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吉安市(青原区、泰和县、万安县、峡江县、永新县、遂川县、安福县、永丰县、新干县、井冈山市、吉州区、吉水县、吉安县)

郑州市(新郑市、管城回族区、新密市、巩义市、金水区、惠济区、荥阳市、二七区、中原区、中牟县、上街区、登封市)

平顶山市(新华区、舞钢市、叶县、石龙区、湛河区、汝州市、鲁山县、卫东区、郏县、宝丰县)

焦作市(中站区、武陟县、解放区、博爱县、修武县、温县、孟州市、沁阳市、山阳区、马村区)  九江市(湖口县、濂溪区、庐山市、修水县、彭泽县、都昌县、瑞昌市、德安县、共青城市、柴桑区、永修县、浔阳区、武宁县)

咸阳市(泾阳县、兴平市、永寿县、长武县、三原县、彬州市、礼泉县、杨陵区、旬邑县、秦都区、武功县、渭城区、淳化县、乾县)

甘孜藏族自治州(甘孜县、雅江县、巴塘县、康定市、新龙县、泸定县、稻城县、道孚县、理塘县、得荣县、乡城县、色达县、九龙县、炉霍县、石渠县、丹巴县、德格县、白玉县)

黄南藏族自治州(同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县)

吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)  白山市(临江市、抚松县、长白朝鲜族自治县、浑江区、江源区、靖宇县)

大庆市(萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、让胡路区、林甸县、肇源县、红岗区、肇州县、大同区)

西安市(新城区、鄠邑区、未央区、碑林区、高陵区、长安区、周至县、临潼区、莲湖区、灞桥区、阎良区、蓝田县、雁塔区)

新余市(分宜县、渝水区)

湖州市(吴兴区、德清县、长兴县、南浔区、安吉县)

商洛市(洛南县、商南县、商州区、山阳县、柞水县、丹凤县、镇安县)

临夏回族自治州(和政县、广河县、临夏市、康乐县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、永靖县)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市)

黔南布依族苗族自治州(惠水县、罗甸县、瓮安县、平塘县、长顺县、独山县、荔波县、贵定县、福泉市、都匀市、三都水族自治县、龙里县)

芜湖市(湾沚区、鸠江区、弋江区、无为市、南陵县、镜湖区、繁昌区)

凉山彝族自治州(昭觉县、甘洛县、宁南县、金阳县、德昌县、木里藏族自治县、雷波县、美姑县、会东县、布拖县、冕宁县、西昌市、盐源县、越西县、会理市、喜德县、普格县)

遵义市(习水县、仁怀市、道真仡佬族苗族自治县、播州区、务川仡佬族苗族自治县、凤冈县、红花岗区、赤水市、余庆县、桐梓县、正安县、湄潭县、绥阳县、汇川区)

沧州市(泊头市、运河区、黄骅市、新华区、海兴县、南皮县、孟村回族自治县、吴桥县、肃宁县、东光县、青县、沧县、河间市、盐山县、任丘市、献县)

铜陵市(郊区、义安区、铜官区、枞阳县)

镇江市(丹徒区、京口区、句容市、润州区、扬中市、丹阳市)

上饶市(万年县、德兴市、铅山县、广信区、横峰县、鄱阳县、弋阳县、玉山县、余干县、信州区、广丰区、婺源县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

哈尔滨市(呼兰区、巴彦县、方正县、双城区、道里区、通河县、延寿县、尚志市、木兰县、香坊区、宾县、松北区、南岗区、平房区、依兰县、阿城区、道外区、五常市)

保定市(徐水区、曲阳县、博野县、定州市、满城区、安国市、莲池区、清苑区、望都县、雄县、涿州市、高阳县、安新县、涞源县、顺平县、定兴县、蠡县、高碑店市、容城县、阜平县、竞秀区、唐县、易县、涞水县)

巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、和静县、库尔勒市、且末县、博湖县、轮台县、尉犁县、和硕县、焉耆回族自治县)

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内江市(威远县、资中县、东兴区、隆昌市、市中区)

阿勒泰地区(富蕴县、吉木乃县、福海县、阿勒泰市、哈巴河县、布尔津县、青河县)

广州市(海珠区、黄埔区、从化区、越秀区、番禺区、增城区、白云区、天河区、南沙区、花都区、荔湾区)

包头市(土默特右旗、白云鄂博矿区、东河区、青山区、九原区、石拐区、昆都仑区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗)  宜春市(袁州区、高安市、宜丰县、上高县、奉新县、丰城市、铜鼓县、靖安县、万载县、樟树市)

嘉峪关市

株洲市(芦淞区、荷塘区、醴陵市、石峰区、茶陵县、天元区、炎陵县、渌口区、攸县)

福州市(罗源县、晋安区、鼓楼区、永泰县、连江县、仓山区、闽侯县、长乐区、马尾区、福清市、闽清县、台江区、平潭县)资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

