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澳门特别行政区
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广西壮族自治区
信阳市(淮滨县、潢川县、平桥区、商城县、固始县、光山县、新县、浉河区、罗山县、息县)
成都市(简阳市、锦江区、崇州市、青羊区、大邑县、都江堰市、成华区、龙泉驿区、新都区、金堂县、温江区、双流区、邛崃市、新津区、蒲江县、彭州市、武侯区、青白江区、金牛区、郫都区)
呼和浩特市(托克托县、武川县、土默特左旗、新城区、玉泉区、赛罕区、清水河县、和林格尔县、回民区)
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潍坊市(昌乐县、临朐县、潍城区、奎文区、寒亭区、坊子区、诸城市、高密市、昌邑市、青州市、寿光市、安丘市)
马鞍山市(博望区、和县、当涂县、含山县、花山区、雨山区)
吉安市(井冈山市、新干县、永丰县、青原区、吉安县、泰和县、吉水县、遂川县、万安县、安福县、永新县、吉州区、峡江县)
凉山彝族自治州(会东县、雷波县、宁南县、木里藏族自治县、美姑县、甘洛县、金阳县、普格县、喜德县、越西县、西昌市、昭觉县、盐源县、布拖县、会理市、冕宁县、德昌县)
玉树藏族自治州(玉树市、治多县、囊谦县、称多县、曲麻莱县、杂多县)
天水市(张家川回族自治县、甘谷县、麦积区、清水县、秦州区、武山县、秦安县)
崇左市(天等县、凭祥市、江州区、扶绥县、龙州县、宁明县、大新县)
黄山市(黟县、屯溪区、黄山区、徽州区、歙县、休宁县、祁门县)
延安市(黄龙县、安塞区、黄陵县、甘泉县、延川县、延长县、吴起县、宜川县、洛川县、富县、子长市、志丹县、宝塔区)
宿州市(砀山县、灵璧县、埇桥区、萧县、泗县)
大连市(庄河市、中山区、甘井子区、长海县、金州区、瓦房店市、普兰店区、西岗区、旅顺口区、沙河口区)
鄂尔多斯市(杭锦旗、准格尔旗、鄂托克旗、乌审旗、伊金霍洛旗、达拉特旗、鄂托克前旗、康巴什区、东胜区)
抚州市(南城县、临川区、乐安县、南丰县、金溪县、广昌县、资溪县、崇仁县、宜黄县、黎川县、东乡区)
商洛市(柞水县、山阳县、镇安县、商南县、商州区、洛南县、丹凤县)
绥化市(海伦市、明水县、庆安县、安达市、肇东市、兰西县、青冈县、绥棱县、北林区、望奎县)
通辽市(科尔沁区、霍林郭勒市、奈曼旗、扎鲁特旗、开鲁县、库伦旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗)
海北藏族自治州(海晏县、刚察县、祁连县、门源回族自治县)
德州市(陵城区、宁津县、庆云县、禹城市、乐陵市、齐河县、夏津县、武城县、平原县、德城区、临邑县)
佛山市(南海区、高明区、禅城区、顺德区、三水区)
吉林市(船营区、桦甸市、磐石市、龙潭区、舒兰市、丰满区、昌邑区、蛟河市、永吉县)
盘锦市(双台子区、盘山县、兴隆台区、大洼区)
宜春市(高安市、铜鼓县、万载县、奉新县、袁州区、宜丰县、樟树市、丰城市、靖安县、上高县)
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湛江市(霞山区、赤坎区、雷州市、坡头区、麻章区、吴川市、遂溪县、廉江市、徐闻县)
孝感市(云梦县、孝南区、孝昌县、大悟县、应城市、安陆市、汉川市)
泉州市(安溪县、洛江区、惠安县、晋江市、泉港区、金门县、鲤城区、丰泽区、德化县、南安市、石狮市、永春县)
肇庆市(端州区、四会市、广宁县、鼎湖区、封开县、怀集县、高要区、德庆县)
岳阳市(岳阳楼区、临湘市、岳阳县、平江县、云溪区、湘阴县、君山区、华容县、汨罗市)
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达州市(宣汉县、万源市、通川区、渠县、达川区、开江县、大竹县)
三明市(三元区、清流县、沙县区、将乐县、泰宁县、尤溪县、宁化县、建宁县、明溪县、永安市、大田县)
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亳州市(谯城区、利辛县、涡阳县、蒙城县)
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果洛藏族自治州(甘德县、玛沁县、久治县、达日县、玛多县、班玛县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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