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玉树藏族自治州(治多县、玉树市、杂多县、称多县、曲麻莱县、囊谦县)
廊坊市(大城县、大厂回族自治县、永清县、三河市、广阳区、文安县、安次区、香河县、固安县、霸州市)
鹤壁市(淇县、浚县、鹤山区、山城区、淇滨区)
克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区、白碱滩区)
张家界市(永定区、武陵源区、慈利县、桑植县)
达州市(开江县、宣汉县、达川区、万源市、通川区、渠县、大竹县)
亳州市(谯城区、利辛县、涡阳县、蒙城县)
茂名市(茂南区、高州市、电白区、化州市、信宜市)
三门峡市(义马市、渑池县、灵宝市、卢氏县、湖滨区、陕州区)
长治市(上党区、长子县、襄垣县、武乡县、黎城县、沁源县、壶关县、沁县、平顺县、屯留区、潞州区、潞城区)
阿里地区(噶尔县、札达县、革吉县、改则县、普兰县、措勤县、日土县)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)
洛阳市(嵩县、西工区、涧西区、偃师区、汝阳县、栾川县、伊川县、新安县、瀍河回族区、宜阳县、老城区、洛宁县、洛龙区、孟津区)
喀什地区(疏勒县、伽师县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、莎车县、叶城县、英吉沙县、岳普湖县、喀什市、麦盖提县、疏附县)
那曲市(班戈县、双湖县、聂荣县、色尼区、尼玛县、申扎县、索县、巴青县、嘉黎县、安多县、比如县)
遂宁市(射洪市、安居区、大英县、蓬溪县、船山区)
南阳市(卧龙区、宛城区、西峡县、镇平县、桐柏县、邓州市、淅川县、唐河县、新野县、南召县、内乡县、方城县、社旗县)
马鞍山市(花山区、和县、雨山区、当涂县、含山县、博望区)
苏州市(太仓市、常熟市、张家港市、昆山市、吴江区、相城区、吴中区、姑苏区、虎丘区)
宁德市(福安市、寿宁县、福鼎市、古田县、柘荣县、蕉城区、霞浦县、屏南县、周宁县)
莆田市(仙游县、秀屿区、城厢区、荔城区、涵江区)
南通市(海门区、海安市、如东县、崇川区、启东市、如皋市、通州区)
淮北市(相山区、烈山区、濉溪县、杜集区)
抚州市(乐安县、南城县、金溪县、南丰县、广昌县、宜黄县、黎川县、崇仁县、资溪县、临川区、东乡区)
泰州市(靖江市、姜堰区、兴化市、高港区、海陵区、泰兴市)
鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)
庆阳市(合水县、宁县、西峰区、正宁县、环县、镇原县、庆城县、华池县)
武汉市(汉南区、江汉区、洪山区、江岸区、武昌区、东西湖区、江夏区、青山区、黄陂区、汉阳区、蔡甸区、新洲区、硚口区)
丽水市(缙云县、青田县、云和县、莲都区、遂昌县、龙泉市、庆元县、松阳县、景宁畲族自治县)
淮安市(金湖县、淮阴区、淮安区、涟水县、清江浦区、盱眙县、洪泽区)
阿坝藏族羌族自治州(小金县、茂县、松潘县、若尔盖县、阿坝县、红原县、马尔康市、黑水县、壤塘县、金川县、理县、九寨沟县、汶川县)
濮阳市(濮阳县、范县、清丰县、南乐县、华龙区、台前县)
阳江市(阳东区、阳西县、江城区、阳春市)
商洛市(丹凤县、商南县、山阳县、镇安县、商州区、洛南县、柞水县)
平凉市(庄浪县、灵台县、泾川县、静宁县、华亭市、崆峒区、崇信县)
兰州市(城关区、红古区、七里河区、永登县、榆中县、西固区、皋兰县、安宁区)
果洛藏族自治州(达日县、玛沁县、班玛县、甘德县、玛多县、久治县)
济源市
临沂市(河东区、莒南县、罗庄区、费县、沂水县、郯城县、平邑县、沂南县、蒙阴县、兰陵县、兰山区、临沭县)
营口市(盖州市、站前区、鲅鱼圈区、西市区、老边区、大石桥市)
广西壮族自治区
郑州市(登封市、中原区、惠济区、金水区、中牟县、新郑市、上街区、新密市、二七区、巩义市、管城回族区、荥阳市)
