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全国服务区域：
苏州市(吴中区、昆山市、吴江区、虎丘区、太仓市、常熟市、张家港市、姑苏区、相城区)
延边朝鲜族自治州(和龙市、龙井市、图们市、汪清县、珲春市、延吉市、安图县、敦化市)
乐山市(马边彝族自治县、五通桥区、金口河区、犍为县、夹江县、沐川县、井研县、沙湾区、峨眉山市、峨边彝族自治县、市中区)
南昌市(红谷滩区、东湖区、青云谱区、进贤县、新建区、青山湖区、南昌县、安义县、西湖区)
昌吉回族自治州(吉木萨尔县、呼图壁县、阜康市、玛纳斯县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、奇台县)
盐城市(亭湖区、响水县、东台市、盐都区、大丰区、射阳县、滨海县、建湖县、阜宁县)
宁夏回族自治区
咸阳市(杨陵区、秦都区、渭城区、永寿县、淳化县、旬邑县、长武县、兴平市、武功县、礼泉县、彬州市、乾县、泾阳县、三原县)
文山壮族苗族自治州(文山市、麻栗坡县、丘北县、西畴县、广南县、富宁县、砚山县、马关县)
德州市(齐河县、乐陵市、德城区、宁津县、庆云县、临邑县、陵城区、平原县、武城县、禹城市、夏津县)
保定市(博野县、涿州市、唐县、高阳县、容城县、定州市、易县、涞源县、竞秀区、涞水县、徐水区、清苑区、莲池区、安新县、蠡县、安国市、满城区、望都县、阜平县、曲阳县、雄县、顺平县、定兴县、高碑店市)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县、泽库县)
舟山市(岱山县、定海区、普陀区、嵊泗县)
六安市(霍邱县、裕安区、叶集区、金寨县、霍山县、金安区、舒城县)
湘西土家族苗族自治州(花垣县、吉首市、凤凰县、永顺县、古丈县、龙山县、泸溪县、保靖县)
益阳市(沅江市、南县、桃江县、资阳区、赫山区、安化县)
渭南市(蒲城县、白水县、韩城市、华阴市、华州区、澄城县、富平县、合阳县、潼关县、大荔县、临渭区)
宁波市(慈溪市、海曙区、北仑区、象山县、江北区、宁海县、奉化区、鄞州区、镇海区、余姚市)
晋城市(高平市、沁水县、城区、陵川县、阳城县、泽州县)
北海市(海城区、铁山港区、银海区、合浦县)
开封市(杞县、兰考县、龙亭区、祥符区、尉氏县、禹王台区、顺河回族区、通许县、鼓楼区)
资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)
巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特中旗、临河区、乌拉特后旗、五原县、磴口县、乌拉特前旗)
香港特别行政区
滨州市(博兴县、滨城区、惠民县、无棣县、邹平市、沾化区、阳信县)
朝阳市(龙城区、建平县、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、双塔区、凌源市)
新余市(分宜县、渝水区)
昭通市(水富市、鲁甸县、镇雄县、昭阳区、巧家县、永善县、盐津县、大关县、彝良县、绥江县、威信县)
宝鸡市(凤县、凤翔区、扶风县、千阳县、渭滨区、陈仓区、岐山县、陇县、太白县、眉县、麟游县、金台区)
西藏自治区
铜陵市(枞阳县、铜官区、郊区、义安区)
辽源市(龙山区、东辽县、西安区、东丰县)
赤峰市(宁城县、克什克腾旗、林西县、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、敖汉旗、元宝山区、松山区、翁牛特旗、红山区、巴林右旗)
珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)
镇江市(丹徒区、丹阳市、京口区、润州区、扬中市、句容市)
锡林郭勒盟(多伦县、太仆寺旗、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、苏尼特右旗、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、二连浩特市、镶黄旗、正蓝旗、西乌珠穆沁旗)