七台河市(茄子河区、勃利县、桃山区、新兴区)  盐城市(东台市、建湖县、盐都区、响水县、大丰区、射阳县、阜宁县、滨海县、亭湖区)

中山市

漳州市(华安县、长泰区、平和县、龙文区、南靖县、云霄县、龙海区、芗城区、东山县、诏安县、漳浦县)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、阿拉山口市、温泉县)六盘水市(盘州市、水城区、钟山区、六枝特区)

滁州市(天长市、明光市、来安县、全椒县、南谯区、定远县、琅琊区、凤阳县)

西宁市(湟源县、湟中区、城西区、城东区、大通回族土族自治县、城中区、城北区)

楚雄彝族自治州(双柏县、南华县、武定县、大姚县、永仁县、姚安县、禄丰市、元谋县、牟定县、楚雄市)

昌都市(左贡县、芒康县、类乌齐县、丁青县、察雅县、卡若区、江达县、边坝县、洛隆县、贡觉县、八宿县)

齐齐哈尔市(讷河市、甘南县、昂昂溪区、克山县、铁锋区、克东县、依安县、龙沙区、泰来县、梅里斯达斡尔族区、富拉尔基区、建华区、富裕县、龙江县、碾子山区、拜泉县)

果洛藏族自治州(玛多县、玛沁县、甘德县、班玛县、久治县、达日县)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、额敏县、裕民县、沙湾市、托里县、乌苏市)

黑河市(北安市、五大连池市、逊克县、嫩江市、孙吴县、爱辉区)

盘锦市(盘山县、双台子区、大洼区、兴隆台区)

柳州市(融安县、三江侗族自治县、柳城县、柳江区、柳南区、柳北区、融水苗族自治县、鱼峰区、城中区、鹿寨县)

安庆市(宿松县、宜秀区、大观区、桐城市、岳西县、迎江区、怀宁县、望江县、潜山市、太湖县)

舟山市(嵊泗县、普陀区、定海区、岱山县)

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　　界面新闻记者|杨志锦

　　截至4月15日，已有26家A股上市银行披露了2024年年报。

　　据界面新闻记者梳理，2024年上市银行负债端出现一个明显的变化，即对公存款增长缓慢甚至出现收缩：对公存款增速低于6%的有19家，占比高达四分之三；对公存款缩水的有11家，占比超四成。

　　究其原因，一方面企业生产经营与投资活力不足，资金流动放缓；另一方面，“手工补息”整改导致对公存款流失。与此同时，商业银行不得不从银行间市场拆借同业负债和发行同业存单弥补资产负债缺口。

　　超四成上市银行对公存款下降

　　银行存款分为对公存款、零售存款两类。零售存款主要是个人存款，对公存款包括企业存款、机关事业单位存款，具有金额大、成本低、效益好的优势，一直是商业银行争夺的焦点。

　　界面新闻记者根据各银行财报梳理发现，上市银行个人存款增速普遍高于对公存款增速。据界面新闻记者统计，目前已公布年报的26家A股上市银行2024年末个人存款余额合计99万亿元，相比上年末增长10.5%；而2024年末对公存款余额合计85万亿，相比上年末下降了0.3%。

　　与零售存款不同，对公存款本身有相当一部分是由对公贷款派生而来，比如某企业向银行贷款1亿元用于生产，银行放贷后企业并不会马上把这1亿元用完，剩余的部分会在该银行形成对公存款。去年对公贷款保持高增，但为何对公存款增长乏力？

　　一个重要原因在于货币活化不足。由于收入和就业预期恶化，企业部门向居民部门支付工资后，居民增加储蓄，流到企业部门的资金减少。这在宏观数据上也有反映，去年M1持续负增长而M2仍保持在7%以上。

　　“这两年的趋势是存款增长靠储蓄，贷款增长靠对公，但企业生产经营与投资活力不足，资金流动放缓，商业银行企业存款必然同步下降。”某股份行资产负债部人士表示。

　　另据界面新闻记者统计，2024年对公存款增速低于6%的有19家，占比73%；对公存款下降的有11家，占比42%。从银行类型看，国有大行、股份行、城农商行对公存款均有下降，这意味着对公存款增长乏力并不是某类银行面临的压力，而是整个商业银行面临的问题。

　　其中，六大行中有四家大行对公存款出现下降：工商银行（601398.SH，01398.HK）对公存款相比上年下降7000多亿元，建设银行（601939.SH，00939.HK）、农业银行（601288.SH，01288.HK）均相比上年下降4100多亿元，交通银行（601328.SH，03328.HK）相比上年下降1400多亿元，中国银行（601988.SH，03988.HK）相比上年末也仅微增。

　　股份行中，光大银行（601818.SH）、民生银行（600016.SH，01988.HK）降幅较大，分别下降了约2000亿、1200多亿元。受对公存款下降影响，民生银行存款总额相比上年也出现下降。

