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全国服务区域：
桂林市(叠彩区、七星区、雁山区、全州县、临桂区、象山区、荔浦市、兴安县、平乐县、灵川县、资源县、秀峰区、永福县、龙胜各族自治县、灌阳县、恭城瑶族自治县、阳朔县)
青岛市(崂山区、市北区、胶州市、莱西市、城阳区、市南区、李沧区、即墨区、平度市、黄岛区)
山南市(错那市、隆子县、加查县、曲松县、措美县、乃东区、洛扎县、桑日县、浪卡子县、贡嘎县、琼结县、扎囊县)
安阳市(龙安区、滑县、安阳县、内黄县、汤阴县、文峰区、殷都区、北关区、林州市)
梧州市(苍梧县、长洲区、藤县、岑溪市、龙圩区、万秀区、蒙山县)
巴中市(南江县、平昌县、通江县、恩阳区、巴州区)
承德市(隆化县、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、平泉市、围场满族蒙古族自治县、兴隆县、双滦区、承德县、双桥区、滦平县)
威海市(文登区、乳山市、环翠区、荣成市)
玉林市(博白县、玉州区、北流市、容县、陆川县、兴业县、福绵区)
鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)
连云港市(海州区、赣榆区、灌云县、灌南县、东海县、连云区)
林芝市(波密县、墨脱县、察隅县、巴宜区、工布江达县、朗县、米林市)
茂名市(高州市、信宜市、茂南区、电白区、化州市)
岳阳市(临湘市、岳阳县、汨罗市、君山区、平江县、华容县、湘阴县、岳阳楼区、云溪区)
眉山市(东坡区、青神县、仁寿县、彭山区、洪雅县、丹棱县)
漳州市(长泰区、东山县、华安县、芗城区、漳浦县、南靖县、云霄县、平和县、龙文区、诏安县、龙海区)
伊春市(南岔县、汤旺县、金林区、友好区、铁力市、丰林县、大箐山县、嘉荫县、伊美区、乌翠区)
雅安市(荥经县、石棉县、汉源县、天全县、宝兴县、名山区、芦山县、雨城区)
湘西土家族苗族自治州(花垣县、凤凰县、古丈县、龙山县、永顺县、吉首市、保靖县、泸溪县)
海南藏族自治州(共和县、同德县、贵南县、贵德县、兴海县)
临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、镇康县、云县、凤庆县、临翔区、永德县、耿马傣族佤族自治县)
韶关市(武江区、始兴县、翁源县、新丰县、南雄市、乐昌市、浈江区、乳源瑶族自治县、曲江区、仁化县)
固原市(原州区、隆德县、彭阳县、泾源县、西吉县)
石河子市(阿拉尔市、可克达拉市、五家渠市、昆玉市、图木舒克市、铁门关市、双河市、新星市、胡杨河市、白杨市、北屯市)
乌鲁木齐市(沙依巴克区、新市区、米东区、头屯河区、天山区、水磨沟区、达坂城区、乌鲁木齐县)
杭州市(西湖区、拱墅区、萧山区、滨江区、淳安县、富阳区、建德市、桐庐县、余杭区、上城区、临平区、钱塘区、临安区)
鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)
三门峡市(义马市、陕州区、渑池县、卢氏县、湖滨区、灵宝市)
淮南市(凤台县、谢家集区、田家庵区、潘集区、大通区、寿县、八公山区)
大庆市(林甸县、肇州县、肇源县、让胡路区、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、龙凤区、萨尔图区)
保山市(龙陵县、施甸县、隆阳区、腾冲市、昌宁县)
咸宁市(崇阳县、通城县、嘉鱼县、赤壁市、咸安区、通山县)
唐山市(乐亭县、路北区、迁西县、丰润区、曹妃甸区、遵化市、古冶区、迁安市、玉田县、路南区、滦南县、开平区、滦州市、丰南区)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、阿拉山口市、温泉县)
南宁市(武鸣区、良庆区、青秀区、横州市、马山县、隆安县、兴宁区、邕宁区、西乡塘区、上林县、宾阳县、江南区)
香港特别行政区
果洛藏族自治州(甘德县、久治县、玛多县、玛沁县、达日县、班玛县)
濮阳市(华龙区、范县、濮阳县、清丰县、台前县、南乐县)
银川市(灵武市、兴庆区、西夏区、金凤区、永宁县、贺兰县)
内蒙古自治区
永州市(冷水滩区、祁阳市、江永县、双牌县、零陵区、东安县、蓝山县、新田县、江华瑶族自治县、道县、宁远县)
娄底市(涟源市、新化县、娄星区、冷水江市、双峰县)
襄阳市(襄城区、宜城市、南漳县、谷城县、老河口市、樊城区、保康县、襄州区、枣阳市)
