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大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
那曲市(比如县、尼玛县、申扎县、索县、色尼区、双湖县、聂荣县、班戈县、巴青县、嘉黎县、安多县)
铁岭市(银州区、清河区、调兵山市、铁岭县、昌图县、西丰县、开原市)
金昌市(金川区、永昌县)
滨州市(滨城区、阳信县、邹平市、无棣县、博兴县、沾化区、惠民县)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)
荆门市(京山市、东宝区、沙洋县、掇刀区、钟祥市)
大连市(中山区、甘井子区、西岗区、瓦房店市、金州区、庄河市、沙河口区、普兰店区、长海县、旅顺口区)
乌鲁木齐市(新市区、沙依巴克区、米东区、水磨沟区、头屯河区、天山区、乌鲁木齐县、达坂城区)
黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市、泽库县)
济南市(历城区、平阴县、章丘区、商河县、济阳区、钢城区、市中区、长清区、天桥区、槐荫区、莱芜区、历下区)
三沙市(西沙区、南沙区)
崇左市(江州区、凭祥市、扶绥县、宁明县、龙州县、天等县、大新县)
黑河市(北安市、爱辉区、孙吴县、嫩江市、逊克县、五大连池市)
清远市(清城区、连州市、连山壮族瑶族自治县、英德市、阳山县、佛冈县、连南瑶族自治县、清新区)
荆州市(石首市、荆州区、松滋市、公安县、江陵县、沙市区、洪湖市、监利市)
三门峡市(义马市、湖滨区、陕州区、渑池县、卢氏县、灵宝市)
吉安市(永新县、峡江县、永丰县、安福县、遂川县、井冈山市、青原区、吉水县、万安县、泰和县、吉州区、吉安县、新干县)
白城市(镇赉县、通榆县、洮南市、大安市、洮北区)
郑州市(上街区、金水区、中牟县、二七区、登封市、管城回族区、中原区、荥阳市、新密市、新郑市、惠济区、巩义市)
柳州市(鹿寨县、融水苗族自治县、柳江区、柳南区、柳北区、城中区、融安县、三江侗族自治县、鱼峰区、柳城县)
洛阳市(栾川县、宜阳县、涧西区、汝阳县、老城区、洛宁县、西工区、伊川县、瀍河回族区、洛龙区、孟津区、新安县、嵩县、偃师区)
扬州市(广陵区、宝应县、高邮市、江都区、仪征市、邗江区)
湛江市(霞山区、坡头区、麻章区、雷州市、徐闻县、遂溪县、赤坎区、吴川市、廉江市)
哈尔滨市(道外区、松北区、香坊区、南岗区、延寿县、通河县、宾县、呼兰区、巴彦县、道里区、方正县、依兰县、双城区、平房区、尚志市、五常市、木兰县、阿城区)
平顶山市(新华区、舞钢市、郏县、叶县、鲁山县、卫东区、石龙区、汝州市、湛河区、宝丰县)
阿克苏地区(温宿县、柯坪县、沙雅县、乌什县、库车市、拜城县、阿克苏市、阿瓦提县、新和县)
青岛市(市南区、李沧区、即墨区、市北区、城阳区、平度市、黄岛区、崂山区、胶州市、莱西市)
林芝市(朗县、墨脱县、察隅县、工布江达县、波密县、米林市、巴宜区)
阜阳市(颍泉区、颍上县、阜南县、临泉县、颍州区、界首市、太和县、颍东区)
保定市(容城县、望都县、竞秀区、清苑区、定兴县、涞源县、安新县、雄县、安国市、阜平县、唐县、蠡县、涞水县、定州市、曲阳县、博野县、莲池区、满城区、高阳县、易县、涿州市、高碑店市、徐水区、顺平县)
南宁市(邕宁区、宾阳县、隆安县、青秀区、良庆区、武鸣区、上林县、西乡塘区、横州市、兴宁区、江南区、马山县)
本溪市(本溪满族自治县、南芬区、桓仁满族自治县、平山区、明山区、溪湖区)
深圳市(坪山区、盐田区、光明区、龙岗区、龙华区、南山区、福田区、宝安区、罗湖区)
南昌市(青山湖区、新建区、东湖区、西湖区、南昌县、青云谱区、红谷滩区、安义县、进贤县)
内江市(资中县、市中区、东兴区、隆昌市、威远县)
乐山市(金口河区、沐川县、犍为县、沙湾区、市中区、马边彝族自治县、夹江县、峨眉山市、井研县、峨边彝族自治县、五通桥区)
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吕梁市(汾阳市、交城县、方山县、兴县、孝义市、中阳县、交口县、石楼县、柳林县、文水县、离石区、岚县、临县)
