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全国服务区域：
荆州市(监利市、洪湖市、松滋市、沙市区、石首市、江陵县、公安县、荆州区)
内蒙古自治区
湘西土家族苗族自治州(凤凰县、花垣县、古丈县、泸溪县、永顺县、保靖县、吉首市、龙山县)
济源市
喀什地区(岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、麦盖提县、伽师县、疏勒县、疏附县、巴楚县、喀什市、泽普县、莎车县、英吉沙县)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、普定县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、西秀区、紫云苗族布依族自治县)
泉州市(永春县、洛江区、鲤城区、德化县、惠安县、泉港区、石狮市、金门县、安溪县、南安市、丰泽区、晋江市)
苏州市(太仓市、吴中区、相城区、张家港市、吴江区、常熟市、姑苏区、昆山市、虎丘区)
红河哈尼族彝族自治州(泸西县、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、弥勒市、元阳县、河口瑶族自治县、建水县、个旧市、红河县、绿春县、石屏县、开远市)
果洛藏族自治州(久治县、甘德县、班玛县、玛多县、达日县、玛沁县)
鄂尔多斯市(东胜区、杭锦旗、鄂托克旗、准格尔旗、达拉特旗、鄂托克前旗、乌审旗、康巴什区、伊金霍洛旗)
郴州市(桂阳县、嘉禾县、汝城县、安仁县、北湖区、资兴市、宜章县、临武县、桂东县、苏仙区、永兴县)
安庆市(太湖县、岳西县、望江县、宿松县、迎江区、宜秀区、桐城市、潜山市、大观区、怀宁县)
金昌市(永昌县、金川区)
双鸭山市(友谊县、岭东区、饶河县、宝山区、宝清县、四方台区、集贤县、尖山区)
汉中市(略阳县、佛坪县、洋县、汉台区、勉县、镇巴县、留坝县、西乡县、宁强县、南郑区、城固县)
齐齐哈尔市(铁锋区、碾子山区、克东县、泰来县、克山县、富裕县、甘南县、讷河市、富拉尔基区、拜泉县、依安县、龙江县、昂昂溪区、梅里斯达斡尔族区、龙沙区、建华区)
随州市(曾都区、随县、广水市)
资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)
贵阳市(观山湖区、修文县、开阳县、花溪区、乌当区、清镇市、云岩区、息烽县、白云区、南明区)
渭南市(临渭区、白水县、蒲城县、潼关县、大荔县、澄城县、合阳县、富平县、华州区、韩城市、华阴市)
泰安市(东平县、泰山区、岱岳区、肥城市、新泰市、宁阳县)
许昌市(鄢陵县、禹州市、襄城县、长葛市、魏都区、建安区)
宜昌市(长阳土家族自治县、枝江市、宜都市、当阳市、秭归县、夷陵区、伍家岗区、猇亭区、点军区、五峰土家族自治县、远安县、兴山县、西陵区)
威海市(乳山市、环翠区、荣成市、文登区)
南充市(阆中市、营山县、嘉陵区、西充县、仪陇县、南部县、蓬安县、顺庆区、高坪区)
巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、库尔勒市、尉犁县、轮台县、博湖县、且末县、和硕县、若羌县、和静县)
贺州市(八步区、钟山县、平桂区、富川瑶族自治县、昭平县)
湘潭市(韶山市、湘潭县、岳塘区、雨湖区、湘乡市)
兰州市(红古区、西固区、榆中县、城关区、永登县、七里河区、安宁区、皋兰县)
昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、昌吉市、奇台县、阜康市、玛纳斯县、呼图壁县、吉木萨尔县)
吉安市(吉安县、吉水县、井冈山市、吉州区、安福县、遂川县、峡江县、新干县、泰和县、永新县、万安县、永丰县、青原区)
濮阳市(南乐县、华龙区、台前县、范县、清丰县、濮阳县)
宿迁市(宿城区、泗阳县、泗洪县、宿豫区、沭阳县)
上海市(松江区、奉贤区、闵行区、嘉定区、虹口区、崇明区、徐汇区、黄浦区、杨浦区、浦东新区、宝山区、金山区、青浦区、静安区、普陀区、长宁区)
巴彦淖尔市(乌拉特中旗、杭锦后旗、五原县、乌拉特前旗、临河区、乌拉特后旗、磴口县)
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那曲市(色尼区、申扎县、巴青县、索县、嘉黎县、班戈县、双湖县、比如县、安多县、尼玛县、聂荣县)
达州市(渠县、通川区、大竹县、宣汉县、开江县、万源市、达川区)
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黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县、泽库县)
营口市(老边区、鲅鱼圈区、西市区、站前区、盖州市、大石桥市)
武威市(凉州区、古浪县、民勤县、天祝藏族自治县)
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鹤壁市(浚县、淇县、山城区、鹤山区、淇滨区)
佳木斯市(桦川县、向阳区、抚远市、同江市、郊区、东风区、汤原县、富锦市、桦南县、前进区)
阜新市(海州区、阜新蒙古族自治县、太平区、新邱区、细河区、清河门区、彰武县)
辽源市(东辽县、东丰县、龙山区、西安区)
忻州市(保德县、五寨县、繁峙县、五台县、偏关县、忻府区、宁武县、静乐县、河曲县、神池县、岢岚县、定襄县、代县、原平市)
南宁市(邕宁区、隆安县、青秀区、上林县、西乡塘区、兴宁区、良庆区、马山县、武鸣区、横州市、江南区、宾阳县)
梧州市(苍梧县、蒙山县、岑溪市、龙圩区、长洲区、万秀区、藤县)
武汉市(蔡甸区、江夏区、新洲区、黄陂区、汉阳区、江岸区、硚口区、洪山区、江汉区、东西湖区、青山区、汉南区、武昌区)
汕头市(濠江区、潮阳区、潮南区、澄海区、南澳县、龙湖区、金平区)
兴安盟(科尔沁右翼中旗、阿尔山市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、突泉县、乌兰浩特市)
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楚雄彝族自治州(楚雄市、元谋县、大姚县、南华县、永仁县、牟定县、双柏县、武定县、禄丰市、姚安县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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