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果洛藏族自治州(玛多县、久治县、甘德县、达日县、班玛县、玛沁县)

贵港市(平南县、桂平市、港南区、覃塘区、港北区)

临汾市(浮山县、霍州市、侯马市、安泽县、吉县、永和县、隰县、曲沃县、古县、蒲县、尧都区、乡宁县、襄汾县、洪洞县、翼城县、汾西县、大宁县)

温州市(瓯海区、瑞安市、龙湾区、鹿城区、苍南县、乐清市、文成县、平阳县、龙港市、永嘉县、泰顺县、洞头区)  无锡市(宜兴市、梁溪区、锡山区、惠山区、江阴市、新吴区、滨湖区)

丽江市(古城区、宁蒗彝族自治县、永胜县、华坪县、玉龙纳西族自治县)

揭阳市(揭东区、榕城区、惠来县、揭西县、普宁市)

天水市(武山县、秦州区、秦安县、甘谷县、张家川回族自治县、清水县、麦积区)

盐城市(响水县、亭湖区、射阳县、滨海县、大丰区、盐都区、建湖县、东台市、阜宁县)  邢台市(任泽区、信都区、南宫市、广宗县、沙河市、平乡县、临城县、襄都区、巨鹿县、宁晋县、内丘县、清河县、威县、隆尧县、柏乡县、新河县、南和区、临西县)

宜昌市(秭归县、伍家岗区、远安县、点军区、兴山县、猇亭区、枝江市、宜都市、当阳市、长阳土家族自治县、西陵区、五峰土家族自治县、夷陵区)

乌兰察布市(兴和县、化德县、卓资县、丰镇市、凉城县、商都县、四子王旗、察哈尔右翼中旗、集宁区、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼前旗)

长沙市(天心区、长沙县、浏阳市、雨花区、开福区、望城区、宁乡市、芙蓉区、岳麓区)

常州市(新北区、钟楼区、天宁区、金坛区、武进区、溧阳市)

沧州市(黄骅市、盐山县、任丘市、泊头市、河间市、沧县、吴桥县、孟村回族自治县、东光县、海兴县、献县、青县、新华区、肃宁县、南皮县、运河区)

海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、刚察县、祁连县)

梧州市(蒙山县、长洲区、岑溪市、万秀区、苍梧县、藤县、龙圩区)

伊犁哈萨克自治州(霍城县、霍尔果斯市、尼勒克县、特克斯县、伊宁市、奎屯市、昭苏县、巩留县、伊宁县、新源县、察布查尔锡伯自治县)

成都市(大邑县、温江区、新津区、彭州市、蒲江县、金堂县、金牛区、简阳市、青羊区、武侯区、青白江区、都江堰市、成华区、郫都区、新都区、龙泉驿区、锦江区、崇州市、双流区、邛崃市)

定西市(安定区、通渭县、岷县、临洮县、漳县、渭源县、陇西县)

辽阳市(文圣区、弓长岭区、辽阳县、白塔区、太子河区、灯塔市、宏伟区)

山南市(加查县、桑日县、浪卡子县、贡嘎县、洛扎县、措美县、隆子县、曲松县、错那市、琼结县、乃东区、扎囊县)

咸阳市(永寿县、渭城区、旬邑县、长武县、淳化县、兴平市、礼泉县、秦都区、杨陵区、彬州市、乾县、武功县、三原县、泾阳县)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

日照市(岚山区、五莲县、莒县、东港区)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、突泉县)

济南市(济阳区、历下区、平阴县、槐荫区、商河县、历城区、莱芜区、章丘区、天桥区、市中区、钢城区、长清区)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、乾安县、长岭县、扶余市)

廊坊市(文安县、霸州市、大城县、香河县、安次区、永清县、固安县、广阳区、三河市、大厂回族自治县)

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阿坝藏族羌族自治州(理县、金川县、壤塘县、马尔康市、茂县、阿坝县、小金县、九寨沟县、若尔盖县、汶川县、黑水县、松潘县、红原县)

崇左市(天等县、扶绥县、大新县、凭祥市、宁明县、江州区、龙州县)

泰州市(海陵区、泰兴市、姜堰区、兴化市、靖江市、高港区)

宝鸡市(麟游县、千阳县、渭滨区、凤县、凤翔区、太白县、金台区、眉县、扶风县、陇县、岐山县、陈仓区)  福州市(永泰县、闽清县、马尾区、晋安区、鼓楼区、仓山区、平潭县、罗源县、闽侯县、台江区、连江县、长乐区、福清市)

长春市(榆树市、二道区、农安县、朝阳区、双阳区、绿园区、九台区、南关区、公主岭市、宽城区、德惠市)

舟山市(定海区、岱山县、嵊泗县、普陀区)

怀化市(会同县、芷江侗族自治县、鹤城区、沅陵县、通道侗族自治县、辰溪县、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、洪江市、中方县、溆浦县、靖州苗族侗族自治县)湘潭市(岳塘区、韶山市、湘潭县、雨湖区、湘乡市)

芜湖市(南陵县、镜湖区、繁昌区、无为市、鸠江区、弋江区、湾沚区)  肇庆市(鼎湖区、封开县、高要区、德庆县、广宁县、怀集县、端州区、四会市)

商丘市(梁园区、夏邑县、虞城县、宁陵县、民权县、柘城县、永城市、睢县、睢阳区)

梅州市(五华县、大埔县、丰顺县、兴宁市、蕉岭县、梅江区、梅县区、平远县)

嘉兴市(海盐县、桐乡市、秀洲区、南湖区、嘉善县、平湖市、海宁市)佛山市(顺德区、禅城区、三水区、高明区、南海区)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

安庆市(潜山市、宿松县、迎江区、望江县、桐城市、怀宁县、太湖县、岳西县、宜秀区、大观区)

茂名市(电白区、化州市、高州市、茂南区、信宜市)

宁波市(北仑区、奉化区、余姚市、慈溪市、江北区、象山县、海曙区、鄞州区、镇海区、宁海县)

湖州市(长兴县、德清县、南浔区、吴兴区、安吉县)

海口市(龙华区、琼山区、美兰区、秀英区)

甘孜藏族自治州(巴塘县、乡城县、泸定县、新龙县、炉霍县、得荣县、理塘县、康定市、石渠县、白玉县、九龙县、道孚县、色达县、雅江县、甘孜县、丹巴县、稻城县、德格县)

阜新市(彰武县、太平区、海州区、新邱区、细河区、阜新蒙古族自治县、清河门区)

泸州市(纳溪区、叙永县、江阳区、泸县、古蔺县、龙马潭区、合江县)

吉林市(龙潭区、磐石市、船营区、舒兰市、桦甸市、永吉县、昌邑区、丰满区、蛟河市)

荆门市(钟祥市、东宝区、掇刀区、沙洋县、京山市)

宣城市(绩溪县、郎溪县、广德市、宣州区、宁国市、泾县、旌德县)

宜宾市(长宁县、江安县、珙县、兴文县、翠屏区、叙州区、筠连县、高县、南溪区、屏山县)

辽源市(龙山区、西安区、东辽县、东丰县)

遂宁市(射洪市、安居区、蓬溪县、船山区、大英县)

银川市(兴庆区、西夏区、贺兰县、灵武市、永宁县、金凤区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。