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克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿合奇县、阿克陶县)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

乌兰察布市(商都县、四子王旗、察哈尔右翼中旗、卓资县、凉城县、化德县、丰镇市、察哈尔右翼前旗、集宁区、兴和县、察哈尔右翼后旗)  淮北市(濉溪县、杜集区、烈山区、相山区)

衢州市(常山县、开化县、江山市、柯城区、衢江区、龙游县)

红河哈尼族彝族自治州(元阳县、石屏县、建水县、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、绿春县、弥勒市、蒙自市、红河县、泸西县)

楚雄彝族自治州(双柏县、元谋县、牟定县、永仁县、南华县、楚雄市、大姚县、禄丰市、姚安县、武定县)

荆州市(松滋市、石首市、监利市、洪湖市、沙市区、荆州区、公安县、江陵县)  武威市(凉州区、天祝藏族自治县、古浪县、民勤县)

鹤岗市(兴山区、萝北县、向阳区、东山区、南山区、绥滨县、兴安区、工农区)

湖州市(南浔区、安吉县、吴兴区、长兴县、德清县)

嘉峪关市

重庆市(云阳县、城口县、綦江区、南川区、巫溪县、北碚区、沙坪坝区、潼南区、涪陵区、永川区、大足区、江津区、秀山土家族苗族自治县、渝中区、大渡口区、渝北区、江北区、石柱土家族自治县、彭水苗族土家族自治县、荣昌区、奉节县、巴南区、长寿区、璧山区、丰都县、万州区、梁平区、开州区、巫山县、九龙坡区、武隆区、垫江县、铜梁区、忠县、黔江区、合川区、酉阳土家族苗族自治县、南岸区)

来宾市(武宣县、合山市、忻城县、象州县、兴宾区、金秀瑶族自治县)

儋州市

张家界市(桑植县、永定区、慈利县、武陵源区)

郴州市(桂阳县、安仁县、苏仙区、嘉禾县、临武县、北湖区、永兴县、资兴市、宜章县、汝城县、桂东县)

阜新市(太平区、细河区、新邱区、阜新蒙古族自治县、海州区、彰武县、清河门区)

石河子市(北屯市、可克达拉市、阿拉尔市、白杨市、铁门关市、图木舒克市、昆玉市、双河市、五家渠市、胡杨河市、新星市)

咸宁市(咸安区、通山县、通城县、赤壁市、崇阳县、嘉鱼县)

亳州市(蒙城县、谯城区、涡阳县、利辛县)

平顶山市(叶县、宝丰县、郏县、卫东区、新华区、鲁山县、汝州市、湛河区、舞钢市、石龙区)

三门峡市(湖滨区、卢氏县、灵宝市、陕州区、义马市、渑池县)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)

黄石市(大冶市、下陆区、黄石港区、西塞山区、铁山区、阳新县)

济宁市(梁山县、微山县、曲阜市、鱼台县、嘉祥县、任城区、汶上县、邹城市、泗水县、金乡县、兖州区)

开封市(兰考县、通许县、顺河回族区、鼓楼区、尉氏县、祥符区、龙亭区、禹王台区、杞县)

崇左市(江州区、宁明县、凭祥市、扶绥县、天等县、龙州县、大新县)

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辽阳市(辽阳县、白塔区、灯塔市、文圣区、弓长岭区、宏伟区、太子河区)

锦州市(义县、凌河区、北镇市、古塔区、黑山县、太和区、凌海市)

阳泉市(盂县、矿区、城区、郊区、平定县)

长沙市(岳麓区、浏阳市、雨花区、天心区、芙蓉区、望城区、开福区、宁乡市、长沙县)  日照市(五莲县、莒县、东港区、岚山区)

汕头市(龙湖区、潮阳区、澄海区、濠江区、金平区、潮南区、南澳县)

赤峰市(喀喇沁旗、林西县、元宝山区、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗、克什克腾旗、红山区、宁城县、敖汉旗、松山区、翁牛特旗、巴林左旗)

茂名市(信宜市、化州市、电白区、高州市、茂南区)拉萨市(达孜区、墨竹工卡县、尼木县、曲水县、林周县、城关区、当雄县、堆龙德庆区)

贵港市(港北区、港南区、覃塘区、平南县、桂平市)  汕尾市(陆河县、陆丰市、海丰县、城区)

淮南市(八公山区、寿县、潘集区、大通区、凤台县、谢家集区、田家庵区)

汉中市(南郑区、佛坪县、略阳县、汉台区、洋县、城固县、宁强县、西乡县、勉县、镇巴县、留坝县)

陇南市(文县、两当县、徽县、宕昌县、西和县、成县、礼县、康县、武都区)德阳市(旌阳区、中江县、广汉市、罗江区、绵竹市、什邡市)

上海市(青浦区、金山区、嘉定区、虹口区、闵行区、松江区、奉贤区、黄浦区、长宁区、静安区、浦东新区、崇明区、普陀区、宝山区、徐汇区、杨浦区)

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和田地区(策勒县、民丰县、皮山县、于田县、墨玉县、和田县、和田市、洛浦县)

镇江市(京口区、丹阳市、丹徒区、句容市、润州区、扬中市)

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　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。