河县、富蕴县、布尔津县、吉木乃县)
济南市(市中区、长清区、历下区、天桥区、历城区、平阴县、商河县、槐荫区、济阳区、章丘区、钢城区、莱芜区)
佳木斯市(郊区、桦川县、同江市、东风区、富锦市、向阳区、汤原县、桦南县、抚远市、前进区)
曲靖市(富源县、宣威市、马龙区、会泽县、罗平县、沾益区、陆良县、麒麟区、师宗县)
贺州市(昭平县、富川瑶族自治县、钟山县、八步区、平桂区)
上饶市(铅山县、玉山县、横峰县、万年县、信州区、德兴市、鄱阳县、余干县、弋阳县、婺源县、广信区、广丰区)
眉山市(东坡区、青神县、彭山区、洪雅县、丹棱县、仁寿县)
楚雄彝族自治州(大姚县、双柏县、永仁县、武定县、南华县、牟定县、楚雄市、禄丰市、元谋县、姚安县)
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永州市(祁阳市、蓝山县、新田县、双牌县、道县、江华瑶族自治县、东安县、零陵区、冷水滩区、宁远县、江永县)
黄山市(屯溪区、黟县、歙县、黄山区、休宁县、祁门县、徽州区)
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茂名市(信宜市、茂南区、电白区、高州市、化州市)
宣城市(绩溪县、宁国市、广德市、旌德县、宣州区、泾县、郎溪县)
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忻州市(原平市、代县、宁武县、保德县、五台县、静乐县、定襄县、岢岚县、繁峙县、河曲县、忻府区、五寨县、偏关县、神池县)
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文山壮族苗族自治州(西畴县、广南县、麻栗坡县、砚山县、丘北县、文山市、马关县、富宁县)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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