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全国服务区域：
山南市(隆子县、浪卡子县、贡嘎县、错那市、桑日县、措美县、扎囊县、加查县、曲松县、琼结县、乃东区、洛扎县)
六安市(霍山县、叶集区、裕安区、舒城县、金安区、金寨县、霍邱县)
临沂市(费县、沂南县、河东区、郯城县、沂水县、兰山区、兰陵县、蒙阴县、临沭县、平邑县、莒南县、罗庄区)
乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)
文山壮族苗族自治州(文山市、马关县、砚山县、西畴县、麻栗坡县、广南县、富宁县、丘北县)
昆明市(官渡区、石林彝族自治县、宜良县、盘龙区、东川区、晋宁区、呈贡区、西山区、安宁市、寻甸回族彝族自治县、嵩明县、五华区、富民县、禄劝彝族苗族自治县)
东营市(东营区、河口区、垦利区、利津县、广饶县)
五指山市(临高县、陵水黎族自治县、屯昌县、澄迈县、万宁市、乐东黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、文昌市、白沙黎族自治县、定安县、琼海市、东方市)
十堰市(丹江口市、房县、郧阳区、张湾区、竹溪县、竹山县、茅箭区、郧西县)
铁岭市(西丰县、银州区、开原市、清河区、调兵山市、铁岭县、昌图县)
新乡市(卫辉市、辉县市、封丘县、新乡县、原阳县、凤泉区、卫滨区、牧野区、获嘉县、长垣市、延津县、红旗区)
枣庄市(山亭区、薛城区、台儿庄区、滕州市、市中区、峄城区)
忻州市(宁武县、忻府区、原平市、神池县、静乐县、偏关县、繁峙县、五台县、河曲县、岢岚县、定襄县、代县、五寨县、保德县)
揭阳市(揭西县、榕城区、惠来县、普宁市、揭东区)
白山市(靖宇县、江源区、长白朝鲜族自治县、抚松县、浑江区、临江市)
宜昌市(宜都市、秭归县、当阳市、枝江市、长阳土家族自治县、点军区、远安县、伍家岗区、猇亭区、夷陵区、兴山县、西陵区、五峰土家族自治县)
萍乡市(莲花县、上栗县、安源区、湘东区、芦溪县)
普洱市(江城哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、景谷傣族彝族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县)
巴音郭楞蒙古自治州(且末县、库尔勒市、若羌县、焉耆回族自治县、轮台县、和硕县、尉犁县、和静县、博湖县)
果洛藏族自治州(玛沁县、甘德县、班玛县、久治县、玛多县、达日县)
台州市(天台县、椒江区、临海市、玉环市、温岭市、黄岩区、仙居县、三门县、路桥区)
铜仁市(松桃苗族自治县、万山区、印江土家族苗族自治县、江口县、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、石阡县、碧江区、思南县、德江县)
昭通市(盐津县、大关县、绥江县、昭阳区、彝良县、水富市、威信县、巧家县、鲁甸县、永善县、镇雄县)
赣州市(寻乌县、信丰县、宁都县、大余县、兴国县、全南县、于都县、赣县区、章贡区、会昌县、崇义县、龙南市、安远县、瑞金市、上犹县、南康区、定南县、石城县)
那曲市(申扎县、尼玛县、巴青县、比如县、聂荣县、班戈县、安多县、双湖县、色尼区、索县、嘉黎县)
西藏自治区
黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、都匀市、龙里县、福泉市、荔波县、瓮安县、贵定县、独山县、惠水县、罗甸县、长顺县、平塘县)
延安市(宝塔区、延长县、吴起县、甘泉县、安塞区、宜川县、黄龙县、志丹县、延川县、富县、黄陵县、洛川县、子长市)
岳阳市(岳阳楼区、湘阴县、平江县、君山区、云溪区、汨罗市、华容县、岳阳县、临湘市)
绥化市(北林区、望奎县、绥棱县、明水县、兰西县、庆安县、肇东市、海伦市、安达市、青冈县)
北海市(铁山港区、海城区、银海区、合浦县)
张掖市(甘州区、民乐县、临泽县、高台县、肃南裕固族自治县、山丹县)
驻马店市(新蔡县、驿城区、遂平县、泌阳县、上蔡县、正阳县、平舆县、汝南县、西平县、确山县)
石家庄市(新乐市、辛集市、正定县、栾城区、井陉矿区、元氏县、赵县、新华区、裕华区、井陉县、藁城区、灵寿县、深泽县、行唐县、鹿泉区、无极县、高邑县、长安区、桥西区、平山县、赞皇县、晋州市)
泰州市(兴化市、高港区、泰兴市、姜堰区、靖江市、海陵区)
