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泰安市(肥城市、新泰市、宁阳县、岱岳区、泰山区、东平县)

新余市(渝水区、分宜县)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

哈尔滨市(五常市、依兰县、道里区、香坊区、巴彦县、道外区、阿城区、方正县、平房区、双城区、南岗区、通河县、木兰县、延寿县、宾县、尚志市、松北区、呼兰区)  上饶市(余干县、玉山县、广信区、婺源县、鄱阳县、信州区、德兴市、广丰区、万年县、铅山县、横峰县、弋阳县)

石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)

钦州市(钦南区、灵山县、浦北县、钦北区)

荆州市(江陵县、松滋市、监利市、洪湖市、石首市、公安县、荆州区、沙市区)

广州市(黄埔区、天河区、从化区、越秀区、南沙区、番禺区、花都区、海珠区、荔湾区、白云区、增城区)  昆明市(禄劝彝族苗族自治县、宜良县、五华区、东川区、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、晋宁区、石林彝族自治县、官渡区、盘龙区、西山区、富民县、呈贡区、安宁市)

商丘市(民权县、夏邑县、梁园区、永城市、睢阳区、柘城县、宁陵县、睢县、虞城县)

绍兴市(诸暨市、越城区、上虞区、嵊州市、柯桥区、新昌县)

双鸭山市(尖山区、宝清县、岭东区、饶河县、四方台区、集贤县、友谊县、宝山区)

牡丹江市(林口县、海林市、西安区、东宁市、阳明区、爱民区、东安区、绥芬河市、宁安市、穆棱市)

拉萨市(当雄县、曲水县、尼木县、墨竹工卡县、城关区、达孜区、堆龙德庆区、林周县)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、肃州区、瓜州县、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、敦煌市)

佳木斯市(郊区、前进区、富锦市、桦川县、抚远市、东风区、桦南县、向阳区、同江市、汤原县)

无锡市(惠山区、滨湖区、新吴区、锡山区、宜兴市、江阴市、梁溪区)

毕节市(赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、七星关区、金沙县、大方县、黔西市、织金县)

芜湖市(南陵县、鸠江区、繁昌区、湾沚区、镜湖区、无为市、弋江区)

通化市(柳河县、集安市、梅河口市、通化县、二道江区、辉南县、东昌区)

淄博市(张店区、博山区、周村区、临淄区、沂源县、桓台县、淄川区、高青县)

绵阳市(北川羌族自治县、三台县、江油市、游仙区、涪城区、平武县、梓潼县、盐亭县、安州区)

淮北市(濉溪县、杜集区、相山区、烈山区)

吴忠市(利通区、红寺堡区、同心县、盐池县、青铜峡市)

本溪市(桓仁满族自治县、南芬区、平山区、明山区、本溪满族自治县、溪湖区)

吉安市(新干县、吉水县、遂川县、青原区、吉安县、安福县、万安县、泰和县、井冈山市、永新县、吉州区、峡江县、永丰县)

榆林市(神木市、子洲县、吴堡县、榆阳区、绥德县、横山区、佳县、定边县、府谷县、清涧县、米脂县、靖边县)

三明市(将乐县、三元区、清流县、沙县区、大田县、永安市、建宁县、泰宁县、宁化县、明溪县、尤溪县)

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呼伦贝尔市(新巴尔虎右旗、阿荣旗、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗、新巴尔虎左旗、扎兰屯市、扎赉诺尔区、根河市、牙克石市、海拉尔区、陈巴尔虎旗、满洲里市、鄂伦春自治旗)

襄阳市(保康县、宜城市、南漳县、枣阳市、樊城区、老河口市、襄城区、襄州区、谷城县)

盐城市(滨海县、阜宁县、亭湖区、大丰区、建湖县、射阳县、响水县、东台市、盐都区)

黔西南布依族苗族自治州(望谟县、安龙县、贞丰县、兴义市、晴隆县、兴仁市、册亨县、普安县)  苏州市(吴江区、相城区、昆山市、虎丘区、姑苏区、吴中区、张家港市、太仓市、常熟市)

遵义市(习水县、播州区、湄潭县、正安县、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、道真仡佬族苗族自治县、赤水市、汇川区、凤冈县、桐梓县、余庆县、仁怀市、绥阳县)

赤峰市(翁牛特旗、克什克腾旗、喀喇沁旗、松山区、宁城县、敖汉旗、林西县、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、红山区、元宝山区、巴林左旗)

长沙市(长沙县、芙蓉区、开福区、天心区、雨花区、望城区、宁乡市、浏阳市、岳麓区)博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、精河县、温泉县)

攀枝花市(仁和区、盐边县、米易县、东区、西区)  黑河市(嫩江市、五大连池市、北安市、爱辉区、孙吴县、逊克县)

宿迁市(泗阳县、泗洪县、宿城区、沭阳县、宿豫区)

张家界市(武陵源区、永定区、桑植县、慈利县)

五指山市(定安县、东方市、乐东黎族自治县、屯昌县、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、昌江黎族自治县、澄迈县、陵水黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、文昌市、临高县、琼海市、万宁市)朔州市(右玉县、山阴县、朔城区、怀仁市、平鲁区、应县)

淮南市(大通区、潘集区、八公山区、田家庵区、谢家集区、凤台县、寿县)

泉州市(南安市、惠安县、泉港区、德化县、鲤城区、金门县、晋江市、永春县、安溪县、石狮市、丰泽区、洛江区)

石河子市(北屯市、双河市、铁门关市、五家渠市、图木舒克市、胡杨河市、可克达拉市、新星市、阿拉尔市、昆玉市、白杨市)

玉林市(博白县、北流市、陆川县、玉州区、容县、福绵区、兴业县)

焦作市(武陟县、温县、孟州市、中站区、修武县、解放区、马村区、博爱县、山阳区、沁阳市)

北海市(铁山港区、银海区、海城区、合浦县)

济南市(钢城区、平阴县、市中区、章丘区、长清区、莱芜区、济阳区、商河县、槐荫区、历下区、天桥区、历城区)

天津市(河西区、北辰区、东丽区、宝坻区、南开区、静海区、河北区、和平区、红桥区、蓟州区、宁河区、武清区、滨海新区、河东区、津南区、西青区)

晋中市(左权县、榆次区、榆社县、太谷区、和顺县、昔阳县、祁县、灵石县、平遥县、介休市、寿阳县)

安庆市(迎江区、宿松县、怀宁县、大观区、桐城市、潜山市、宜秀区、望江县、太湖县、岳西县)

开封市(通许县、祥符区、杞县、鼓楼区、龙亭区、顺河回族区、尉氏县、兰考县、禹王台区)

济源市

玉溪市(易门县、澄江市、红塔区、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、江川区)

德阳市(罗江区、广汉市、绵竹市、旌阳区、什邡市、中江县)

鹤岗市(绥滨县、兴安区、萝北县、兴山区、南山区、工农区、东山区、向阳区)

塔城地区(托里县、塔城市、乌苏市、沙湾市、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县)

民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）