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全国服务区域：
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)
黔南布依族苗族自治州(独山县、龙里县、惠水县、三都水族自治县、都匀市、瓮安县、罗甸县、长顺县、贵定县、平塘县、福泉市、荔波县)
红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、元阳县、建水县、屏边苗族自治县、泸西县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、红河县、石屏县、蒙自市、绿春县、个旧市)
黑河市(爱辉区、嫩江市、北安市、孙吴县、五大连池市、逊克县)
铜川市(宜君县、耀州区、王益区、印台区)
喀什地区(麦盖提县、喀什市、莎车县、疏勒县、岳普湖县、泽普县、英吉沙县、叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、巴楚县、疏附县)
亳州市(谯城区、蒙城县、利辛县、涡阳县)
赤峰市(红山区、巴林右旗、林西县、阿鲁科尔沁旗、松山区、喀喇沁旗、宁城县、巴林左旗、克什克腾旗、敖汉旗、翁牛特旗、元宝山区)
舟山市(普陀区、嵊泗县、岱山县、定海区)
香港特别行政区
苏州市(吴中区、相城区、吴江区、姑苏区、昆山市、张家港市、太仓市、虎丘区、常熟市)
日喀则市(江孜县、康马县、吉隆县、昂仁县、仁布县、拉孜县、定日县、岗巴县、南木林县、亚东县、萨嘎县、桑珠孜区、仲巴县、谢通门县、聂拉木县、定结县、白朗县、萨迦县)
朔州市(应县、朔城区、山阴县、右玉县、平鲁区、怀仁市)
牡丹江市(阳明区、绥芬河市、林口县、东宁市、宁安市、西安区、穆棱市、爱民区、海林市、东安区)
佳木斯市(抚远市、东风区、桦南县、向阳区、汤原县、富锦市、前进区、郊区、同江市、桦川县)
邢台市(信都区、威县、襄都区、南和区、宁晋县、南宫市、临西县、新河县、平乡县、任泽区、广宗县、隆尧县、内丘县、清河县、巨鹿县、沙河市、临城县、柏乡县)
南平市(建阳区、邵武市、建瓯市、浦城县、松溪县、顺昌县、延平区、武夷山市、光泽县、政和县)
遵义市(务川仡佬族苗族自治县、道真仡佬族苗族自治县、仁怀市、余庆县、凤冈县、习水县、赤水市、绥阳县、播州区、汇川区、桐梓县、正安县、红花岗区、湄潭县)
乌兰察布市(察哈尔右翼中旗、化德县、察哈尔右翼后旗、集宁区、四子王旗、兴和县、凉城县、商都县、察哈尔右翼前旗、丰镇市、卓资县)
梅州市(平远县、蕉岭县、五华县、大埔县、丰顺县、梅江区、兴宁市、梅县区)
河池市(罗城仫佬族自治县、宜州区、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、凤山县、南丹县、都安瑶族自治县、天峨县、东兰县、金城江区、巴马瑶族自治县)
福州市(鼓楼区、闽清县、闽侯县、台江区、长乐区、连江县、罗源县、永泰县、晋安区、福清市、仓山区、平潭县、马尾区)
塔城地区(沙湾市、乌苏市、塔城市、裕民县、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县)
鹤壁市(鹤山区、山城区、淇滨区、浚县、淇县)
嘉兴市(桐乡市、海盐县、南湖区、平湖市、嘉善县、秀洲区、海宁市)
荆州市(监利市、松滋市、洪湖市、沙市区、荆州区、石首市、公安县、江陵县)
哈尔滨市(宾县、延寿县、道里区、依兰县、道外区、五常市、松北区、平房区、呼兰区、双城区、方正县、南岗区、通河县、阿城区、尚志市、巴彦县、木兰县、香坊区)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、温泉县、阿拉山口市)
