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丽水市(景宁畲族自治县、莲都区、云和县、龙泉市、松阳县、青田县、缙云县、遂昌县、庆元县)

北京市(延庆区、门头沟区、房山区、顺义区、怀柔区、丰台区、石景山区、平谷区、大兴区、东城区、密云区、朝阳区、昌平区、西城区、海淀区、通州区)

淮北市(濉溪县、烈山区、相山区、杜集区)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、肃州区、金塔县、瓜州县、敦煌市、肃北蒙古族自治县)  焦作市(解放区、孟州市、温县、沁阳市、中站区、博爱县、修武县、马村区、武陟县、山阳区)

娄底市(新化县、娄星区、冷水江市、双峰县、涟源市)

广元市(旺苍县、剑阁县、利州区、苍溪县、朝天区、昭化区、青川县)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、五原县、临河区、乌拉特中旗、乌拉特前旗、杭锦后旗、磴口县)

长春市(九台区、南关区、德惠市、绿园区、农安县、公主岭市、榆树市、宽城区、朝阳区、双阳区、二道区)  大同市(广灵县、灵丘县、天镇县、新荣区、阳高县、平城区、浑源县、云州区、云冈区、左云县)

运城市(新绛县、芮城县、绛县、平陆县、万荣县、盐湖区、临猗县、永济市、河津市、夏县、垣曲县、稷山县、闻喜县)

恩施土家族苗族自治州(建始县、巴东县、来凤县、鹤峰县、恩施市、利川市、宣恩县、咸丰县)

保山市(施甸县、昌宁县、龙陵县、腾冲市、隆阳区)

濮阳市(濮阳县、清丰县、台前县、华龙区、南乐县、范县)

白银市(会宁县、平川区、景泰县、白银区、靖远县)

昌都市(察雅县、丁青县、左贡县、芒康县、卡若区、八宿县、类乌齐县、贡觉县、边坝县、洛隆县、江达县)

铜仁市(碧江区、印江土家族苗族自治县、万山区、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、德江县、江口县、石阡县、思南县、松桃苗族自治县)

贵港市(港北区、港南区、桂平市、覃塘区、平南县)

黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县)

锦州市(黑山县、凌河区、太和区、义县、北镇市、凌海市、古塔区)

温州市(平阳县、龙湾区、瑞安市、乐清市、龙港市、瓯海区、苍南县、鹿城区、永嘉县、文成县、洞头区、泰顺县)

广安市(前锋区、华蓥市、广安区、武胜县、邻水县、岳池县)

辽阳市(文圣区、宏伟区、白塔区、辽阳县、灯塔市、弓长岭区、太子河区)

白山市(抚松县、靖宇县、浑江区、长白朝鲜族自治县、江源区、临江市)

赣州市(兴国县、南康区、龙南市、宁都县、会昌县、崇义县、寻乌县、章贡区、大余县、石城县、于都县、瑞金市、赣县区、上犹县、定南县、全南县、安远县、信丰县)

兴安盟(阿尔山市、科尔沁右翼前旗、突泉县、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗)

菏泽市(巨野县、牡丹区、郓城县、东明县、定陶区、鄄城县、成武县、曹县、单县)

忻州市(宁武县、偏关县、河曲县、代县、五寨县、神池县、五台县、繁峙县、岢岚县、忻府区、原平市、定襄县、保德县、静乐县)

泰安市(泰山区、岱岳区、东平县、宁阳县、新泰市、肥城市)

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东营市(广饶县、东营区、利津县、垦利区、河口区)

甘孜藏族自治州(理塘县、道孚县、泸定县、石渠县、德格县、雅江县、得荣县、九龙县、甘孜县、康定市、色达县、炉霍县、新龙县、巴塘县、丹巴县、稻城县、乡城县、白玉县)

许昌市(长葛市、建安区、禹州市、魏都区、襄城县、鄢陵县)

营口市(大石桥市、站前区、盖州市、老边区、鲅鱼圈区、西市区)  朝阳市(朝阳县、建平县、双塔区、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、凌源市)

南充市(西充县、营山县、阆中市、高坪区、顺庆区、南部县、蓬安县、嘉陵区、仪陇县)

巴中市(恩阳区、平昌县、巴州区、通江县、南江县)

绥化市(安达市、庆安县、肇东市、兰西县、北林区、海伦市、绥棱县、明水县、望奎县、青冈县)牡丹江市(穆棱市、东安区、林口县、爱民区、宁安市、东宁市、阳明区、绥芬河市、海林市、西安区)

济源市  绵阳市(三台县、盐亭县、梓潼县、江油市、安州区、游仙区、涪城区、平武县、北川羌族自治县)

武汉市(江岸区、蔡甸区、青山区、黄陂区、江夏区、汉阳区、武昌区、江汉区、硚口区、东西湖区、洪山区、新洲区、汉南区)

百色市(凌云县、乐业县、德保县、那坡县、田林县、隆林各族自治县、平果市、靖西市、田阳区、田东县、西林县、右江区)

长沙市(开福区、雨花区、岳麓区、芙蓉区、天心区、宁乡市、长沙县、望城区、浏阳市)成都市(都江堰市、简阳市、青白江区、成华区、金堂县、崇州市、龙泉驿区、邛崃市、武侯区、青羊区、蒲江县、新都区、双流区、金牛区、彭州市、郫都区、大邑县、锦江区、温江区、新津区)

临汾市(大宁县、尧都区、吉县、侯马市、古县、安泽县、浮山县、永和县、霍州市、翼城县、蒲县、曲沃县、隰县、襄汾县、洪洞县、汾西县、乡宁县)

湘西土家族苗族自治州(龙山县、泸溪县、保靖县、古丈县、花垣县、吉首市、凤凰县、永顺县)

孝感市(孝南区、应城市、云梦县、孝昌县、大悟县、汉川市、安陆市)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、都兰县、德令哈市、天峻县、格尔木市、茫崖市)

泸州市(叙永县、合江县、泸县、龙马潭区、纳溪区、江阳区、古蔺县)

乌鲁木齐市(头屯河区、沙依巴克区、达坂城区、水磨沟区、新市区、天山区、米东区、乌鲁木齐县)

潍坊市(安丘市、寿光市、昌邑市、诸城市、青州市、昌乐县、高密市、奎文区、临朐县、寒亭区、坊子区、潍城区)

无锡市(梁溪区、新吴区、惠山区、江阴市、宜兴市、滨湖区、锡山区)

巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、轮台县、和硕县、若羌县、且末县、和静县、库尔勒市、尉犁县、焉耆回族自治县)

淮安市(洪泽区、金湖县、淮安区、清江浦区、淮阴区、涟水县、盱眙县)

毕节市(黔西市、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、织金县、纳雍县、七星关区、赫章县、大方县)

达州市(大竹县、开江县、通川区、渠县、万源市、达川区、宣汉县)

昆明市(官渡区、富民县、晋宁区、禄劝彝族苗族自治县、西山区、嵩明县、呈贡区、宜良县、安宁市、寻甸回族彝族自治县、东川区、盘龙区、石林彝族自治县、五华区)

伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、巩留县、特克斯县、奎屯市、霍尔果斯市、新源县、昭苏县、伊宁市、霍城县)

三明市(泰宁县、尤溪县、明溪县、宁化县、三元区、建宁县、大田县、清流县、沙县区、将乐县、永安市)

南阳市(卧龙区、方城县、邓州市、新野县、镇平县、淅川县、社旗县、南召县、桐柏县、西峡县、内乡县、唐河县、宛城区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。