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南通市(如皋市、通州区、崇川区、如东县、启东市、海门区、海安市)
酒泉市(肃州区、金塔县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、玉门市)
济源市
揭阳市(惠来县、揭东区、揭西县、普宁市、榕城区)
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克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区)
和田地区(策勒县、皮山县、于田县、和田市、洛浦县、民丰县、墨玉县、和田县)
青岛市(李沧区、胶州市、即墨区、莱西市、崂山区、市南区、市北区、黄岛区、平度市、城阳区)
马鞍山市(和县、博望区、含山县、花山区、当涂县、雨山区)
廊坊市(广阳区、固安县、安次区、大厂回族自治县、三河市、霸州市、香河县、大城县、文安县、永清县)
南平市(武夷山市、浦城县、政和县、延平区、建瓯市、松溪县、顺昌县、建阳区、邵武市、光泽县)
洛阳市(瀍河回族区、栾川县、老城区、西工区、汝阳县、伊川县、偃师区、涧西区、孟津区、宜阳县、洛龙区、嵩县、洛宁县、新安县)
佛山市(顺德区、禅城区、高明区、三水区、南海区)
抚州市(临川区、南丰县、崇仁县、南城县、黎川县、资溪县、金溪县、广昌县、东乡区、乐安县、宜黄县)
湘潭市(岳塘区、雨湖区、湘潭县、湘乡市、韶山市)
孝感市(应城市、孝南区、云梦县、大悟县、汉川市、孝昌县、安陆市)
鞍山市(铁东区、海城市、台安县、千山区、铁西区、岫岩满族自治县、立山区)
保定市(蠡县、竞秀区、满城区、望都县、雄县、涿州市、博野县、安新县、曲阳县、顺平县、唐县、高碑店市、徐水区、定兴县、安国市、涞源县、容城县、高阳县、莲池区、涞水县、清苑区、易县、定州市、阜平县)
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葫芦岛市(兴城市、连山区、建昌县、龙港区、南票区、绥中县)
许昌市(襄城县、禹州市、魏都区、长葛市、建安区、鄢陵县)
攀枝花市(盐边县、东区、仁和区、米易县、西区)
营口市(盖州市、西市区、大石桥市、老边区、鲅鱼圈区、站前区)
呼和浩特市(回民区、武川县、土默特左旗、托克托县、新城区、清水河县、赛罕区、和林格尔县、玉泉区)
吉安市(遂川县、泰和县、吉州区、安福县、吉安县、吉水县、峡江县、井冈山市、永新县、青原区、永丰县、新干县、万安县)
厦门市(思明区、集美区、海沧区、翔安区、湖里区、同安区)
茂名市(高州市、化州市、信宜市、茂南区、电白区)
湛江市(廉江市、赤坎区、徐闻县、吴川市、雷州市、霞山区、遂溪县、麻章区、坡头区)
晋城市(泽州县、城区、陵川县、阳城县、沁水县、高平市)
成都市(郫都区、锦江区、双流区、崇州市、都江堰市、大邑县、金堂县、武侯区、简阳市、青白江区、新津区、温江区、新都区、青羊区、彭州市、蒲江县、金牛区、龙泉驿区、邛崃市、成华区)
曲靖市(会泽县、马龙区、富源县、麒麟区、师宗县、宣威市、罗平县、沾益区、陆良县)
淮安市(淮阴区、淮安区、洪泽区、清江浦区、涟水县、金湖县、盱眙县)
甘孜藏族自治州(新龙县、色达县、德格县、炉霍县、白玉县、乡城县、雅江县、泸定县、得荣县、稻城县、巴塘县、康定市、道孚县、甘孜县、丹巴县、理塘县、石渠县、九龙县)
嘉兴市(秀洲区、南湖区、桐乡市、嘉善县、平湖市、海宁市、海盐县)
鸡西市(鸡冠区、麻山区、滴道区、恒山区、梨树区、密山市、虎林市、城子河区、鸡东县)
阿克苏地区(库车市、拜城县、沙雅县、乌什县、柯坪县、阿瓦提县、新和县、阿克苏市、温宿县)
平凉市(灵台县、泾川县、静宁县、华亭市、崆峒区、崇信县、庄浪县)
湖州市(德清县、安吉县、南浔区、长兴县、吴兴区)
日照市(五莲县、岚山区、莒县、东港区)
阜阳市(颍东区、临泉县、太和县、阜南县、颍泉区、颍上县、颍州区、界首市)
池州市(东至县、青阳县、石台县、贵池区)
龙岩市(连城县、永定区、新罗区、上杭县、武平县、长汀县、漳平市)
包头市(青山区、昆都仑区、东河区、石拐区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、九原区、固阳县、土默特右旗)
潍坊市(高密市、坊子区、临朐县、寒亭区、昌乐县、安丘市、诸城市、寿光市、潍城区、奎文区、青州市、昌邑市)
黑河市(逊克县、嫩江市、爱辉区、北安市、五大连池市、孙吴县)
昌都市(丁青县、类乌齐县、左贡县、边坝县、察雅县、卡若区、贡觉县、洛隆县、八宿县、芒康县、江达县)
南宁市(上林县、良庆区、武鸣区、西乡塘区、邕宁区、马山县、横州市、青秀区、江南区、隆安县、宾阳县、兴宁区)
广州市(花都区、荔湾区、从化区、番禺区、白云区、黄埔区、越秀区、海珠区、天河区、增城区、南沙区)
张掖市(临泽县、高台县、民乐县、山丹县、甘州区、肃南裕固族自治县)
张家界市(永定区、慈利县、桑植县、武陵源区)
石河子市(图木舒克市、双河市、五家渠市、胡杨河市、新星市、昆玉市、白杨市、阿拉尔市、北屯市、铁门关市、可克达拉市)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、突泉县、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、阿尔山市)
云浮市(新兴县、云安区、郁南县、云城区、罗定市)
宝鸡市(渭滨区、凤县、千阳县、太白县、麟游县、眉县、扶风县、陇县、岐山县、凤翔区、陈仓区、金台区)
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惠州市(惠东县、惠阳区、惠城区、博罗县、龙门县)
临沂市(临沭县、河东区、郯城县、沂水县、罗庄区、平邑县、兰陵县、兰山区、沂南县、蒙阴县、费县、莒南县)
娄底市(冷水江市、娄星区、新化县、涟源市、双峰县)
江门市(台山市、恩平市、新会区、开平市、鹤山市、蓬江区、江海区)
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常州市(新北区、溧阳市、金坛区、武进区、天宁区、钟楼区)
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鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)
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近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。
4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。
《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。
最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整
对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。
《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。
“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。
万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。
多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。
自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。
《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。
同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。
建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用
对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。
根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：
1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；
2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。
3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。
《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：
1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；
2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；
3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。
强化集中度监管和非标投资监管
在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。
在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。
《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：
1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。
2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。
3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。
在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。
《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。
此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。
金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。
责编：战术恒
排版：刘珺宇
校对：杨舒欣
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