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海口市(秀英区、美兰区、龙华区、琼山区)

襄阳市(老河口市、襄州区、保康县、南漳县、樊城区、襄城区、宜城市、谷城县、枣阳市)

酒泉市(敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、肃州区、金塔县、肃北蒙古族自治县、玉门市)

广西壮族自治区  梧州市(长洲区、藤县、龙圩区、蒙山县、万秀区、岑溪市、苍梧县)

宜宾市(叙州区、翠屏区、屏山县、长宁县、高县、兴文县、珙县、筠连县、江安县、南溪区)

盘锦市(双台子区、大洼区、盘山县、兴隆台区)

北海市(海城区、合浦县、铁山港区、银海区)随州市(曾都区、随县、广水市)

黔南布依族苗族自治州(罗甸县、龙里县、都匀市、三都水族自治县、惠水县、平塘县、福泉市、荔波县、贵定县、长顺县、独山县、瓮安县)  云浮市(新兴县、郁南县、云安区、罗定市、云城区)

吕梁市(孝义市、交城县、兴县、文水县、临县、离石区、交口县、岚县、柳林县、石楼县、方山县、汾阳市、中阳县)

三亚市(海棠区、崖州区、天涯区、吉阳区)

常德市(临澧县、桃源县、津市市、武陵区、安乡县、澧县、石门县、汉寿县、鼎城区)

信阳市(罗山县、息县、浉河区、光山县、淮滨县、新县、潢川县、固始县、商城县、平桥区)

廊坊市(固安县、霸州市、大厂回族自治县、永清县、安次区、香河县、文安县、三河市、大城县、广阳区)

宁夏回族自治区

淮南市(谢家集区、田家庵区、凤台县、寿县、八公山区、大通区、潘集区)

日喀则市(白朗县、谢通门县、康马县、昂仁县、江孜县、萨迦县、定结县、南木林县、萨嘎县、仲巴县、桑珠孜区、拉孜县、定日县、聂拉木县、仁布县、亚东县、吉隆县、岗巴县)

黔西南布依族苗族自治州(普安县、安龙县、晴隆县、贞丰县、册亨县、望谟县、兴仁市、兴义市)

珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)

巴彦淖尔市(磴口县、临河区、五原县、乌拉特后旗、乌拉特前旗、乌拉特中旗、杭锦后旗)

马鞍山市(当涂县、雨山区、博望区、和县、含山县、花山区)

文山壮族苗族自治州(文山市、广南县、丘北县、麻栗坡县、富宁县、西畴县、马关县、砚山县)

宁德市(周宁县、屏南县、霞浦县、柘荣县、寿宁县、福安市、福鼎市、古田县、蕉城区)

安阳市(龙安区、北关区、文峰区、安阳县、林州市、汤阴县、内黄县、滑县、殷都区)

新乡市(卫辉市、延津县、辉县市、牧野区、卫滨区、长垣市、原阳县、封丘县、新乡县、获嘉县、红旗区、凤泉区)

喀什地区(喀什市、叶城县、巴楚县、疏附县、疏勒县、麦盖提县、伽师县、泽普县、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、岳普湖县)

赣州市(赣县区、定南县、信丰县、瑞金市、全南县、会昌县、石城县、崇义县、章贡区、寻乌县、安远县、南康区、于都县、上犹县、大余县、龙南市、兴国县、宁都县)

池州市(东至县、贵池区、青阳县、石台县)

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昭通市(永善县、绥江县、大关县、鲁甸县、水富市、巧家县、镇雄县、威信县、盐津县、昭阳区、彝良县)

沧州市(献县、沧县、任丘市、南皮县、海兴县、河间市、盐山县、孟村回族自治县、青县、肃宁县、泊头市、新华区、吴桥县、黄骅市、运河区、东光县)

安庆市(太湖县、怀宁县、迎江区、宿松县、宜秀区、桐城市、潜山市、岳西县、望江县、大观区)

吉林市(昌邑区、蛟河市、永吉县、桦甸市、船营区、舒兰市、丰满区、龙潭区、磐石市)  海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、天峻县、格尔木市、茫崖市、乌兰县、都兰县)

凉山彝族自治州(美姑县、冕宁县、普格县、雷波县、布拖县、宁南县、西昌市、木里藏族自治县、会东县、越西县、喜德县、盐源县、会理市、昭觉县、金阳县、德昌县、甘洛县)

海南藏族自治州(贵德县、兴海县、共和县、同德县、贵南县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)海东市(民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、平安区、互助土族自治县、化隆回族自治县)

长沙市(芙蓉区、宁乡市、望城区、雨花区、岳麓区、开福区、长沙县、天心区、浏阳市)  呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、扎兰屯市、陈巴尔虎旗、新巴尔虎右旗、牙克石市、新巴尔虎左旗、额尔古纳市、海拉尔区、阿荣旗、根河市、鄂伦春自治旗、满洲里市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎赉诺尔区)

江门市(台山市、鹤山市、开平市、恩平市、江海区、新会区、蓬江区)

东莞市

阜阳市(阜南县、颍州区、颍上县、太和县、临泉县、颍东区、颍泉区、界首市)玉树藏族自治州(称多县、曲麻莱县、囊谦县、玉树市、杂多县、治多县)

苏州市(太仓市、姑苏区、张家港市、吴江区、昆山市、吴中区、相城区、虎丘区、常熟市)

晋中市(榆次区、介休市、和顺县、寿阳县、灵石县、平遥县、榆社县、昔阳县、左权县、太谷区、祁县)

忻州市(静乐县、偏关县、宁武县、定襄县、五寨县、河曲县、原平市、繁峙县、五台县、保德县、岢岚县、神池县、忻府区、代县)

平凉市(庄浪县、华亭市、静宁县、崇信县、泾川县、崆峒区、灵台县)

咸阳市(永寿县、乾县、礼泉县、旬邑县、泾阳县、长武县、三原县、彬州市、杨陵区、武功县、渭城区、秦都区、兴平市、淳化县)

南京市(鼓楼区、高淳区、六合区、秦淮区、江宁区、玄武区、雨花台区、栖霞区、浦口区、溧水区、建邺区)

锦州市(古塔区、太和区、凌河区、义县、北镇市、黑山县、凌海市)

淮北市(烈山区、濉溪县、杜集区、相山区)

运城市(平陆县、闻喜县、河津市、芮城县、万荣县、永济市、垣曲县、临猗县、盐湖区、绛县、新绛县、夏县、稷山县)

遵义市(务川仡佬族苗族自治县、余庆县、仁怀市、湄潭县、桐梓县、赤水市、绥阳县、道真仡佬族苗族自治县、播州区、汇川区、红花岗区、习水县、正安县、凤冈县)

济源市

贺州市(昭平县、八步区、平桂区、钟山县、富川瑶族自治县)

石河子市(阿拉尔市、五家渠市、北屯市、铁门关市、白杨市、双河市、昆玉市、胡杨河市、可克达拉市、新星市、图木舒克市)

漳州市(龙海区、南靖县、诏安县、龙文区、长泰区、云霄县、东山县、华安县、芗城区、平和县、漳浦县)

桂林市(临桂区、阳朔县、秀峰区、兴安县、七星区、荔浦市、象山区、恭城瑶族自治县、灌阳县、灵川县、永福县、全州县、资源县、叠彩区、龙胜各族自治县、雁山区、平乐县)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频