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赣州市(于都县、石城县、信丰县、寻乌县、安远县、会昌县、大余县、赣县区、定南县、瑞金市、南康区、龙南市、兴国县、章贡区、崇义县、宁都县、上犹县、全南县)
保定市(徐水区、蠡县、唐县、望都县、顺平县、涞水县、涞源县、高阳县、清苑区、满城区、曲阳县、容城县、雄县、莲池区、阜平县、博野县、定兴县、安新县、竞秀区、高碑店市、定州市、易县、涿州市、安国市)
甘孜藏族自治州(泸定县、雅江县、德格县、理塘县、九龙县、道孚县、得荣县、乡城县、丹巴县、白玉县、新龙县、巴塘县、康定市、甘孜县、炉霍县、石渠县、稻城县、色达县) 商洛市(商南县、山阳县、丹凤县、洛南县、商州区、柞水县、镇安县)
新乡市(封丘县、红旗区、获嘉县、原阳县、牧野区、延津县、凤泉区、辉县市、卫辉市、新乡县、长垣市、卫滨区)
肇庆市(四会市、德庆县、怀集县、广宁县、高要区、端州区、封开县、鼎湖区)
萍乡市(芦溪县、安源区、上栗县、莲花县、湘东区)
镇江市(扬中市、丹徒区、润州区、京口区、句容市、丹阳市) 江门市(台山市、鹤山市、新会区、恩平市、蓬江区、开平市、江海区)
曲靖市(罗平县、师宗县、宣威市、富源县、沾益区、会泽县、马龙区、麒麟区、陆良县)
南充市(顺庆区、南部县、嘉陵区、高坪区、蓬安县、仪陇县、西充县、营山县、阆中市)
黄山市(屯溪区、黟县、休宁县、祁门县、黄山区、徽州区、歙县)
自贡市(荣县、贡井区、富顺县、沿滩区、大安区、自流井区)
马鞍山市(花山区、当涂县、和县、含山县、博望区、雨山区)
果洛藏族自治州(久治县、玛多县、玛沁县、班玛县、达日县、甘德县)
铜仁市(松桃苗族自治县、碧江区、江口县、思南县、沿河土家族自治县、石阡县、印江土家族苗族自治县、德江县、玉屏侗族自治县、万山区)
潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)
凉山彝族自治州(西昌市、宁南县、布拖县、德昌县、普格县、盐源县、会东县、昭觉县、金阳县、木里藏族自治县、喜德县、雷波县、冕宁县、美姑县、越西县、甘洛县、会理市)
双鸭山市(集贤县、尖山区、岭东区、饶河县、友谊县、宝山区、宝清县、四方台区)
韶关市(翁源县、曲江区、南雄市、浈江区、新丰县、始兴县、乳源瑶族自治县、武江区、乐昌市、仁化县)
临沧市(临翔区、云县、沧源佤族自治县、永德县、凤庆县、镇康县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)
宜昌市(远安县、宜都市、点军区、伍家岗区、长阳土家族自治县、兴山县、秭归县、枝江市、西陵区、夷陵区、猇亭区、五峰土家族自治县、当阳市)
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
通辽市(科尔沁区、霍林郭勒市、库伦旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、奈曼旗、开鲁县)
长沙市(浏阳市、宁乡市、望城区、雨花区、芙蓉区、岳麓区、开福区、长沙县、天心区)
哈尔滨市(方正县、香坊区、延寿县、道里区、平房区、木兰县、巴彦县、通河县、呼兰区、道外区、阿城区、尚志市、宾县、双城区、南岗区、松北区、五常市、依兰县)
廊坊市(霸州市、文安县、固安县、永清县、广阳区、大城县、香河县、三河市、大厂回族自治县、安次区)
吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)
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孝感市(安陆市、应城市、云梦县、孝昌县、汉川市、大悟县、孝南区)
锡林郭勒盟(太仆寺旗、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、阿巴嘎旗、锡林浩特市、二连浩特市、正镶白旗、镶黄旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、正蓝旗)
吕梁市(兴县、柳林县、交口县、石楼县、中阳县、文水县、孝义市、汾阳市、岚县、交城县、离石区、方山县、临县) 海西蒙古族藏族自治州(天峻县、德令哈市、格尔木市、乌兰县、茫崖市、都兰县)
黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市)
河源市(连平县、龙川县、和平县、源城区、紫金县、东源县)
嘉峪关市阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、黑水县、九寨沟县、松潘县、金川县、汶川县、马尔康市、小金县、茂县、理县、壤塘县、阿坝县、红原县)
内江市(市中区、资中县、东兴区、威远县、隆昌市) 东营市(河口区、东营区、利津县、垦利区、广饶县)
武汉市(硚口区、洪山区、东西湖区、江夏区、汉阳区、江汉区、青山区、新洲区、蔡甸区、黄陂区、汉南区、武昌区、江岸区)
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吴忠市(同心县、盐池县、利通区、青铜峡市、红寺堡区)
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焦作市(武陟县、沁阳市、修武县、山阳区、解放区、温县、马村区、中站区、博爱县、孟州市)
永州市(祁阳市、零陵区、江华瑶族自治县、宁远县、道县、新田县、冷水滩区、双牌县、东安县、江永县、蓝山县)
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宝鸡市(陇县、金台区、陈仓区、岐山县、扶风县、太白县、千阳县、渭滨区、凤翔区、凤县、麟游县、眉县)
和田地区(策勒县、洛浦县、和田县、墨玉县、和田市、于田县、皮山县、民丰县)
白银市(会宁县、平川区、景泰县、白银区、靖远县)
济源市
上饶市(广丰区、万年县、婺源县、鄱阳县、弋阳县、广信区、铅山县、横峰县、余干县、信州区、德兴市、玉山县)
广安市(武胜县、广安区、岳池县、前锋区、邻水县、华蓥市)
安阳市(北关区、滑县、文峰区、林州市、内黄县、汤阴县、龙安区、殷都区、安阳县)
甘南藏族自治州(玛曲县、迭部县、碌曲县、夏河县、卓尼县、合作市、临潭县、舟曲县)
遂宁市(船山区、安居区、蓬溪县、射洪市、大英县)
百色市(隆林各族自治县、靖西市、凌云县、乐业县、平果市、右江区、那坡县、田阳区、德保县、田东县、田林县、西林县)
锦州市(黑山县、古塔区、凌海市、北镇市、太和区、义县、凌河区)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。