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塔城地区(额敏县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、托里县、裕民县、沙湾市)  蚌埠市(龙子湖区、蚌山区、固镇县、五河县、禹会区、淮上区、怀远县)

黄石市(铁山区、下陆区、西塞山区、黄石港区、阳新县、大冶市)

龙岩市(连城县、上杭县、武平县、漳平市、长汀县、永定区、新罗区)

阿勒泰地区(青河县、哈巴河县、阿勒泰市、富蕴县、吉木乃县、布尔津县、福海县)

阿坝藏族羌族自治州(理县、壤塘县、阿坝县、金川县、若尔盖县、小金县、黑水县、汶川县、红原县、九寨沟县、茂县、松潘县、马尔康市)  葫芦岛市(建昌县、兴城市、绥中县、连山区、南票区、龙港区)

云浮市(罗定市、新兴县、云安区、云城区、郁南县)

天津市(武清区、河东区、宁河区、南开区、西青区、红桥区、蓟州区、静海区、津南区、河北区、宝坻区、东丽区、滨海新区、河西区、北辰区、和平区)

唐山市(玉田县、丰润区、滦南县、路北区、滦州市、乐亭县、迁安市、古冶区、迁西县、曹妃甸区、丰南区、路南区、遵化市、开平区)

永州市(江永县、零陵区、东安县、道县、宁远县、江华瑶族自治县、祁阳市、新田县、冷水滩区、蓝山县、双牌县)

西宁市(城东区、湟源县、城西区、湟中区、城北区、大通回族土族自治县、城中区)

秦皇岛市(北戴河区、海港区、抚宁区、青龙满族自治县、山海关区、卢龙县、昌黎县)

中山市

宁波市(鄞州区、北仑区、奉化区、镇海区、江北区、象山县、余姚市、宁海县、慈溪市、海曙区)

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东莞市

青岛市(平度市、黄岛区、城阳区、崂山区、胶州市、李沧区、市北区、莱西市、即墨区、市南区)

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泉州市(金门县、安溪县、丰泽区、晋江市、鲤城区、洛江区、南安市、惠安县、德化县、永春县、泉港区、石狮市)

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沈阳市(皇姑区、法库县、沈河区、沈北新区、大东区、康平县、浑南区、苏家屯区、和平区、新民市、于洪区、辽中区、铁西区)

雅安市(汉源县、芦山县、雨城区、名山区、石棉县、荥经县、天全县、宝兴县)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、晴隆县、兴义市、贞丰县、望谟县、安龙县、兴仁市、普安县)

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嘉兴市(秀洲区、海宁市、平湖市、南湖区、桐乡市、海盐县、嘉善县)

吉安市(吉安县、永丰县、泰和县、井冈山市、遂川县、吉州区、吉水县、安福县、青原区、新干县、万安县、永新县、峡江县)

镇江市(京口区、句容市、润州区、扬中市、丹阳市、丹徒区)

广西壮族自治区  固原市(泾源县、隆德县、原州区、彭阳县、西吉县)

杭州市(萧山区、富阳区、滨江区、余杭区、桐庐县、西湖区、临安区、临平区、上城区、钱塘区、建德市、淳安县、拱墅区)

朔州市(平鲁区、山阴县、朔城区、怀仁市、应县、右玉县)

邯郸市(复兴区、临漳县、肥乡区、永年区、馆陶县、魏县、武安市、涉县、大名县、峰峰矿区、邱县、丛台区、鸡泽县、广平县、邯山区、磁县、成安县、曲周县)乌兰察布市(兴和县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗、卓资县、丰镇市、集宁区、化德县、商都县、凉城县、四子王旗)

临汾市(霍州市、汾西县、永和县、侯马市、尧都区、襄汾县、蒲县、翼城县、乡宁县、古县、大宁县、浮山县、隰县、安泽县、吉县、洪洞县、曲沃县)  南通市(启东市、通州区、海门区、如皋市、如东县、崇川区、海安市)

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温州市(洞头区、龙港市、永嘉县、龙湾区、文成县、瓯海区、苍南县、平阳县、乐清市、瑞安市、鹿城区、泰顺县)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)信阳市(淮滨县、固始县、商城县、潢川县、光山县、浉河区、息县、新县、平桥区、罗山县)

襄阳市(谷城县、枣阳市、樊城区、襄城区、宜城市、南漳县、襄州区、老河口市、保康县)

咸宁市(咸安区、赤壁市、通山县、崇阳县、通城县、嘉鱼县)

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宿迁市(沭阳县、泗阳县、泗洪县、宿豫区、宿城区)

舟山市(普陀区、岱山县、嵊泗县、定海区)

晋城市(城区、陵川县、泽州县、沁水县、阳城县、高平市)

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泰州市(高港区、泰兴市、兴化市、靖江市、姜堰区、海陵区)

宜昌市(伍家岗区、长阳土家族自治县、当阳市、兴山县、猇亭区、枝江市、宜都市、秭归县、远安县、夷陵区、五峰土家族自治县、点军区、西陵区)

济源市

巴中市(通江县、平昌县、巴州区、恩阳区、南江县)

聊城市(阳谷县、高唐县、茌平区、临清市、东昌府区、冠县、东阿县、莘县)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、肃州区、玉门市、瓜州县、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县)

锦州市(义县、古塔区、北镇市、凌海市、黑山县、太和区、凌河区)

眉山市(青神县、彭山区、东坡区、洪雅县、仁寿县、丹棱县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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