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延边朝鲜族自治州(汪清县、安图县、敦化市、和龙市、珲春市、延吉市、图们市、龙井市)

宜春市(万载县、奉新县、靖安县、铜鼓县、上高县、袁州区、宜丰县、丰城市、高安市、樟树市)

七台河市(新兴区、桃山区、茄子河区、勃利县)

郴州市(临武县、宜章县、桂阳县、北湖区、安仁县、资兴市、汝城县、桂东县、永兴县、苏仙区、嘉禾县)  酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、肃州区、金塔县、敦煌市、瓜州县、肃北蒙古族自治县)

台州市(天台县、临海市、仙居县、玉环市、椒江区、三门县、黄岩区、温岭市、路桥区)

茂名市(电白区、化州市、茂南区、信宜市、高州市)

抚顺市(东洲区、新宾满族自治县、望花区、清原满族自治县、顺城区、新抚区、抚顺县)

鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)  包头市(白云鄂博矿区、九原区、东河区、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、固阳县、土默特右旗、昆都仑区、青山区)

鞍山市(千山区、海城市、台安县、铁西区、岫岩满族自治县、立山区、铁东区)

济宁市(嘉祥县、邹城市、曲阜市、泗水县、任城区、金乡县、鱼台县、微山县、梁山县、汶上县、兖州区)

海南藏族自治州(共和县、贵德县、贵南县、同德县、兴海县)

遂宁市(安居区、大英县、船山区、蓬溪县、射洪市)

揭阳市(普宁市、榕城区、揭西县、惠来县、揭东区)

襄阳市(谷城县、襄城区、老河口市、保康县、襄州区、枣阳市、樊城区、南漳县、宜城市)

深圳市(龙华区、光明区、龙岗区、宝安区、罗湖区、坪山区、南山区、福田区、盐田区)

惠州市(龙门县、惠阳区、博罗县、惠东县、惠城区)

贺州市(八步区、富川瑶族自治县、平桂区、钟山县、昭平县)

濮阳市(范县、华龙区、南乐县、濮阳县、台前县、清丰县)

安庆市(潜山市、大观区、岳西县、太湖县、迎江区、宿松县、宜秀区、桐城市、怀宁县、望江县)

郑州市(二七区、巩义市、新密市、中原区、中牟县、惠济区、上街区、荥阳市、登封市、新郑市、金水区、管城回族区)

沧州市(运河区、肃宁县、泊头市、青县、东光县、海兴县、沧县、吴桥县、孟村回族自治县、河间市、新华区、献县、黄骅市、盐山县、南皮县、任丘市)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

铜陵市(郊区、义安区、铜官区、枞阳县)

黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、福泉市、长顺县、惠水县、龙里县、独山县、瓮安县、平塘县、贵定县、罗甸县、荔波县、都匀市)

西安市(周至县、临潼区、碑林区、蓝田县、灞桥区、莲湖区、高陵区、长安区、新城区、未央区、阎良区、雁塔区、鄠邑区)

呼和浩特市(赛罕区、清水河县、和林格尔县、土默特左旗、玉泉区、武川县、回民区、新城区、托克托县)

柳州市(城中区、柳北区、鱼峰区、柳城县、三江侗族自治县、融安县、柳江区、鹿寨县、柳南区、融水苗族自治县)

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济源市

赤峰市(宁城县、巴林右旗、红山区、林西县、巴林左旗、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、元宝山区、敖汉旗、松山区、克什克腾旗、翁牛特旗)

黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、兴仁市、兴义市、贞丰县、安龙县、普安县、望谟县、册亨县)

广安市(邻水县、武胜县、前锋区、岳池县、广安区、华蓥市)  巴中市(巴州区、恩阳区、南江县、通江县、平昌县)

江门市(开平市、蓬江区、鹤山市、新会区、江海区、台山市、恩平市)

双鸭山市(饶河县、岭东区、友谊县、四方台区、尖山区、宝清县、集贤县、宝山区)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)信阳市(商城县、潢川县、光山县、新县、罗山县、固始县、息县、淮滨县、浉河区、平桥区)

漳州市(华安县、芗城区、东山县、南靖县、平和县、龙海区、云霄县、龙文区、长泰区、诏安县、漳浦县)  湘潭市(韶山市、岳塘区、湘乡市、雨湖区、湘潭县)

甘南藏族自治州(合作市、玛曲县、迭部县、夏河县、卓尼县、碌曲县、临潭县、舟曲县)

泸州市(合江县、泸县、纳溪区、江阳区、龙马潭区、古蔺县、叙永县)

泰安市(宁阳县、东平县、泰山区、岱岳区、肥城市、新泰市)来宾市(象州县、金秀瑶族自治县、忻城县、兴宾区、武宣县、合山市)

银川市(灵武市、永宁县、西夏区、金凤区、兴庆区、贺兰县)

红河哈尼族彝族自治州(建水县、红河县、河口瑶族自治县、屏边苗族自治县、弥勒市、石屏县、泸西县、元阳县、个旧市、蒙自市、绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市)

焦作市(沁阳市、山阳区、马村区、博爱县、修武县、孟州市、温县、武陟县、解放区、中站区)

金华市(浦江县、永康市、东阳市、兰溪市、婺城区、磐安县、武义县、义乌市、金东区)

苏州市(吴中区、吴江区、太仓市、相城区、虎丘区、昆山市、张家港市、姑苏区、常熟市)

天津市(和平区、津南区、北辰区、南开区、静海区、红桥区、东丽区、宝坻区、武清区、河东区、河北区、蓟州区、滨海新区、西青区、宁河区、河西区)

临夏回族自治州(康乐县、东乡族自治县、临夏市、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、永靖县、广河县)

云浮市(罗定市、云城区、新兴县、云安区、郁南县)

河池市(南丹县、东兰县、宜州区、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、凤山县、金城江区、环江毛南族自治县、天峨县、罗城仫佬族自治县)

阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、红原县、九寨沟县、阿坝县、金川县、松潘县、汶川县、若尔盖县、壤塘县、黑水县、茂县、小金县、理县)

通辽市(科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、库伦旗、扎鲁特旗、奈曼旗、科尔沁区、开鲁县)

青岛市(市南区、平度市、崂山区、李沧区、市北区、莱西市、胶州市、城阳区、黄岛区、即墨区)

池州市(青阳县、石台县、贵池区、东至县)

南平市(光泽县、延平区、武夷山市、顺昌县、建阳区、政和县、浦城县、邵武市、建瓯市、松溪县)

朔州市(右玉县、怀仁市、山阴县、应县、平鲁区、朔城区)

西宁市(城中区、湟中区、湟源县、城西区、城北区、城东区、大通回族土族自治县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。