黄冈市(英山县、黄州区、红安县、罗田县、团风县、麻城市、武穴市、黄梅县、蕲春县、浠水县)
佛山市(高明区、禅城区、南海区、三水区、顺德区)
新余市(渝水区、分宜县)
新乡市(原阳县、卫辉市、获嘉县、红旗区、封丘县、凤泉区、新乡县、辉县市、牧野区、延津县、长垣市、卫滨区)
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菏泽市(巨野县、鄄城县、曹县、东明县、成武县、牡丹区、定陶区、单县、郓城县)
攀枝花市(西区、盐边县、米易县、仁和区、东区)
桂林市(资源县、龙胜各族自治县、灵川县、兴安县、雁山区、象山区、阳朔县、全州县、灌阳县、荔浦市、恭城瑶族自治县、平乐县、秀峰区、永福县、临桂区、七星区、叠彩区)
南充市(顺庆区、仪陇县、南部县、蓬安县、营山县、嘉陵区、阆中市、高坪区、西充县)
拉萨市(城关区、林周县、墨竹工卡县、曲水县、达孜区、当雄县、尼木县、堆龙德庆区)
阿克苏地区(乌什县、新和县、温宿县、柯坪县、沙雅县、拜城县、库车市、阿克苏市、阿瓦提县)
内蒙古自治区
普洱市(墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区)
枣庄市(市中区、峄城区、滕州市、台儿庄区、薛城区、山亭区)
梅州市(兴宁市、平远县、丰顺县、五华县、蕉岭县、梅江区、梅县区、大埔县)
内江市(隆昌市、东兴区、威远县、市中区、资中县)
佳木斯市(汤原县、富锦市、东风区、同江市、向阳区、郊区、桦南县、前进区、桦川县、抚远市)
嘉峪关市
五指山市(屯昌县、陵水黎族自治县、白沙黎族自治县、昌江黎族自治县、澄迈县、文昌市、定安县、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、琼海市、万宁市、临高县、乐东黎族自治县、东方市)
毕节市(大方县、织金县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、金沙县、纳雍县、赫章县)
阿勒泰地区(布尔津县、青河县、阿勒泰市、福海县、富蕴县、吉木乃县、哈巴河县)
西安市(莲湖区、新城区、碑林区、高陵区、鄠邑区、阎良区、长安区、雁塔区、蓝田县、未央区、临潼区、周至县、灞桥区)
许昌市(建安区、禹州市、长葛市、鄢陵县、魏都区、襄城县)
九江市(庐山市、共青城市、永修县、柴桑区、湖口县、都昌县、武宁县、濂溪区、修水县、彭泽县、浔阳区、瑞昌市、德安县)
杭州市(建德市、临安区、桐庐县、富阳区、淳安县、西湖区、上城区、拱墅区、余杭区、临平区、滨江区、萧山区、钱塘区)
中山市
三明市(清流县、尤溪县、三元区、明溪县、建宁县、宁化县、永安市、大田县、泰宁县、将乐县、沙县区)
邢台市(广宗县、任泽区、沙河市、南宫市、内丘县、襄都区、临西县、柏乡县、隆尧县、南和区、临城县、宁晋县、清河县、巨鹿县、威县、信都区、新河县、平乡县)
南宁市(江南区、良庆区、上林县、隆安县、兴宁区、青秀区、横州市、宾阳县、西乡塘区、马山县、邕宁区、武鸣区)
山南市(错那市、隆子县、乃东区、洛扎县、扎囊县、曲松县、琼结县、桑日县、加查县、贡嘎县、浪卡子县、措美县)
德州市(德城区、陵城区、乐陵市、夏津县、平原县、宁津县、临邑县、庆云县、齐河县、禹城市、武城县)
乌鲁木齐市(米东区、水磨沟区、新市区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、达坂城区、天山区、头屯河区)
宣城市(旌德县、泾县、宣州区、广德市、绩溪县、宁国市、郎溪县)
湖州市(安吉县、德清县、南浔区、吴兴区、长兴县)
黄山市(黟县、黄山区、歙县、徽州区、屯溪区、休宁县、祁门县)
平顶山市(叶县、宝丰县、湛河区、卫东区、石龙区、郏县、新华区、鲁山县、汝州市、舞钢市)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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