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郑州市(金水区、中牟县、惠济区、管城回族区、二七区、荥阳市、新密市、登封市、巩义市、中原区、新郑市、上街区)

海南藏族自治州(同德县、贵南县、贵德县、兴海县、共和县)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

乐山市(夹江县、沙湾区、金口河区、马边彝族自治县、市中区、沐川县、峨眉山市、犍为县、五通桥区、峨边彝族自治县、井研县)  天水市(甘谷县、秦州区、麦积区、武山县、张家川回族自治县、秦安县、清水县)

长沙市(望城区、开福区、浏阳市、长沙县、岳麓区、雨花区、宁乡市、天心区、芙蓉区)

唐山市(开平区、路北区、路南区、迁安市、滦州市、乐亭县、遵化市、滦南县、丰润区、古冶区、丰南区、迁西县、曹妃甸区、玉田县)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)广安市(华蓥市、武胜县、岳池县、邻水县、广安区、前锋区)

鸡西市(梨树区、虎林市、鸡冠区、鸡东县、麻山区、恒山区、城子河区、密山市、滴道区)  滁州市(南谯区、凤阳县、琅琊区、明光市、天长市、定远县、全椒县、来安县)

福州市(台江区、平潭县、福清市、晋安区、闽侯县、永泰县、长乐区、马尾区、闽清县、罗源县、连江县、鼓楼区、仓山区)

昌都市(贡觉县、丁青县、察雅县、江达县、八宿县、洛隆县、左贡县、边坝县、芒康县、卡若区、类乌齐县)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、都兰县、茫崖市、德令哈市、天峻县、格尔木市)

邢台市(任泽区、信都区、柏乡县、新河县、临城县、南和区、清河县、宁晋县、襄都区、巨鹿县、隆尧县、平乡县、沙河市、内丘县、广宗县、威县、南宫市、临西县)

连云港市(东海县、灌云县、连云区、灌南县、赣榆区、海州区)

孝感市(应城市、云梦县、孝南区、安陆市、孝昌县、大悟县、汉川市)

大庆市(林甸县、萨尔图区、让胡路区、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、肇州县、龙凤区、肇源县)

喀什地区(伽师县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏勒县、巴楚县、岳普湖县、泽普县、麦盖提县、叶城县、疏附县、喀什市、英吉沙县、莎车县)

朔州市(右玉县、怀仁市、朔城区、平鲁区、山阴县、应县)

荆州市(江陵县、沙市区、监利市、洪湖市、石首市、荆州区、公安县、松滋市)

酒泉市(肃州区、金塔县、玉门市、肃北蒙古族自治县、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市)

阿里地区(札达县、普兰县、日土县、噶尔县、措勤县、革吉县、改则县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

达州市(开江县、万源市、渠县、宣汉县、达川区、大竹县、通川区)

汕尾市(海丰县、城区、陆河县、陆丰市)

甘孜藏族自治州(稻城县、雅江县、炉霍县、巴塘县、道孚县、理塘县、德格县、甘孜县、色达县、得荣县、乡城县、丹巴县、新龙县、康定市、石渠县、泸定县、白玉县、九龙县)

济南市(莱芜区、平阴县、长清区、章丘区、济阳区、商河县、历下区、槐荫区、历城区、钢城区、天桥区、市中区)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、库尔勒市、和静县、且末县、若羌县、焉耆回族自治县、博湖县、轮台县、和硕县)

朝阳市(建平县、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、凌源市、双塔区、北票市)

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汉中市(洋县、略阳县、南郑区、城固县、镇巴县、宁强县、汉台区、留坝县、勉县、西乡县、佛坪县)

七台河市(桃山区、勃利县、茄子河区、新兴区)

阜阳市(临泉县、界首市、颍东区、阜南县、颍上县、颍州区、太和县、颍泉区)

沧州市(黄骅市、河间市、泊头市、青县、孟村回族自治县、肃宁县、任丘市、运河区、东光县、献县、吴桥县、沧县、新华区、海兴县、盐山县、南皮县)  澳门特别行政区

丽江市(永胜县、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、华坪县、古城区)

成都市(武侯区、锦江区、成华区、青羊区、简阳市、邛崃市、新都区、龙泉驿区、郫都区、金堂县、金牛区、温江区、青白江区、新津区、大邑县、蒲江县、彭州市、双流区、都江堰市、崇州市)

衡阳市(耒阳市、祁东县、衡南县、衡阳县、衡东县、蒸湘区、珠晖区、常宁市、衡山县、雁峰区、南岳区、石鼓区)湘潭市(湘乡市、湘潭县、韶山市、岳塘区、雨湖区)

吴忠市(青铜峡市、利通区、同心县、盐池县、红寺堡区)  淄博市(淄川区、临淄区、博山区、桓台县、周村区、沂源县、张店区、高青县)

鹤岗市(绥滨县、东山区、南山区、兴山区、工农区、兴安区、萝北县、向阳区)

乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

南宁市(西乡塘区、江南区、马山县、青秀区、横州市、兴宁区、良庆区、宾阳县、上林县、邕宁区、隆安县、武鸣区)恩施土家族苗族自治州(利川市、巴东县、鹤峰县、咸丰县、建始县、来凤县、宣恩县、恩施市)

厦门市(翔安区、集美区、同安区、海沧区、思明区、湖里区)

永州市(新田县、双牌县、道县、冷水滩区、蓝山县、江永县、江华瑶族自治县、零陵区、宁远县、祁阳市、东安县)

南充市(西充县、阆中市、仪陇县、嘉陵区、顺庆区、南部县、蓬安县、高坪区、营山县)

贺州市(昭平县、八步区、富川瑶族自治县、钟山县、平桂区)

桂林市(荔浦市、象山区、叠彩区、兴安县、全州县、龙胜各族自治县、灵川县、永福县、平乐县、资源县、临桂区、七星区、灌阳县、恭城瑶族自治县、阳朔县、雁山区、秀峰区)

三亚市(海棠区、天涯区、崖州区、吉阳区)

淮安市(金湖县、洪泽区、盱眙县、淮阴区、涟水县、清江浦区、淮安区)

烟台市(蓬莱区、龙口市、栖霞市、福山区、牟平区、海阳市、莱州市、莱阳市、招远市、莱山区、芝罘区)

咸宁市(通山县、嘉鱼县、咸安区、赤壁市、崇阳县、通城县)

来宾市(武宣县、兴宾区、忻城县、金秀瑶族自治县、象州县、合山市)

岳阳市(湘阴县、岳阳县、岳阳楼区、华容县、临湘市、平江县、君山区、云溪区、汨罗市)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

银川市(兴庆区、永宁县、金凤区、灵武市、贺兰县、西夏区)

太原市(清徐县、尖草坪区、迎泽区、阳曲县、晋源区、娄烦县、杏花岭区、小店区、万柏林区、古交市)

德州市(夏津县、德城区、临邑县、武城县、陵城区、禹城市、乐陵市、庆云县、平原县、宁津县、齐河县)

新乡市(延津县、卫滨区、原阳县、长垣市、封丘县、新乡县、凤泉区、获嘉县、辉县市、卫辉市、红旗区、牧野区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频