阳江市(阳春市、江城区、阳东区、阳西县)
昌都市(丁青县、洛隆县、边坝县、贡觉县、江达县、芒康县、左贡县、察雅县、卡若区、八宿县、类乌齐县)
白城市(大安市、镇赉县、洮北区、通榆县、洮南市)
东莞市
阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、红原县、汶川县、茂县、九寨沟县、马尔康市、松潘县、壤塘县、理县、黑水县、小金县、金川县、若尔盖县)
宁德市(寿宁县、古田县、霞浦县、福安市、柘荣县、蕉城区、屏南县、福鼎市、周宁县)
安庆市(怀宁县、宿松县、桐城市、迎江区、潜山市、望江县、大观区、岳西县、太湖县、宜秀区)
雅安市(石棉县、宝兴县、雨城区、天全县、名山区、荥经县、汉源县、芦山县)
平凉市(灵台县、崇信县、泾川县、崆峒区、华亭市、静宁县、庄浪县)
嘉峪关市
朔州市(平鲁区、怀仁市、山阴县、应县、右玉县、朔城区)
黄石市(铁山区、黄石港区、大冶市、阳新县、西塞山区、下陆区)
辽阳市(弓长岭区、辽阳县、宏伟区、文圣区、太子河区、白塔区、灯塔市)
达州市(达川区、万源市、通川区、渠县、大竹县、宣汉县、开江县)
张家口市(万全区、蔚县、宣化区、赤城县、怀来县、张北县、沽源县、尚义县、桥东区、桥西区、康保县、下花园区、阳原县、崇礼区、怀安县、涿鹿县)
伊春市(大箐山县、金林区、乌翠区、铁力市、汤旺县、友好区、伊美区、丰林县、南岔县、嘉荫县)
塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、沙湾市、塔城市、托里县、额敏县、裕民县)
长治市(平顺县、上党区、长子县、黎城县、沁县、潞州区、武乡县、壶关县、屯留区、沁源县、潞城区、襄垣县)
泰安市(东平县、新泰市、泰山区、肥城市、宁阳县、岱岳区)
本溪市(平山区、本溪满族自治县、南芬区、明山区、桓仁满族自治县、溪湖区)
遵义市(凤冈县、正安县、红花岗区、绥阳县、余庆县、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县、汇川区、桐梓县、播州区、务川仡佬族苗族自治县、仁怀市、习水县、赤水市)
承德市(双桥区、滦平县、鹰手营子矿区、承德县、兴隆县、宽城满族自治县、平泉市、丰宁满族自治县、隆化县、双滦区、围场满族蒙古族自治县)
鹤岗市(工农区、兴安区、东山区、兴山区、向阳区、南山区、绥滨县、萝北县)
潍坊市(昌乐县、临朐县、高密市、昌邑市、诸城市、寿光市、潍城区、坊子区、安丘市、寒亭区、青州市、奎文区)
安阳市(内黄县、龙安区、安阳县、文峰区、殷都区、汤阴县、林州市、滑县、北关区)
芜湖市(镜湖区、鸠江区、湾沚区、弋江区、无为市、繁昌区、南陵县)
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日照市(东港区、五莲县、岚山区、莒县)
徐州市(丰县、泉山区、铜山区、睢宁县、云龙区、贾汪区、邳州市、新沂市、沛县、鼓楼区)
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株洲市(攸县、茶陵县、醴陵市、炎陵县、芦淞区、石峰区、渌口区、荷塘区、天元区)
太原市(杏花岭区、古交市、晋源区、阳曲县、小店区、清徐县、尖草坪区、娄烦县、万柏林区、迎泽区)
随州市(随县、曾都区、广水市)
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伊犁哈萨克自治州(伊宁市、霍城县、察布查尔锡伯自治县、奎屯市、新源县、昭苏县、特克斯县、尼勒克县、霍尔果斯市、伊宁县、巩留县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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