拉萨市(当雄县、曲水县、城关区、尼木县、达孜区、堆龙德庆区、墨竹工卡县、林周县)
聊城市(东昌府区、冠县、高唐县、莘县、茌平区、阳谷县、临清市、东阿县)
凉山彝族自治州(盐源县、喜德县、金阳县、越西县、木里藏族自治县、美姑县、西昌市、雷波县、德昌县、昭觉县、冕宁县、会东县、甘洛县、宁南县、布拖县、普格县、会理市)
香港特别行政区
永州市(蓝山县、宁远县、冷水滩区、祁阳市、东安县、双牌县、道县、新田县、零陵区、江永县、江华瑶族自治县)
商洛市(柞水县、商州区、商南县、洛南县、丹凤县、镇安县、山阳县)
济源市
襄阳市(谷城县、保康县、枣阳市、宜城市、襄州区、樊城区、老河口市、南漳县、襄城区)
鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)
汉中市(略阳县、南郑区、洋县、留坝县、镇巴县、勉县、城固县、佛坪县、宁强县、汉台区、西乡县)
南阳市(淅川县、唐河县、卧龙区、镇平县、南召县、西峡县、内乡县、社旗县、桐柏县、宛城区、方城县、新野县、邓州市)
北京市(大兴区、昌平区、门头沟区、平谷区、密云区、丰台区、延庆区、房山区、顺义区、西城区、海淀区、石景山区、东城区、怀柔区、通州区、朝阳区)
恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、恩施市、利川市、宣恩县、咸丰县、来凤县、建始县、巴东县)
韶关市(翁源县、浈江区、南雄市、仁化县、新丰县、乳源瑶族自治县、始兴县、武江区、曲江区、乐昌市)
丽水市(青田县、松阳县、云和县、龙泉市、庆元县、遂昌县、景宁畲族自治县、缙云县、莲都区)
泸州市(泸县、龙马潭区、江阳区、叙永县、纳溪区、古蔺县、合江县)
新疆维吾尔自治区
河源市(源城区、和平县、紫金县、东源县、龙川县、连平县)
汕尾市(陆河县、城区、陆丰市、海丰县)
牡丹江市(西安区、穆棱市、绥芬河市、东安区、宁安市、东宁市、林口县、海林市、爱民区、阳明区)
佛山市(顺德区、禅城区、南海区、高明区、三水区)
嘉兴市(海盐县、南湖区、桐乡市、海宁市、秀洲区、嘉善县、平湖市)
威海市(乳山市、荣成市、文登区、环翠区)
来宾市(忻城县、合山市、象州县、武宣县、兴宾区、金秀瑶族自治县)
营口市(老边区、站前区、鲅鱼圈区、西市区、大石桥市、盖州市)
大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)
湛江市(徐闻县、吴川市、坡头区、赤坎区、遂溪县、霞山区、廉江市、麻章区、雷州市)
黄石市(下陆区、阳新县、铁山区、黄石港区、西塞山区、大冶市)
宣城市(广德市、宁国市、泾县、旌德县、宣州区、绩溪县、郎溪县)
朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、双塔区、凌源市、建平县、龙城区、朝阳县)
阿坝藏族羌族自治州(小金县、理县、壤塘县、九寨沟县、马尔康市、若尔盖县、红原县、黑水县、茂县、阿坝县、金川县、汶川县、松潘县)
上海市(宝山区、普陀区、奉贤区、黄浦区、静安区、闵行区、金山区、徐汇区、松江区、嘉定区、长宁区、青浦区、虹口区、杨浦区、崇明区、浦东新区)
崇左市(大新县、龙州县、江州区、宁明县、天等县、扶绥县、凭祥市)
常德市(汉寿县、澧县、桃源县、临澧县、鼎城区、石门县、武陵区、津市市、安乡县)
长沙市(宁乡市、天心区、浏阳市、望城区、开福区、岳麓区、长沙县、雨花区、芙蓉区)
邵阳市(新邵县、新宁县、武冈市、隆回县、洞口县、双清区、绥宁县、北塔区、城步苗族自治县、大祥区、邵阳县、邵东市)
达州市(开江县、大竹县、宣汉县、达川区、渠县、通川区、万源市)
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泉州市(南安市、永春县、石狮市、惠安县、德化县、金门县、洛江区、晋江市、丰泽区、泉港区、安溪县、鲤城区)
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长治市(沁县、上党区、平顺县、襄垣县、武乡县、潞州区、沁源县、壶关县、潞城区、长子县、黎城县、屯留区)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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