延边朝鲜族自治州(安图县、延吉市、图们市、汪清县、和龙市、珲春市、龙井市、敦化市)
扬州市(高邮市、仪征市、邗江区、宝应县、江都区、广陵区)
杭州市(富阳区、拱墅区、临平区、临安区、淳安县、滨江区、钱塘区、萧山区、桐庐县、上城区、西湖区、余杭区、建德市)
益阳市(资阳区、南县、桃江县、沅江市、赫山区、安化县)
广西壮族自治区
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
乐山市(五通桥区、夹江县、金口河区、井研县、峨边彝族自治县、沙湾区、峨眉山市、马边彝族自治县、沐川县、市中区、犍为县)
天津市(津南区、南开区、西青区、宁河区、和平区、东丽区、河东区、红桥区、北辰区、宝坻区、河北区、静海区、河西区、武清区、滨海新区、蓟州区)
黄山市(黄山区、屯溪区、徽州区、休宁县、歙县、黟县、祁门县)
吴忠市(青铜峡市、红寺堡区、同心县、盐池县、利通区)
唐山市(滦南县、丰南区、乐亭县、玉田县、古冶区、路北区、迁安市、滦州市、曹妃甸区、丰润区、遵化市、迁西县、开平区、路南区)
澳门特别行政区
绍兴市(上虞区、越城区、柯桥区、诸暨市、新昌县、嵊州市)
鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)
马鞍山市(含山县、博望区、花山区、和县、雨山区、当涂县)
哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
遂宁市(安居区、射洪市、大英县、船山区、蓬溪县)
德宏傣族景颇族自治州(梁河县、瑞丽市、陇川县、芒市、盈江县)
崇左市(扶绥县、大新县、龙州县、宁明县、凭祥市、天等县、江州区)
铜仁市(万山区、思南县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、江口县、玉屏侗族自治县、碧江区、石阡县、德江县、印江土家族苗族自治县)
西安市(新城区、临潼区、莲湖区、高陵区、阎良区、碑林区、未央区、周至县、蓝田县、灞桥区、雁塔区、长安区、鄠邑区)
阿克苏地区(沙雅县、新和县、柯坪县、乌什县、阿瓦提县、阿克苏市、拜城县、温宿县、库车市)
丹东市(元宝区、东港市、宽甸满族自治县、振兴区、凤城市、振安区)
信阳市(息县、浉河区、光山县、固始县、罗山县、新县、平桥区、淮滨县、潢川县、商城县)
江门市(新会区、蓬江区、台山市、开平市、鹤山市、江海区、恩平市)
伊春市(金林区、友好区、大箐山县、伊美区、丰林县、乌翠区、嘉荫县、铁力市、汤旺县、南岔县)
清远市(阳山县、连南瑶族自治县、清新区、清城区、英德市、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、连州市)
周口市(淮阳区、西华县、商水县、川汇区、扶沟县、郸城县、太康县、沈丘县、鹿邑县、项城市)
海口市(龙华区、美兰区、琼山区、秀英区)
商洛市(商州区、镇安县、洛南县、山阳县、丹凤县、柞水县、商南县)
张家口市(蔚县、崇礼区、尚义县、张北县、万全区、宣化区、怀来县、怀安县、下花园区、康保县、桥西区、涿鹿县、桥东区、赤城县、沽源县、阳原县)
酒泉市(肃州区、瓜州县、玉门市、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、敦煌市)
凉山彝族自治州(冕宁县、宁南县、西昌市、美姑县、普格县、盐源县、金阳县、木里藏族自治县、甘洛县、会东县、布拖县、越西县、德昌县、喜德县、雷波县、昭觉县、会理市)
滨州市(惠民县、无棣县、阳信县、邹平市、滨城区、沾化区、博兴县)
通化市(通化县、辉南县、梅河口市、柳河县、集安市、二道江区、东昌区)
