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东营市(垦利区、河口区、利津县、东营区、广饶县)

眉山市(丹棱县、青神县、彭山区、仁寿县、洪雅县、东坡区)

汕头市(濠江区、潮阳区、龙湖区、金平区、潮南区、南澳县、澄海区)  九江市(浔阳区、湖口县、瑞昌市、柴桑区、都昌县、德安县、永修县、庐山市、武宁县、彭泽县、濂溪区、修水县、共青城市)

汉中市(南郑区、佛坪县、西乡县、勉县、城固县、留坝县、宁强县、镇巴县、略阳县、洋县、汉台区)

海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、海晏县、刚察县)

池州市(东至县、石台县、贵池区、青阳县)芜湖市(湾沚区、镜湖区、繁昌区、无为市、鸠江区、弋江区、南陵县)

襄阳市(保康县、老河口市、樊城区、南漳县、襄城区、襄州区、宜城市、谷城县、枣阳市)  平顶山市(叶县、鲁山县、舞钢市、汝州市、湛河区、郏县、卫东区、新华区、宝丰县、石龙区)

大理白族自治州(洱源县、大理市、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、剑川县、祥云县、宾川县、永平县、云龙县、弥渡县、南涧彝族自治县)

广安市(岳池县、前锋区、华蓥市、广安区、邻水县、武胜县)

湘潭市(湘乡市、雨湖区、韶山市、湘潭县、岳塘区)

咸宁市(通城县、嘉鱼县、通山县、赤壁市、崇阳县、咸安区)

唐山市(滦州市、路南区、迁西县、迁安市、遵化市、滦南县、曹妃甸区、路北区、丰南区、玉田县、乐亭县、古冶区、开平区、丰润区)

自贡市(荣县、富顺县、沿滩区、大安区、自流井区、贡井区)

泸州市(叙永县、古蔺县、泸县、龙马潭区、江阳区、纳溪区、合江县)

临沧市(镇康县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、永德县、凤庆县、沧源佤族自治县)

黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、册亨县、兴义市、望谟县、安龙县、普安县、贞丰县、晴隆县)

齐齐哈尔市(泰来县、龙沙区、昂昂溪区、拜泉县、碾子山区、富裕县、讷河市、梅里斯达斡尔族区、富拉尔基区、甘南县、龙江县、克山县、依安县、建华区、克东县、铁锋区)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、治多县、称多县、囊谦县、玉树市、杂多县)

三门峡市(义马市、卢氏县、渑池县、灵宝市、湖滨区、陕州区)

吉林市(桦甸市、舒兰市、丰满区、永吉县、昌邑区、磐石市、龙潭区、船营区、蛟河市)

绍兴市(越城区、嵊州市、诸暨市、柯桥区、新昌县、上虞区)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

呼伦贝尔市(牙克石市、扎兰屯市、新巴尔虎左旗、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、海拉尔区、根河市、额尔古纳市、鄂温克族自治旗、阿荣旗、满洲里市、陈巴尔虎旗、新巴尔虎右旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗)

盘锦市(盘山县、大洼区、双台子区、兴隆台区)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)

长治市(潞城区、长子县、壶关县、上党区、平顺县、沁县、武乡县、襄垣县、屯留区、潞州区、沁源县、黎城县)

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济源市

益阳市(沅江市、安化县、资阳区、赫山区、南县、桃江县)

海南藏族自治州(贵南县、兴海县、贵德县、同德县、共和县)

扬州市(仪征市、江都区、宝应县、邗江区、高邮市、广陵区)  和田地区(策勒县、和田县、和田市、皮山县、墨玉县、洛浦县、民丰县、于田县)

铜川市(王益区、印台区、耀州区、宜君县)

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怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)白城市(通榆县、大安市、镇赉县、洮北区、洮南市)

怀化市(沅陵县、芷江侗族自治县、溆浦县、中方县、鹤城区、辰溪县、会同县、新晃侗族自治县、洪江市、靖州苗族侗族自治县、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县)  日照市(东港区、莒县、五莲县、岚山区)

咸阳市(秦都区、三原县、泾阳县、长武县、杨陵区、淳化县、乾县、武功县、彬州市、兴平市、礼泉县、旬邑县、永寿县、渭城区)

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日喀则市(桑珠孜区、吉隆县、江孜县、康马县、拉孜县、萨嘎县、定结县、亚东县、萨迦县、岗巴县、聂拉木县、谢通门县、白朗县、昂仁县、定日县、仁布县、南木林县、仲巴县)

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广州市(番禺区、花都区、荔湾区、增城区、越秀区、海珠区、从化区、黄埔区、天河区、白云区、南沙区)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。