野蛮王妃vs冷酷王爷,带你领略不一样的奇幻世界,以创意和灵感各观看《今日汇总》
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长春市(德惠市、九台区、朝阳区、二道区、农安县、绿园区、宽城区、公主岭市、南关区、双阳区、榆树市)
汉中市(略阳县、南郑区、镇巴县、宁强县、洋县、留坝县、城固县、汉台区、西乡县、佛坪县、勉县)
自贡市(富顺县、大安区、贡井区、荣县、沿滩区、自流井区)
阿克苏地区(库车市、阿瓦提县、阿克苏市、沙雅县、柯坪县、拜城县、乌什县、新和县、温宿县)
遵义市(播州区、余庆县、习水县、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、湄潭县、凤冈县、桐梓县、绥阳县、汇川区、正安县、仁怀市、赤水市、务川仡佬族苗族自治县)
平凉市(泾川县、崇信县、静宁县、庄浪县、华亭市、灵台县、崆峒区)
宁波市(镇海区、奉化区、北仑区、慈溪市、象山县、鄞州区、余姚市、江北区、宁海县、海曙区)
河源市(东源县、源城区、龙川县、紫金县、连平县、和平县)
平顶山市(宝丰县、鲁山县、卫东区、汝州市、叶县、郏县、舞钢市、湛河区、石龙区、新华区)
鞍山市(铁东区、铁西区、立山区、岫岩满族自治县、台安县、海城市、千山区)
广州市(海珠区、越秀区、番禺区、白云区、荔湾区、南沙区、花都区、从化区、天河区、黄埔区、增城区)
石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
宣城市(泾县、绩溪县、旌德县、广德市、宁国市、郎溪县、宣州区)
湘西土家族苗族自治州(凤凰县、花垣县、泸溪县、永顺县、吉首市、保靖县、古丈县、龙山县)
济宁市(嘉祥县、梁山县、邹城市、任城区、兖州区、金乡县、微山县、鱼台县、泗水县、汶上县、曲阜市)
芜湖市(南陵县、繁昌区、无为市、湾沚区、弋江区、鸠江区、镜湖区)
乐山市(市中区、马边彝族自治县、犍为县、峨眉山市、沐川县、五通桥区、夹江县、井研县、峨边彝族自治县、沙湾区、金口河区)
杭州市(淳安县、临安区、西湖区、上城区、钱塘区、富阳区、建德市、萧山区、临平区、余杭区、滨江区、桐庐县、拱墅区)
伊春市(乌翠区、汤旺县、丰林县、伊美区、大箐山县、铁力市、友好区、嘉荫县、金林区、南岔县)
包头市(达尔罕茂明安联合旗、固阳县、土默特右旗、白云鄂博矿区、青山区、石拐区、东河区、九原区、昆都仑区)
枣庄市(市中区、峄城区、台儿庄区、滕州市、山亭区、薛城区)
揭阳市(榕城区、普宁市、惠来县、揭西县、揭东区)
泰安市(泰山区、新泰市、东平县、岱岳区、宁阳县、肥城市)
普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县)
巴彦淖尔市(磴口县、乌拉特后旗、乌拉特前旗、临河区、杭锦后旗、五原县、乌拉特中旗)
玉溪市(华宁县、澄江市、新平彝族傣族自治县、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、红塔区、通海县、峨山彝族自治县)
玉树藏族自治州(玉树市、曲麻莱县、称多县、囊谦县、杂多县、治多县)
吴忠市(红寺堡区、同心县、青铜峡市、盐池县、利通区)
资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)
宜春市(奉新县、上高县、高安市、宜丰县、丰城市、靖安县、袁州区、铜鼓县、樟树市、万载县)
随州市(随县、广水市、曾都区)
淄博市(周村区、桓台县、博山区、临淄区、高青县、淄川区、张店区、沂源县)
广西壮族自治区
儋州市
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
贺州市(富川瑶族自治县、钟山县、八步区、平桂区、昭平县)
驻马店市(遂平县、平舆县、正阳县、新蔡县、汝南县、确山县、西平县、驿城区、泌阳县、上蔡县)
恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、来凤县、宣恩县、巴东县、恩施市、咸丰县、利川市、建始县)
玉林市(陆川县、玉州区、容县、北流市、博白县、兴业县、福绵区)
牡丹江市(爱民区、穆棱市、宁安市、绥芬河市、东宁市、阳明区、海林市、西安区、东安区、林口县)
济源市
金昌市(金川区、永昌县)
宁德市(屏南县、福鼎市、霞浦县、古田县、寿宁县、周宁县、蕉城区、柘荣县、福安市)
海东市(互助土族自治县、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、乐都区)
中山市
新余市(渝水区、分宜县)
岳阳市(华容县、湘阴县、岳阳楼区、云溪区、临湘市、平江县、君山区、汨罗市、岳阳县)
株洲市(荷塘区、攸县、醴陵市、芦淞区、天元区、石峰区、渌口区、茶陵县、炎陵县)
大理白族自治州(大理市、宾川县、漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、云龙县、鹤庆县、永平县、弥渡县、巍山彝族回族自治县、洱源县、祥云县、剑川县)
贵港市(覃塘区、港南区、桂平市、港北区、平南县)
永州市(祁阳市、东安县、冷水滩区、蓝山县、江永县、江华瑶族自治县、零陵区、新田县、双牌县、宁远县、道县)
钦州市(钦北区、钦南区、浦北县、灵山县)
吉林市(永吉县、丰满区、磐石市、昌邑区、蛟河市、桦甸市、龙潭区、船营区、舒兰市)
安庆市(桐城市、迎江区、怀宁县、宿松县、岳西县、望江县、宜秀区、大观区、太湖县、潜山市)
商丘市(宁陵县、睢阳区、虞城县、民权县、夏邑县、睢县、永城市、梁园区、柘城县)
巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、博湖县、轮台县、若羌县、和硕县、尉犁县、和静县、且末县、焉耆回族自治县)
绵阳市(三台县、盐亭县、平武县、江油市、游仙区、涪城区、安州区、北川羌族自治县、梓潼县)
南宁市(青秀区、宾阳县、良庆区、邕宁区、西乡塘区、武鸣区、隆安县、江南区、上林县、马山县、横州市、兴宁区)
西宁市(城西区、湟中区、湟源县、大通回族土族自治县、城中区、城北区、城东区)
呼和浩特市(回民区、土默特左旗、赛罕区、新城区、和林格尔县、武川县、托克托县、清水河县、玉泉区)
海口市(龙华区、美兰区、秀英区、琼山区)
白山市(抚松县、浑江区、临江市、靖宇县、江源区、长白朝鲜族自治县)
喀什地区(英吉沙县、伽师县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、岳普湖县、疏勒县、疏附县、莎车县、麦盖提县、叶城县、喀什市)
汕头市(南澳县、潮南区、澄海区、龙湖区、潮阳区、金平区、濠江区)
抚顺市(新抚区、望花区、顺城区、抚顺县、清原满族自治县、新宾满族自治县、东洲区)
西藏自治区
孝感市(孝昌县、汉川市、应城市、孝南区、大悟县、云梦县、安陆市)
唐山市(滦州市、丰南区、曹妃甸区、玉田县、开平区、乐亭县、丰润区、迁西县、遵化市、古冶区、路北区、路南区、迁安市、滦南县)
咸宁市(通城县、通山县、咸安区、赤壁市、嘉鱼县、崇阳县)
白银市(靖远县、白银区、景泰县、平川区、会宁县)
中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)
塔城地区(塔城市、托里县、沙湾市、乌苏市、额敏县、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县)
洛阳市(孟津区、宜阳县、嵩县、洛宁县、偃师区、西工区、老城区、伊川县、汝阳县、新安县、栾川县、洛龙区、瀍河回族区、涧西区)
焦作市(博爱县、解放区、马村区、沁阳市、修武县、中站区、孟州市、温县、武陟县、山阳区)
石家庄市(井陉县、栾城区、赵县、深泽县、灵寿县、鹿泉区、元氏县、晋州市、新华区、平山县、行唐县、长安区、裕华区、无极县、高邑县、正定县、井陉矿区、赞皇县、桥西区、辛集市、新乐市、藁城区)
