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玉溪市(通海县、澄江市、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、华宁县、红塔区、易门县)

赤峰市(红山区、宁城县、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、巴林右旗、克什克腾旗、敖汉旗、喀喇沁旗、林西县、翁牛特旗、松山区、元宝山区)

衡阳市(蒸湘区、南岳区、衡山县、祁东县、石鼓区、衡南县、衡阳县、常宁市、珠晖区、雁峰区、衡东县、耒阳市)  黄冈市(英山县、蕲春县、黄州区、麻城市、武穴市、罗田县、黄梅县、红安县、团风县、浠水县)

鸡西市(密山市、鸡东县、城子河区、梨树区、滴道区、鸡冠区、虎林市、恒山区、麻山区)

固原市(泾源县、原州区、隆德县、西吉县、彭阳县)

阳泉市(盂县、平定县、郊区、城区、矿区)

广安市(华蓥市、前锋区、邻水县、岳池县、广安区、武胜县)  澳门特别行政区

海东市(平安区、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、互助土族自治县、乐都区)

湘潭市(韶山市、湘乡市、岳塘区、雨湖区、湘潭县)

淄博市(临淄区、高青县、张店区、周村区、博山区、沂源县、淄川区、桓台县)

银川市(灵武市、永宁县、兴庆区、西夏区、贺兰县、金凤区)

张家口市(万全区、崇礼区、桥东区、蔚县、尚义县、张北县、宣化区、阳原县、下花园区、怀来县、涿鹿县、沽源县、怀安县、赤城县、桥西区、康保县)

海口市(琼山区、龙华区、美兰区、秀英区)

大同市(新荣区、云州区、云冈区、天镇县、平城区、左云县、浑源县、阳高县、广灵县、灵丘县)

烟台市(龙口市、莱州市、莱阳市、蓬莱区、栖霞市、海阳市、招远市、福山区、莱山区、牟平区、芝罘区)

丹东市(宽甸满族自治县、东港市、元宝区、振安区、振兴区、凤城市)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

儋州市

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、瑞丽市、盈江县、梁河县、芒市)

德州市(禹城市、宁津县、临邑县、夏津县、平原县、齐河县、武城县、庆云县、乐陵市、陵城区、德城区)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

陇南市(徽县、两当县、武都区、康县、文县、礼县、成县、西和县、宕昌县)

毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、黔西市、七星关区、赫章县、大方县、织金县、纳雍县)

承德市(平泉市、双滦区、兴隆县、滦平县、承德县、鹰手营子矿区、双桥区、宽城满族自治县、隆化县、丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县)

青岛市(平度市、即墨区、市南区、胶州市、黄岛区、崂山区、城阳区、莱西市、市北区、李沧区)

南昌市(进贤县、南昌县、新建区、青云谱区、青山湖区、红谷滩区、西湖区、安义县、东湖区)

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双鸭山市(集贤县、宝清县、岭东区、饶河县、四方台区、尖山区、宝山区、友谊县)

巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、和硕县、库尔勒市、且末县、和静县、尉犁县、轮台县、博湖县、焉耆回族自治县)

深圳市(盐田区、罗湖区、坪山区、光明区、宝安区、南山区、龙华区、龙岗区、福田区)

延安市(洛川县、黄龙县、志丹县、富县、延长县、黄陵县、安塞区、延川县、宝塔区、吴起县、子长市、宜川县、甘泉县)  云浮市(云城区、罗定市、郁南县、新兴县、云安区)

信阳市(罗山县、光山县、商城县、浉河区、息县、潢川县、平桥区、淮滨县、固始县、新县)

呼和浩特市(土默特左旗、赛罕区、清水河县、新城区、回民区、玉泉区、和林格尔县、武川县、托克托县)

新疆维吾尔自治区安康市(宁陕县、白河县、石泉县、镇坪县、紫阳县、旬阳市、岚皋县、平利县、汉滨区、汉阴县)

许昌市(魏都区、长葛市、襄城县、鄢陵县、建安区、禹州市)  南充市(高坪区、蓬安县、阆中市、南部县、营山县、西充县、仪陇县、顺庆区、嘉陵区)

韶关市(乳源瑶族自治县、始兴县、曲江区、新丰县、浈江区、仁化县、南雄市、乐昌市、武江区、翁源县)

潍坊市(潍城区、昌邑市、安丘市、寿光市、昌乐县、诸城市、坊子区、青州市、临朐县、奎文区、寒亭区、高密市)

普洱市(墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县)晋城市(陵川县、泽州县、沁水县、城区、阳城县、高平市)

怀化市(辰溪县、中方县、鹤城区、新晃侗族自治县、会同县、麻阳苗族自治县、沅陵县、靖州苗族侗族自治县、洪江市、溆浦县、芷江侗族自治县、通道侗族自治县)

曲靖市(富源县、会泽县、宣威市、罗平县、师宗县、麒麟区、陆良县、马龙区、沾益区)

抚顺市(清原满族自治县、顺城区、新抚区、东洲区、抚顺县、望花区、新宾满族自治县)

温州市(鹿城区、洞头区、乐清市、文成县、龙湾区、龙港市、瓯海区、泰顺县、苍南县、瑞安市、平阳县、永嘉县)

池州市(贵池区、东至县、石台县、青阳县)

内蒙古自治区

克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区)

河池市(天峨县、巴马瑶族自治县、宜州区、东兰县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、南丹县、金城江区、都安瑶族自治县、大化瑶族自治县、凤山县)

锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、二连浩特市、东乌珠穆沁旗、正蓝旗、多伦县、镶黄旗、西乌珠穆沁旗、正镶白旗、太仆寺旗、苏尼特左旗)

重庆市(潼南区、巫溪县、巫山县、奉节县、秀山土家族苗族自治县、江津区、梁平区、万州区、彭水苗族土家族自治县、酉阳土家族苗族自治县、忠县、大足区、沙坪坝区、渝中区、武隆区、丰都县、合川区、大渡口区、开州区、铜梁区、黔江区、石柱土家族自治县、九龙坡区、涪陵区、城口县、巴南区、云阳县、长寿区、南岸区、南川区、荣昌区、璧山区、永川区、江北区、垫江县、綦江区、渝北区、北碚区)

杭州市(萧山区、上城区、桐庐县、西湖区、拱墅区、滨江区、临安区、淳安县、富阳区、建德市、余杭区、钱塘区、临平区)

金华市(永康市、东阳市、武义县、兰溪市、义乌市、婺城区、浦江县、金东区、磐安县)

牡丹江市(阳明区、东宁市、绥芬河市、宁安市、海林市、爱民区、穆棱市、西安区、林口县、东安区)

景德镇市(乐平市、浮梁县、昌江区、珠山区)

和田地区(皮山县、和田县、于田县、民丰县、和田市、策勒县、墨玉县、洛浦县)

三门峡市(义马市、卢氏县、湖滨区、渑池县、灵宝市、陕州区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频