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漳州市(诏安县、平和县、长泰区、东山县、华安县、龙文区、龙海区、漳浦县、南靖县、云霄县、芗城区)
新余市(渝水区、分宜县)
廊坊市(香河县、文安县、大城县、广阳区、三河市、安次区、永清县、大厂回族自治县、固安县、霸州市)
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延安市(安塞区、甘泉县、延长县、洛川县、宜川县、黄陵县、吴起县、宝塔区、子长市、志丹县、延川县、富县、黄龙县)
肇庆市(怀集县、广宁县、高要区、封开县、鼎湖区、端州区、四会市、德庆县)
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遵义市(道真仡佬族苗族自治县、余庆县、湄潭县、播州区、赤水市、习水县、正安县、红花岗区、仁怀市、凤冈县、桐梓县、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、汇川区)
武汉市(洪山区、江岸区、江汉区、汉南区、武昌区、蔡甸区、青山区、汉阳区、东西湖区、硚口区、江夏区、黄陂区、新洲区)
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德宏傣族景颇族自治州(陇川县、盈江县、瑞丽市、芒市、梁河县)
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河池市(东兰县、巴马瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、宜州区、南丹县、环江毛南族自治县、凤山县、大化瑶族自治县、天峨县、都安瑶族自治县、金城江区)
亳州市(利辛县、谯城区、蒙城县、涡阳县)
衡阳市(南岳区、石鼓区、衡山县、蒸湘区、衡东县、衡阳县、衡南县、常宁市、祁东县、耒阳市、珠晖区、雁峰区)
普洱市(墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、景东彝族自治县)
咸宁市(嘉鱼县、崇阳县、咸安区、赤壁市、通山县、通城县)
21世纪经济报道记者郭聪聪北京报道
2025年，在提振消费需求以及银行机构消费贷款利率调整的双重作用下，消费贷热度持续高涨。然而，随着市场规模的快速扩张，不良资产的甩卖正逐渐成为金融机构不得不直面的重要问题。
银登中心最新数据显示，2025年一季度个人消费贷不良资产挂牌规模高达268.2亿元，占批量个人业务总量的72.4%，同比增长幅度更是达到785%，而平均折扣率跌至3.8%的历史低点，不足0.4折。
多名行业人士告诉21世纪经济报道记者，市场出清需求是催生“甩卖潮”的关键因素。值得关注的是，国家级AMC中国信达本季度首次跻身十大受让方，这意味着“国家队玩家”布局个贷批量转让不良处置。
消费贷不良单季规模近270亿
消费贷不良以超高的占比以及规模增速，成为了本季度不良资产市场的绝对主角。
与此同时，本季度的消费贷不良正在上演一场“冰与火之歌”。一方面，个人消费贷款规模高达268.2亿元，占比72.4%，较之2024年的30.3亿元的成交规模，同比增长幅度达到了785%；另一方面，其平均折扣率持续走低，跌至3.8%的历史低点，形成了鲜明反差。
消费贷不良资产暴增的背后，是消费贷市场的快速扩张。2024年，银行业消费信贷异军突起，成为零售业务的亮点，部分国有大行中消费贷的增速甚至超过了信用卡业务，这推动市场规模在2024年底突破20万亿元。
在2024年的年报中就有体现，多家大行的消费贷金额与不良率占比同比上升。例如建设银行2024年的个人消费贷款约5300亿元，同比上涨约1100亿元，其中不良贷款金额约57亿元，同比增加21亿元。交通银行同样呈现类似态势，其2024年个人消费贷款约4100亿元，同比上涨715亿元，其中不良贷款约50亿元，同比增加23亿元。