延安市(宜川县、志丹县、黄龙县、宝塔区、黄陵县、延长县、富县、延川县、安塞区、子长市、甘泉县、吴起县、洛川县)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县、同仁市)
沧州市(南皮县、河间市、泊头市、献县、海兴县、运河区、东光县、肃宁县、黄骅市、新华区、沧县、吴桥县、盐山县、青县、孟村回族自治县、任丘市)
抚顺市(抚顺县、新宾满族自治县、清原满族自治县、东洲区、新抚区、望花区、顺城区)
阳江市(阳春市、江城区、阳东区、阳西县)
黄山市(屯溪区、祁门县、徽州区、歙县、休宁县、黄山区、黟县)
龙岩市(长汀县、连城县、武平县、新罗区、漳平市、上杭县、永定区)
张家口市(怀安县、张北县、涿鹿县、万全区、下花园区、怀来县、阳原县、沽源县、桥西区、赤城县、蔚县、崇礼区、桥东区、康保县、尚义县、宣化区)
重庆市(大渡口区、黔江区、彭水苗族土家族自治县、大足区、璧山区、巴南区、綦江区、沙坪坝区、丰都县、渝中区、巫溪县、渝北区、江津区、巫山县、江北区、万州区、武隆区、荣昌区、北碚区、城口县、潼南区、九龙坡区、合川区、垫江县、石柱土家族自治县、南岸区、开州区、云阳县、长寿区、秀山土家族苗族自治县、铜梁区、南川区、酉阳土家族苗族自治县、梁平区、奉节县、涪陵区、永川区、忠县)
酒泉市(玉门市、肃北蒙古族自治县、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、瓜州县、肃州区)
铁岭市(西丰县、开原市、铁岭县、昌图县、银州区、调兵山市、清河区)
防城港市(东兴市、港口区、上思县、防城区)
鹤壁市(鹤山区、淇滨区、山城区、浚县、淇县)
汉中市(洋县、南郑区、西乡县、勉县、宁强县、佛坪县、汉台区、镇巴县、留坝县、城固县、略阳县)
怀化市(沅陵县、通道侗族自治县、洪江市、新晃侗族自治县、溆浦县、芷江侗族自治县、会同县、辰溪县、鹤城区、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、中方县)
河源市(紫金县、连平县、和平县、东源县、源城区、龙川县)
河池市(金城江区、凤山县、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、天峨县、宜州区、罗城仫佬族自治县、东兰县、南丹县、大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县)
咸阳市(礼泉县、淳化县、泾阳县、彬州市、秦都区、乾县、兴平市、三原县、永寿县、渭城区、长武县、杨陵区、旬邑县、武功县)
克拉玛依市(独山子区、乌尔禾区、白碱滩区、克拉玛依区)
湖州市(南浔区、长兴县、德清县、安吉县、吴兴区)
天津市(滨海新区、津南区、静海区、武清区、东丽区、河东区、南开区、北辰区、河北区、河西区、西青区、蓟州区、宁河区、和平区、宝坻区、红桥区)
儋州市
阿勒泰地区(吉木乃县、富蕴县、阿勒泰市、福海县、哈巴河县、布尔津县、青河县)
玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、澄江市、华宁县、通海县、峨山彝族自治县、江川区、新平彝族傣族自治县、红塔区)
牡丹江市(阳明区、西安区、穆棱市、东安区、宁安市、爱民区、绥芬河市、林口县、海林市、东宁市)
四平市(铁西区、梨树县、伊通满族自治县、双辽市、铁东区)
佛山市(禅城区、高明区、顺德区、南海区、三水区)
兰州市(榆中县、西固区、皋兰县、永登县、七里河区、安宁区、城关区、红古区)
新疆维吾尔自治区
徐州市(新沂市、铜山区、邳州市、贾汪区、云龙区、沛县、睢宁县、丰县、鼓楼区、泉山区)
黑河市(逊克县、爱辉区、孙吴县、嫩江市、北安市、五大连池市)
临夏回族自治州(临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、康乐县、临夏县、永靖县、和政县、广河县)
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宁夏回族自治区
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湘潭市(湘乡市、雨湖区、湘潭县、岳塘区、韶山市)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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