台州市(临海市、黄岩区、玉环市、温岭市、路桥区、仙居县、天台县、椒江区、三门县)
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防城港市(东兴市、上思县、防城区、港口区)
七台河市(勃利县、新兴区、桃山区、茄子河区)
楚雄彝族自治州(牟定县、姚安县、永仁县、南华县、禄丰市、双柏县、大姚县、元谋县、武定县、楚雄市)
郴州市(安仁县、桂阳县、永兴县、资兴市、北湖区、嘉禾县、临武县、汝城县、宜章县、苏仙区、桂东县)
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澳门特别行政区
锦州市(黑山县、义县、太和区、古塔区、北镇市、凌河区、凌海市)
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扬州市(江都区、仪征市、广陵区、邗江区、宝应县、高邮市)
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西安市(新城区、高陵区、莲湖区、临潼区、蓝田县、雁塔区、鄠邑区、碑林区、灞桥区、阎良区、长安区、周至县、未央区)
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怀化市(通道侗族自治县、会同县、洪江市、新晃侗族自治县、中方县、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、沅陵县、溆浦县、麻阳苗族自治县、辰溪县、鹤城区)
湖州市(南浔区、长兴县、吴兴区、德清县、安吉县)
乌鲁木齐市(头屯河区、米东区、水磨沟区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、新市区、达坂城区、天山区)
绥化市(绥棱县、肇东市、兰西县、望奎县、青冈县、北林区、安达市、海伦市、明水县、庆安县)
宿州市(砀山县、灵璧县、泗县、萧县、埇桥区)
来源：柒财经
随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。
从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。
上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。
01
营收增速由负转正，交出双增答卷
2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。
财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。
虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。
但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。
纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。
这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。
而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。
这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。
此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。
来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。
不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。
02
信用卡业务拖累“零售第一战略”
但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。
2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。
其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。
零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。
先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。
信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。
不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。
对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。
多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。
而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。
03
收缩大趋势下改变不易
中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。
截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。
其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。
信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。
与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。
再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。
值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。
其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。
随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。
这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。
另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。
如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。
在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。
事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。
另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。
业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。
在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。
但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。
这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。
新闻结尾
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