市场出清需求的集中释放催生了这场“甩卖潮”，并进一步压低了转让价格。观察季度走势可以发现，消费贷不良资产的平均折扣率呈现波动下行趋势：从2024年一季度的4.4%攀升至二季度的4.8%，三季度达到5.6%的高点后开始持续回落，四季度降至4.1%，而本季度更是创下3.8%的新低。在实际交易中，低于平均价格的案例屡见不鲜，如宁波银行2025年第4期不良资产包的起拍折扣率仅为3%。
“前期市场粗放扩张的必然结果就会导致消费贷不良资产的累积。”一位银行业专业人士分析指出。2024年以来，在政策鼓励消费复苏的背景下，国有大行和股份制银行纷纷加大消费贷投放力度，部分产品年化利率甚至跌破3%，通过价格战快速抢占市场份额。然而，宽松的审批标准叠加借款人多头借贷的乱象，导致不良率持续攀升。直到2025年4月1日，多家大行宣布将消费贷利率回调至3%以上，这场恶性价格竞争才暂告一段落。
个贷不良批转市场“量增价跌”
银登中心作为个贷不良的主要出口，一直以来都发挥着重要作用。从一季度整体的数据来看，2025年一季度银登中心挂牌总量（包含批量个贷、单户对公及批量对公）达742.7亿元，其中批量个人业务规模为370.4亿元，占比近50%，继续占据主导地位。
具体到业务结构，个人消费贷以268.2亿元的规模领跑，占比高达72.4%；信用卡透支和个人经营贷分别贡献51.9亿元（14%）和50.1亿元（13.5%）。从增长态势来看，本季度个贷批转业务较2024年同期大幅增长327.4亿元，其中消费贷贡献了增量的82%。
市场定价方面呈现出持续下行的趋势。数据显示，经营贷、消费贷和信用卡不良资产的平均折扣率分别为6.8%、3.8%和4.4%，较2024年四季度分别下降0.9、0.3和0.6个百分点。“在当前监管收紧电催、法催的背景下，催收效果明显下滑，这直接反映在资产包的收购价格上。”一位行业资深人士向21世纪经济报道记者透露，“今年市场上‘骨折价’成交的情况明显增多。”
面对买方市场格局，金融机构作为出包方积极调整策略，通过精细化包装提升资产包吸引力。以平安消金为例，其在第一期资产包中特别强调了借款人的优质特征：加权平均年龄37.8岁，还款能力较强；同时突出逾期账龄短、可联率高、未进入诉讼程序等处置优势。
市场扩容的态势仍在延续。火栗网特聘高级研究顾问彭城指出：“自2012年禁止个贷不良批量转让以来，大量不良资产长期积压。2021年试点启动后，这个‘堰塞湖’终于找到了出口。”
他进一步分析称：“在净息差持续收窄、互联网平台挤压传统金融业务的背景下，金融机构通过批转处置不良资产，已经成为利润回表的重要手段。”
国家级AMC首登榜单
在一季度数据中，一个关键变化是“国家队玩家”的入场。
在银登中心最新公布的批量个人业务前十大活跃受让方榜单中，中国信达资产管理股份有限公司首次登榜，这也是国家级资产管理公司首次亮相该榜单。
一直以来，全国性AMC的业务重心是对公领域的不良处置，而地方AMC凭借属地化运作优势和全链条整合能力，在个贷领域占据主导地位，堪称收包大户。数据显示，2024年地方AMC以1639.5亿元的受让规模，占据全年市场72.6%的份额。这一格局在2025年一季度得以延续，地方AMC成交规模达324亿元，仍为全国性AMC（159亿元）的两倍有余。
尽管具体金额尚未披露，但中国信达的战略布局已清晰可见。事实上，其进军个贷市场的步伐早有端倪：2024年12月，中国信达深圳分公司以11亿元高价竞得微众银行2897户“微业贷”不良资产包，成功攻克了尽调、估值等多项技术难题；更早的2024年9月，公司就已上线个人不良贷款业务系统，为全面介入市场做好技术准备。
中国信达的入场，给个贷不良资产市场带来了新的变量。行业人士预计，随着五大AMC的逐步入场，个贷不良市场将进入专业化分层阶段：国家级AMC主导大额、跨区域资产包，地方AMC聚焦区域性业务，民营机构则深耕细分领域。此外，金融科技公司也可能通过数据建模和智能催收技术参与生态链。
新闻结尾
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