昭通市(鲁甸县、永善县、彝良县、昭阳区、盐津县、绥江县、大关县、水富市、巧家县、镇雄县、威信县)
忻州市(保德县、河曲县、原平市、五台县、繁峙县、宁武县、定襄县、静乐县、五寨县、偏关县、忻府区、岢岚县、代县、神池县)
淄博市(张店区、博山区、淄川区、周村区、桓台县、沂源县、高青县、临淄区)
宜宾市(叙州区、筠连县、兴文县、珙县、长宁县、南溪区、高县、江安县、翠屏区、屏山县)
萍乡市(湘东区、芦溪县、上栗县、安源区、莲花县)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市、乾安县、长岭县)
安庆市(潜山市、宜秀区、大观区、岳西县、桐城市、望江县、太湖县、宿松县、迎江区、怀宁县)
聊城市(冠县、莘县、临清市、东昌府区、茌平区、阳谷县、东阿县、高唐县)
延安市(子长市、安塞区、洛川县、志丹县、黄陵县、吴起县、甘泉县、富县、宝塔区、黄龙县、延长县、延川县、宜川县)
甘南藏族自治州(夏河县、玛曲县、合作市、碌曲县、卓尼县、迭部县、临潭县、舟曲县)
资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)
滁州市(来安县、全椒县、定远县、明光市、凤阳县、南谯区、琅琊区、天长市)
十堰市(张湾区、竹溪县、郧西县、茅箭区、房县、郧阳区、竹山县、丹江口市)
太原市(迎泽区、杏花岭区、尖草坪区、古交市、清徐县、阳曲县、晋源区、娄烦县、万柏林区、小店区)
承德市(平泉市、兴隆县、丰宁满族自治县、鹰手营子矿区、承德县、围场满族蒙古族自治县、双桥区、双滦区、滦平县、隆化县、宽城满族自治县)
永州市(新田县、零陵区、冷水滩区、道县、宁远县、江永县、祁阳市、江华瑶族自治县、蓝山县、双牌县、东安县)
惠州市(惠阳区、龙门县、惠城区、惠东县、博罗县)
南宁市(武鸣区、马山县、良庆区、上林县、宾阳县、江南区、邕宁区、隆安县、西乡塘区、青秀区、横州市、兴宁区)
九江市(濂溪区、都昌县、永修县、瑞昌市、浔阳区、共青城市、湖口县、庐山市、德安县、修水县、武宁县、彭泽县、柴桑区)
景德镇市(珠山区、乐平市、浮梁县、昌江区)
湛江市(霞山区、赤坎区、徐闻县、吴川市、遂溪县、廉江市、雷州市、坡头区、麻章区)
衡阳市(蒸湘区、耒阳市、珠晖区、南岳区、衡东县、雁峰区、石鼓区、衡南县、祁东县、衡山县、常宁市、衡阳县)
湖州市(安吉县、长兴县、南浔区、吴兴区、德清县)
阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、理县、茂县、马尔康市、九寨沟县、红原县、汶川县、阿坝县、金川县、黑水县、小金县、松潘县、若尔盖县)
贺州市(昭平县、八步区、钟山县、平桂区、富川瑶族自治县)
巴中市(恩阳区、南江县、巴州区、通江县、平昌县)
巴彦淖尔市(乌拉特前旗、临河区、五原县、乌拉特后旗、磴口县、杭锦后旗、乌拉特中旗)
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黄冈市(英山县、黄州区、蕲春县、黄梅县、浠水县、武穴市、罗田县、麻城市、红安县、团风县)
汕尾市(城区、海丰县、陆丰市、陆河县)
泸州市(纳溪区、合江县、江阳区、龙马潭区、古蔺县、叙永县、泸县)
伊犁哈萨克自治州(霍城县、巩留县、霍尔果斯市、伊宁市、特克斯县、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、奎屯市、新源县、伊宁县)
蚌埠市(蚌山区、怀远县、淮上区、禹会区、五河县、固镇县、龙子湖区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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