　　民生银行副行长石杰在该行业绩会上解释称，一是民生银行主动发力调结构，逐笔压降高价业务，在调整过程中出现阶段性规模波动；二是四五月以来，民生银行积极响应监管的存款自律要求，对新增业务全面回归自律，对存量超自律业务基本出清。

　　其中，四五月份的“存款自律要求”指“手工补息”整改。“手工补息”是银行对业务操作失误进行的勘误，但随着揽储压力加大，手工补息成为利率补贴的重要工具。靠着“手工补息”，一些企业获得的存款利率要高于贷款利率，进而出现“低贷高存”、“存贷双增”的模式，推升了银行资产负债表规模。

　　去年4月监管部门发布的《关于禁止通过手工补息高息揽储、维护存款市场竞争秩序的倡议》提出，银行应将手工补息纳入监测管理范围，严禁通过事前承诺、到期手工补付息等方式，变相突破存款利率授权要求或自律上限。受此影响，一部分高息存款流失了，一部分虚增的存贷款被“挤掉”。

　　“手工补息此前广泛运用在对公存款中，银行和企业配合操作，因此手工补息整改影响的主要是对公存款。”前述股份行资产负债部人士表示。

　　“应该说，存款自律机制的严格措施使我行存款规模受到了一定程度的‘阵痛’，但我行认为这是非常好的结构调整机会。在这个阶段，我行继续坚持以客户为中心的‘稳规模、优结构、降成本’负债业务思路。”石杰表示。

　　城农商行对公存款下降还有其特殊的原因——近年来地方财政收入增速放缓甚至下降，诸多城农商行财政性存款萎缩，同时财政支出加快、社保资金省级统筹加剧了这一趋势。

　　财报数据显示，截至2024年末无锡银行对公存款余额624亿元，相比上年末下降14%。中诚信今年初出具的无锡银行主体评级报告称，受经济下行背景下企业资金留存减少以及社保资金统筹上划等因素影响，该行对公存款整体增长缓慢。

　　同业负债激增

　　近年来随着政策利率下调，商业银行存款利率也跟随下调，但由于手工补息、定期化等因素影响，对公存款利率下调较慢甚至逆势上行。以建设银行为例，2023年该行个人存款平均成本率为1.74%，相比2020年下降12BP，同期对公存款平均成本率上行22BP至1.73%。

　　在手工补息整改之后，对公存款付息成本终于出现下降，比如建设银行2024年对公存款平均成本率下降10BP至1.63%。但问题也随之而来，商业银行资产端仍在扩张，如何弥补资产与负债的缺口？

　　上市银行的选择是扩张同业负债。央行下属《金融时报》此前曾报道称，手工补息违规行为得到规范后，有部分资金通过存入财务公司等非银机构，以同业资金方式，绕道进入银行体系获取高息，进行空转套利，抬高银行负债成本。

　　同业负债主要包括同业存放、拆入资金、卖出回购金融资产三类。数据显示，部分上市银行尤其国有大行同业负债激增较多。数据显示，2024年农业银行同业及其他金融机构存放和拆入款项日均余额为5.22万亿，相比上年增长51.7%。除此之外，工商银行、建设银行、中国银行分别增长46.3%、24.3%、18%。

　　“银行业资产增速仍保持在一定水平，但存款增长乏力，商业银行资金来源稳定性面临较大压力，商业银行通过压降短期资产、增加主动负债来弥补流动性。”某国有大行资产负债部人士表示。

　　这种主动负债不仅包括同业及其他金融机构存放和拆入款项，还包括同业存单。银行发行同业存单计入应付债券科目，但是同业存单也纳入同业负债进行考核，成为银行主动负债和流动性管理的重要工具。

　　界面新闻记者根据Wind数据统计显示，2024年末上市银行同业存单余额相比上年普遍增长10%以上，五大行增速还高于20%。中国银行、建设银行、农业银行等在2024年还上调了同业存单备案额度。

　　对比而言，国有大行同业负债增速要高于股份行、城农商行。其原因可能在于，国有大行定位为“服务实体经济的主力军”，其资产必须维持一定增速，相应的资产负债缺口就需要通过同业负债弥补，而股份行、城农商行则可以通过调整资产增速以匹配负债端的变化。

　　值得注意的是，同业存单在债券市场发行，利率跟随市场利率变动，但其他同业负债在金融机构之间达成，其利率水平相对较高，成本相对上年降幅较小，有的甚至还出现上升。

　　比如2024年中国银行同业及其他金融机构存放和拆入款项平均利率为2.49%，相比上年上升14BP。该行在年报中表示，同业及其他金融机构存放和拆入款项利息支出增长25%，主要是同业及其他金融机构存放和拆入款项规模增长，且付息率有所上升。

　　同业高息存款也引起监管关注。去年11月末市场利率自律定价机制发布《关于优化非银同业存款利率自律管理的倡议》，要求同业活期存款利率降至1.5%，预计今年上市银行同业存款利率将有所下调，但如何使存款尤其对公存款增长仍是各上市银行面临的课题。